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藍綠政要近日分別赴彰化替縣長候選人造勢，國民黨籍的彰化縣長王惠美缺席自家輔選活動，一連兩天與賴清德總統及行政院長卓榮泰、民進黨縣長參選人陳素月同框，引起藍營基層反彈；國民黨彰化縣長參選人魏平政隔空喊話，盼王在公務閒暇之餘為他站台，並擔任競總主委。王惠美沒有回應，她前天在臉書說，為彰化義無反顧。

2026九合一選舉

【整理包】2026縣市長選舉藍綠白戰將點名 哪些縣市已拍板人選？

九合一選舉中，國民黨將彰化縣列為艱困選區，藍營提名過程風波不斷，王惠美力挺新北市副市長劉和然參選，黨中央五月中旬在王出國之際，逕自宣布徵召魏平政參選，讓王惠美十分不悅；盡管王魏已見過面，藍營內部仍待整合。

國民黨主席鄭麗文前天赴彰化市、鹿港和福興輔選魏平政，包含縣黨部舉行的提名同志介紹會，王惠美都未出席，也沒跟鄭麗文見面。賴總統同時間赴員林參加郭醫院健保署活動，王惠美到場，賴總統致詞時把到場的王惠美叫成「王美惠」；王惠美事後說賴總統已表示歉意，也注意到她提出的重大建設，請行政院連絡。

卓榮泰昨赴彰化參訪左鄰秀家人照顧咖啡館，王惠美到場感謝中央支持彰化長照衛福據點計畫。卓揆回應，王惠美向賴總統要求協助二林精密園區、彰化交流道開發新建工程計畫、明道大學未來計畫等建設，「行政院都有在做」。

王惠美連二天與總統和閣揆同台，不僅地方側目，據了解，藍營基層也不乏反彈情緒；網友留言指「很失望，每天不和藍營在一起，和綠的一起活動，無語了」。

魏平政昨為王惠美緩頰說，王惠美以縣長身分陪同賴總統和卓揆都是公務行程，利用機會向中央爭取建設，王惠美有好的政績，就是為他最好的輔選；他也期待王惠美為他站台輔選，扛起競選總部主委大任。

王惠美沒有進一步回應，她前天臉書在提及，為了改造彰化，義無反顧做對的事，選舉是一時的，給後代更好的環境，才是一生的行動與理想，期盼未來縣政接棒人，能保有這樣的初衷。

journalist: 聯合報／ 記者劉明岩／彰化報導

events: 參選 選舉

people: 王惠美 陳素月 王美惠 鄭麗文 魏平政 卓榮泰 賴清德

references: 網友 臉書

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title: 彰化縣長王惠美連日同框總統、卓揆 藍基層不滿


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身為科技島，台灣在自駕車政策的規畫上，卻始終落後美國、中國大陸，當中固然有汽車、人工智慧（ＡＩ）的產業發展限制，但在社會走向超高齡化、人口數持續下降的此刻，政府更應該考量自駕車的長遠發展政策，並且明定主責單位，以支應台灣未來五十年的社會發展所需。

台灣自駕車發展政策上，最首先遇到的問題，就是主責單位不明確。自駕車不僅牽涉到交通，也牽涉到科技研發、硬體製造，究竟應該歸交通部、經濟部，還是內政部管理，各方都有不同意見。

但很顯然地，沒有主責單位，就無法做出長遠且符合民眾需求的政策發展規畫。

再者，自駕車產業發展，不能只著重在科技研發上面，更重要的，必須要考量台灣人口數、民眾生活習慣改變等問題。

舉例來說，以貨運產業來說，現在最困難的事情就是「找司機」，更何況台灣出生率愈來愈低，也許廿年後，根本也沒有人願意做這份工作。也因此，政府更應該從現在就開始長期規畫自駕車產業發展。

在台灣，不少企業都曾嘗試發展過自駕車，或者申請過ＰＯＣ（概念性驗證）區域，但通常嘗試了一至兩年後，就鎩羽而歸。業者坦言，「路況」是最大問題，事實上，台灣自駕系統的辨識能力已經愈來愈好，但因為道路上仍然會有許多無預警的問題，例如，機車、行人經常從視線死角竄出，人類都難以防範這些突如其來的意外，更何況是ＡＩ模型，也很難百分之百掌握動態軌跡，這也讓很多自駕車沙盒計畫只維持一、兩年，就沒有再延續下去。

自駕車不僅僅是技術研發能量的累積，也關乎著一個社會未來的發展走向。從審計部點出的問題，可以發現無人載具已經推動近十年，到現在政府還缺乏一套長遠的計畫，有一搭沒一搭，別說未來五十年，恐怕連未來五年的社會發展都已經難以應付。

journalist: 聯合報／ 本報記者馬瑞璿

countries: 美國 中國 台灣

title: 冷眼集／自駕車推動近十年 不見長遠政策與主責單位


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今年度中央政府總預算案幾經波折，在野黨在最後關頭釋出善意，不僅大幅減列交付表決的提案，通刪比率和往年相比也沒特別高，但從賴清德總統、行政院到立院黨團還在火力全開，無視在野善意的作法，已替接下來的追加預算案、無人機條例協商，投入新的變數。

賴政府史上規模最大的總預算入袋，賴總統昨天還在責怪立院，指立院應成為穩定國家進步發展的力量，很可惜這分力量沒有發揮；行政院秘書長張惇涵化身「戰狼」，直嗆在野黨，接下來的無人機條例審議要支持政院版，否則海水退了，就看誰沒穿褲子；文化部長李遠更是無限上綱，將刪減文化部預算與消滅台灣文化畫上等號。

若這些言論放到一周前，總預算案尚未三讀，執政黨和各行政機關要捍衛自家預算尚屬合理，畢竟立院多數不在綠營手中，各部會誰也沒把握，最後會不會被「大刀一揮」，預算被砍到機關無法運作的地步。

如今總預算案已三讀，執政黨口中的「超乎比例原則地砍預算」並沒有發生，在野黨相對節制的刪預算幅度，換來的卻是民進黨從上到下仍不埋單，凸顯出的正是民進黨久經執政的鴨霸心態；在賴總統看來，立法院恐怕得要一塊錢未砍通過總預算，才能成為他口中「穩定國家進步發展的力量」。

在野黨遞橄欖枝，賴政府不領情，最直接的影響是，立院馬上就要進行追加預算案、明年度總預算等重要議案，朝野關係再陷僵局，影響到立院運作效率，到頭來傷害的還是一般民眾權益。

所謂民主是「人民作主」，不是「民進黨作主」，民進黨三不五時嘲諷中國大陸專制極權，但現在賴政府預算不給監督、不能刪凍的作法，其實並無差別；難道在野黨在國會代表多數民意，在審理明年度總預算時，對執政黨所提的所有預算就只能照單全收，大唱南韓女團TWICE的「yes or yes」嗎？

journalist: 聯合報／ 本報記者蔡晉宇

countries: 中國 台灣

title: 冷眼集／預算入袋 綠得了便宜還賣乖


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自駕車龍頭廠商、勤崴國際副總經理林映帆表示，現行自駕技術朝「輕地圖」發展，對完整高精圖資的依賴逐步降低；而相較圖資退場，她更關切台灣自駕產業面臨計畫難以延續、法規及測試場域等困境，盼中央建立跨部會主導機制，給本土業者更多實驗與發展空間。

勤崴國際二○○五年開始投入數位電子地圖研發，二○一八年正式加速布局高精地圖與自駕系統整合，為全台第一個取得合法自駕車試車牌的廠商。林映帆指出，國內過去約有廿件自駕車沙盒案，勤崴參與半數，近七年幾乎每年都有公開道路運行案。

針對自駕沙盒案，林映帆指出，許多計畫僅一年為期，業者從申請牌照、建置道路設施到完成車輛訓練後，真正能上路載客的時間可能只剩數月，年底又得結案、繳回牌照，技術及運行經驗難以持續累積。

她形容，自駕車如同「學開車」，若沒有實際上路，就難以發現不同路況可能產生的問題；政府若要讓自駕車從實驗走向營運，應提出二至三年的中長期規畫，配合延長沙盒牌照效期，再逐步銜接客運業者營運。

林映帆表示，過去自駕案每次僅有兩、三輛車，車廠看不到市場規模，配合開發意願就不高；若政府能以公共運輸帶頭，實際導入客運業者，讓車廠看見未來從數輛擴大至數百輛的市場可能性，才有機會帶動車廠、系統商與客運業者共同投入，進而解決駕駛缺工等問題。

對於內政部停止更新高精地圖，林映帆表示，內政部過去制定高精地圖格式及製作規範，讓業者可依循；隨技術演進，各家業者對圖資需求不同，未必需要完整的公分級圖資，部分也逐步朝「輕地圖」發展，降低對高精地圖的依賴。

相較圖資問題，林映帆指出，中央現階段更應處理法規、測試場域及跨部會協調；自駕車涉及經濟部試車制度、交通部道路與客運法規，也涉及數發部、國科會等通訊與測試資源，但缺乏持續主導、協調各部會角色。她建議，中央可建立跨部會協調機制，設定自駕產業發展方向並定期檢討法規，同時提供測試場域、初期經費及路側基礎設施。

小檔案 高精地圖

高精地圖是專為自動駕駛與智慧運輸打造的公分級精準圖資。與一般導航地圖不同，不僅記錄道路與導航資訊，更詳細描繪車道線、交通號誌、路面標線以及護欄等三維實體物件。

能提供高精度的空間定位與環境預判，是推動車道級導航、降低業者研發成本及確保自駕行車安全的關鍵基礎設施。

journalist: 聯合報／ 記者張曼蘋／台北報導

title: 業者心聲 盼中央跨部會主導自駕車


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賴清德總統昨在台中表示，今年經濟成長率將突破百分之十一，經濟要進步，國家安定非常重要；在中國威脅台灣之際，立法院應成為穩定國家進步發展的力量，但前天才通過今年度總預算案，很可惜力量沒有發揮。國民黨立院黨團首席副書記長許宇甄表示，如果立院只有「照單全收」才算發揮力量，賴政府恐需要重新上一堂憲政課。民眾黨立法院黨團總召陳清龍指出，希望賴總統懸崖勒馬，不要把國家的進步當成政治算計的籌碼。

賴總統昨在國際同濟會台灣總會第五十二屆全國年會提到朝野對抗嚴重，稱今年度總預算依法應在去年十一月底以前就三讀，立院直到前天才通過，影響國家社會甚鉅；「特別在中國威脅台灣之際，立法院應該要成為穩定國家進步發展的力量，可惜這部分力量沒有發揮」。

行政院秘書長張惇涵昨天在民進黨下鄉宣講會批評，立法院癱瘓行政、考試、司法和監察四院，甚至一個黨連立法院的朝野協商都癱瘓掉，影響行政部門和政府機關；希望追加預算和明年度預算能如期審議，別再犯憲政惡例。

張惇涵表示，接下來還有無人機特別條例共十四個版本要在立法院協商，行政院版能不能得到立法院支持，在野黨還沒給出明確答案；若支持國軍，就支持政院版，就看「海水退了誰沒穿褲子」。

台中市長盧秀燕（中）昨赴雲林輔選縣長參選人張嘉郡（左），並表示，國民黨提出的無人機預算，比民進黨還多。記者黃仲裕／攝影

台中市長盧秀燕昨赴雲林輔選黨籍縣長參選人張嘉郡，被問到行政院二一○○億元軍用無人機預算，盧秀燕表示，國民黨提出的二四○○億元比民進黨還多，總預算已順利通過，接下來就會排定議程，相關提案都會陸續審查。

許宇甄表示，行政院依法編列預算，立法院依憲法審議預算，這是權力分立與民主制衡；賴總統不能夠一面高喊民主，一面看到國會刪減預算就翻臉，更不能把「國會監督」偷換概念成「阻礙國家進步」。

許宇甄說，下一階段無論是明年度中央政府總預算，或無人機條例通過後涉及的相關經費，國民黨都會回到政策必要性、財政紀律、國產化比率及實際執行能力，逐項嚴格檢驗；該支持的國防建設，國民黨不會少一分；該刪除的浪費、該追究的低效能，也不會因為行政院戴上一頂「國安」帽子，就放棄監督。

陳清龍表示，賴總統不要倒因為果，不尊重多數民意和國會，才是國會無法順利審查總預算案的元凶，這個責任就在賴總統身上。

至於張惇涵要求在野黨支持國防，陳清龍反問，如果民進黨真的支持國軍，為何立法院早已三讀通過幫軍人加薪，賴政府卻拒絕執行？

民進黨立院黨團幹事長莊瑞雄表示，今年度總預算案刪減項目，仍有大量政治性、報復性提案，只是為了鬥爭，失去合理監督的初衷；接下來追加預算、無人機條例，和明年度總預算都將在立院審議或朝野協商，期盼接下來在野黨能更理性面對，朝野一同發揮立院應有的職能。

journalist: 聯合報／ 記者蔡晉宇、王小萌、陳敬丰、趙容萱、蔡維斌／連線報導

countries: 台灣 中國

people: 賴清德 張嘉郡 莊瑞雄 盧秀燕 陳清龍

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title: 預算餘波…賴總統批立院 在野：需上憲政課


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文：記者王子昌

國家中山科學研究院昨日於台北童樂會展區內，展出勁蜂I型攻擊無人機、攻擊型無人機模擬器及光達型機器狗等多項新式裝備，帶領大小朋友透過互動體驗，認識國防科技研發成果。

其中，光達型機器狗靈活移動與自主巡檢的模樣，吸引不少民眾駐足圍觀及爭相拍照。機器狗搭載高精度感測模組，具備自主巡檢、環境感知及三維空間建模等能力，可在低光源、夜間及戶外複雜地形環境下執勤，並支援即時影像回傳與遠端操控，未來可應用於營區安全巡查、設施監控及夜間警戒等任務，展現我國先進無人系統研發能量。

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title: 【台北童樂會登場】中科院「光達型機器狗」 自主靈活吸睛


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外交部長林佳龍接受BBC《Newshour》視訊專訪，就印太安全、臺美軍售及臺海情勢等議題說明我國立場。（外交部提供）記者郭曉蓓／臺北報導

外交部長林佳龍近日接受英國廣播公司（BBC）專訪表示，中國軍事擴張並非只針對臺灣，而是涉及整個太平洋地區；印太第一島鏈的民主及理念相近國家應加強合作，共同因應威權擴張。

林佳龍13日接受BBC國際頻道《Newshour》節目視訊專訪，就印太安全、臺美關係、美對臺軍售、臺灣強化自我防衛與臺海局勢等議題，說明我國立場。

針對臺美關係與美對臺軍售交付情形，林佳龍指出，臺美關係建立在《臺灣關係法》及對臺軍售等制度性基礎上，臺灣去年已獲川普政府2項總額逾110億美元的軍售案。對於外界關切相關軍售案情形，林佳龍引述美國國務卿盧比歐公開說法表示，相關軍售仍在審查中，並非暫停，臺灣對軍售案的推進與武器交付仍深具信心。

針對美國戰爭部長赫格塞斯日前表示，美國對印太地區的政策方向將以維持力量平衡與利益穩定的現實為基礎，且「補貼富裕國家國防」的時代已經結束，林佳龍表示，此議題涉及「責任分擔」，目前臺灣已將國防預算提高至占GDP的3.3%，並規劃於2030年達到5%，以有效嚇阻中國入侵。

談及美「中」領袖今年5月會晤後的臺美關係，林佳龍指出，川普政府已重申對臺政策沒有改變，臺美關係仍有持續發展的空間。川普總統曾強調「臺灣就是臺灣」，臺灣不是談判籌碼。

談及中東及烏克蘭戰事，林佳龍表示關切北京可能利用當前局勢，而臺灣將持續密切關注相關情勢發展。

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title: 林佳龍：第一島鏈國家加強合作 肆應威權擴張


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「2026台北童樂會」昨日在南港展覽館盛大登場，各界貴賓共同開啟象徵希望的大禮物箱，為活動熱鬧揭幕。（記者王宏益攝）記者王子昌、王宏益／臺北報導

中華民國對外貿易發展協會與中華安得烈慈善協會共同主辦「2026台北童樂會」活動昨日盛大登場，現場規劃6大主題展區，鼓勵兒童透過體驗認識多樣職業與社會安全機制；國防部結合九三軍人節系列活動響應公益，特別於「未來夢想區」設置專區攤位，匯聚三軍特色陳展、人才招募及多元軍事體驗，並結合「青文創」推廣軍事文創商品，以寓教於樂方式，將全民國防與守護家園的理念向下扎根。

三軍特色陳展 拉近軍民距離

一連2日的活動昨日在臺北南港展覽館展開，首先舉行啟動儀式，由對外貿易協會董事長黃志芳、安得烈慈善協會理事長張德明、國防部政治作戰局局長史順文中將及各界貴賓，共同攜手開啟象徵希望的「大禮物箱」，宣告活動正式起跑；隨後由國防部藝工隊帶來今年度原創曲目《APG on the stage》，以精湛的樂舞炒熱現場氣氛。

國防部專區精心規劃多元互動體驗，其中，陸戰66旅引導民眾操作雙聯裝刺針飛彈模擬器及新式戰術背心穿戴，空軍提供兒童版飛行服換裝與遙控飛機試乘，讓孩童穿著後化身為帥氣飛行員，親自駕駛小軍機，萌發翱翔天際夢想；陸軍53工兵群及3支部未爆彈處理小組，則陳展各項專業災防與未爆彈處理裝備，透過沉浸式互動體驗，吸引大批家長帶領孩童熱烈參與，成功拉近軍民距離；除豐富的軍事體驗，國軍人才招募中心與各軍事院校亦提供詳盡的職涯發展與升學管道諮詢，增進民眾對國防事務的認知。

青文創進駐 軍武文創添亮點

值得一提的是，本社文創品牌「青文創」也進駐現場，展售廣受好評的軍武主題積木，以及熱銷的漢光演習紀念臂章等限定商品，透過兼具美學與軍武元素的文創巧思，讓全民國防自然融入民眾生活，具體深化全民國防教育成效。

「2026台北童樂會」全程免費入場，展場設有知識學習、情緒覺察、科學實驗、藝術創作、健康生活及職業體驗等6大主題展區，並結合「膳糧食物箱」志工服務，2天預計完成1600箱食物箱，後續將送往全臺脆弱家庭，讓親子在探索與體驗之餘，也以實際行動參與公益。

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title: 台北童樂會登場 軍事體驗寓教於樂


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記者王子昌／專訪

「2026台北童樂會」現場特別設置國防部專區成為全場亮點，藉由多元互動體驗，拉近軍民距離，並在國家未來主人翁的心中，種下支持國防的種子。主辦單位中華民國對外貿易發展協會董事長黃志芳表示，國軍官兵長年堅守崗位，是維護社會安定與經濟發展最堅實的後盾，此次特別邀請國防部設置專區，讓孩子們有機會近距離認識國防事務，將「軍民一家」與「全民國防」的理念，以寓教於樂的方式向下扎根，體現社會發展與全民國防相輔相成的緊密關係。

中華安得烈慈善協會執行長羅紹和指出，此次在「未來夢想區」邀請國防部及中科院共同參展，旨在透過先進科技裝備陳展與互動體驗，打破生硬的軍事感，進而啟發孩子投身軍旅或將國防科研納入人生職涯選項。另適逢國軍甫完成「漢光42號演習」實兵演練，羅紹和也特別向全體參演官兵與後備軍人表達崇高敬意，呼籲國人踴躍參與國防部各項活動，並邀請企業界在即將到來的九三軍人節期間，推出實質敬軍優惠，以具體行動展現社會對國防的力挺。

「小孩開心得不想走。」帶著孩子前來體驗的民眾林小姐分享，國防部展區不僅陳列豐富的實體裝備，更精心安排軍服穿戴、模型操作及遙控飛機等沉浸式互動體驗，讓孩子們在親手操作的過程中玩得不亦樂乎；同時也潛移默化認識國軍各兵科特色，並有效深化防衛意識，在下一代心中建立起支持國軍、齊心守護家園的榮譽感。

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title: 【台北童樂會登場】實際行動挺國軍 親子互動認識國防


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Google母公司Alphabet重整人工智慧領導團隊，DeepMind共同創辦人哈薩比斯不再負責主要日常管理，轉任DeepMind主席及Alphabet首席科學家；原技術長卡武克丘奧盧接掌營運，並全面統籌Gemini模型開發。

這是Google自2023年把DeepMind與Google Brain合併以來，規模最大的一次AI領導層調整。卡武克丘奧盧原本已是Google首席AI架構師，重組後將直接管理模型研發、工程部署與產品商業化，權力進一步集中。

卡武克丘奧盧的工作重心位於加州，代表Gemini開發與Google搜尋、雲端、Workspace及Android等產品部門的距離將更接近。過去DeepMind以倫敦為研究核心，具有相對獨立的學術文化；新安排則更強調模型快速轉化為產品與收入。

哈薩比斯將把時間投入長期研究、科學應用與AI安全議題，不再處理大部分日常營運。他過去帶領DeepMind開發AlphaGo、AlphaFold及Gemini，是Google AI發展最具代表性的人物之一。

這次調整的背景，是Google內部對Gemini開發速度與管理效率出現壓力。Gemini在2025年底部分評測一度取得領先，但OpenAI與Anthropic很快推出新模型，Google的優勢未能長時間維持。

Google共同創辦人布林近年重新深入AI開發，要求團隊加快進度，也關注模型自我改進與代理能力。根據路透社報導，布林支持卡武克丘奧盧取得更大的管理權，希望縮短研究、工程與產品部門之間的決策流程。

重組期間，Gemini部分技術主管離開公司，另有團隊從DeepMind移往Google其他部門。這些調整引發內部對DeepMind自主性降低的疑慮，也顯示Alphabet希望把AI從研究計畫轉變成貫穿所有產品的共同基礎。

Google擁有龐大搜尋廣告收入、自研TPU、雲端資料中心及數十億產品使用者，理論上具備AI競爭所需的資金與通路。但組織龐大也可能造成資源重複、決策速度偏慢及不同產品之間協調困難。

卡武克丘奧盧接掌後，必須同時完成三項任務：加快旗艦模型開發、把Gemini整合進Google產品，並讓企業AI業務產生足以支撐巨額投資的收入。哈薩比斯轉向長期研究後，Google AI的日常領導權已正式進入新階段。

（圖片來源：AI生成）

journalist: 放言編輯部 李云瑄

title: Google AI權力版圖全面重組！哈薩比斯轉任DeepMind主席 卡武克丘奧盧接掌Gemini開發


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《放. 新聞／世界要聞／台美經貿》

美國301關稅壓力點名台灣後，台灣政府因應方向開始從「經貿拆彈」進入「制度補強」。勞動部今（4日）表示，將建立跨部會審查機制，限制強迫勞動商品輸入，提升供應鏈勞動人權治理。這項表態代表，台灣面對美方301調查，不能只靠談判說明，也必須補上國內法制與邊境管理機制。

美國貿易代表署6月2日公布301調查結果，指包括台灣在內多個經濟體未能有效禁止強迫勞動產品進口，並提出加徵10%或12.5%額外關稅建議。台灣被列入10%組別，低於中國、印度、日本、韓國等12.5%組別，但仍面臨後續聽證與最終稅率決定壓力。

勞動部表示，為回應國際對強迫勞動產品的關切，將與相關部會研議建立跨部會審查機制，針對涉及強迫勞動疑慮的商品輸入進行管制。這項機制若成形，台灣未來在供應鏈管理上，將不只查出口端，也要把進口端是否涉及強迫勞動納入制度審查。

這正是美方301調查的核心。美國這次不是單純以貿易逆差或產業保護作為理由，而是以「強迫勞動貨品進口禁令」執行不足為由，要求各國建立更有效的禁止輸入制度。換句話說，台灣若要降低關稅風險，就必須證明自己不只是美國高科技供應鏈夥伴，也能在勞動人權、產品來源追溯與邊境執法上符合美方標準。

經濟部先前已說明，301條款將可能接替122條款成為新關稅工具，原則上不會出現122與301疊加課稅。行政院台美經貿工作小組也指出，台灣被列入較低10%稅率，與台美對等貿易協定相關承諾有關。勞動部今天的表態，則讓這條線從經貿談判延伸到國內治理改革。

後續關鍵時間點是7月6日書面意見截止、7月7日公開聽證。台灣必須在聽證前提出更完整說明，包括強迫勞動商品辨識標準、跨部會分工、海關查核程序、進口商責任、國際合作資訊來源，以及如何與美方既有制度接軌。

對台灣產業而言，這波301壓力不會只影響單一產品線。未來出口美國的供應鏈企業，可能被要求提供更完整的原料來源、零組件來源、勞動條件與第三方稽核資料。傳統製造、紡織、電子零組件、機械與消費品，都可能被納入更高規格的合規要求。

（圖片來源：洪申翰臉書、三立新聞網）

journalist: 放言編輯部 吳思嬋

countries: 台灣 印度 韓國 中國 日本 美國

things: 人權 經濟

title: 美301關稅壓力逼出台灣制度補洞！勞動部將建跨部會審查 限制強迫勞動商品輸入


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勞動部修正條文第19條之3，為鼓勵雙親共同照顧子女，增訂撫育同一子女之雙親，均領滿6個月之育兒留職停薪津貼時，於育兒留職停薪期間，得各再請領3個月，最長可領9個月津貼之規定。

總統賴清德推動「臺灣人口對策新戰略家庭支持篇」，勞動部今（28）日宣布「就業保險法部分條文修正草案」，將函請立法院審議。其中包含四項重點，增訂就業保險之投保薪資分級表、將育嬰留職停薪適用子女年齡延長至6歲以下，期間至該子女滿7歲止、最長可領9個月育兒留職停薪津貼等。

為因應國內少子女化之挑戰，政府積極推動雙就業雙照顧政策，勞動部擬具之「就業保險法部分條文修正草案」，將函請立法院審議。

勞動部此次修正「就業保險法」，增訂就業保險投保薪資分級表，並將原育「嬰」留職停薪津貼適用子女年齡延長至6歲以下，期間至該子女滿7歲止，津貼名稱修正為育「兒」留職停薪津貼，另增訂雙親均領滿6個月育兒留職停薪津貼，得各再請領3個月，最長領9個月津貼之規定。本次修法可讓保障更貼近勞工需求，鼓勵雙親共同參與育兒，強化經濟支持。

勞動部表示，為建構安心懷孕友善生養之環境，促進家庭內的性別分工之平等，為政府持續努力之目標，本案送請立法院審議後，勞動部將積極與立法院朝野各黨團溝通協調，早日完成修法程序。

勞動部說明本案修正要點，第一、修正條文第9條之1，為落實保障可更貼近勞工之需求，增訂就業保險之投保薪資分級表，由中央主管機關擬訂等相關規定。

勞動部再說，第二、修正條文第10條、第11條及第19條之2，因應性別平等工作法部分條文修正草案，將育嬰留職停薪適用子女年齡延長至6歲以下，期間至該子女滿7歲止，並修正名稱為育兒留職停薪，爰配合修正育嬰留職停薪津貼之子女年齡請領條件及名稱。

第三、修正條文第19條之3，為鼓勵雙親共同照顧子女，增訂撫育同一子女之雙親，均領滿6個月之育兒留職停薪津貼時，於育兒留職停薪期間，得各再請領3個月，最長可領9個月津貼之規定。

第四、修正條文第32條之1，為審核就業保險業務之需要，增訂得洽請相關機關（構）提供必要資料，及系統連結等規定。

（圖片來源：放言記者拍攝、勞動部）

journalist: 放言編輯部 吳亦軒

title: 因應少子女化「就業雙照顧」！勞動部修「就保法」送立院審議：最長可領9個月育兒留職停薪津貼


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在育兒留停年齡延長部分，會修正第16條，延長家長照顧幼兒年齡到6歲，更名為「育兒留停」，全面照顧學齡前兒童。

總統賴清德昨日宣布推動「臺灣人口對策新戰略家庭支持篇」，勞動部今（28）日擬具「性別平等工作法」部分條文修正草案，將函請立法院審議。包含加碼產假、陪產檢及陪產假延長、育兒留停年齡延長、育嬰留停升級加倍為60日、強化企業托育，獎勵租稅減免等四項。

面對少子女化的挑戰，政府推出「臺灣人口對策新戰略家庭支持篇」，其中「多彈性」，回應勞工面臨『育兒與職場的拉扯』的困境，希望給予育齡勞工友善職場環境，讓勞工可以照顧不離職。勞動部擬具之「性別平等工作法」部分條文修正草案，將函請立法院審議。

勞動部此次修正「性別平等工作法」，希望在孕產、養兒育女、友善職場等面向提供支持，達到「育兒留停升級」與「職場家庭平衡」的目的。

為解決少子化問題，本案後續送請立法院審議後，勞動部將積極與立法院朝野各黨團溝通協調，早日完成修法程序。

勞動部說明，本案修正要點如下，加碼產假、陪產檢及陪產假延長部分，修正第15條，現行8週產假延長至12週，讓媽媽身心可恢復；現行7日陪產檢及陪產假延長為14日，讓孕產爸爸一起陪。新增天數之工資，經雇主給付工資後，可向勞動部申請補助。

在育兒留停年齡延長部分，會修正第16條，延長家長照顧幼兒年齡到6歲，更名為「育兒留停」，全面照顧學齡前兒童。

30日以日育嬰留停升級加倍為60日育兒假部分，則會增訂第16條之1，以日育嬰留停升級為「育兒假」，現行彈性日數30日升級為60日，併入育兒留職停薪期間及津貼計算。

勞動部最後說，在強化企業托育，獎勵租稅減免，爸媽育兒更放心部分，會增訂第23條之1，為提高誘因使企業營造友善員工托育環境，勞動部規劃讓企業設置托兒設施或提供托育服務的支出，將加碼提供租稅優惠，得就支出金額的200%，自營利事業所得額中減除。

（圖片來源：放言記者拍攝、勞動部）

title: 賴清德推人口對策新戰略...勞動部修「性工法」4重點送立院審議：加碼產假陪產假、育兒留停延長！


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哥倫比亞規模7.4強震罹難人數13日升至273人，另有3824人受傷、377人失蹤，超過1萬2000戶住宅全毀。救難人員持續在倒塌建築與扭曲鋼筋間搜尋生還者，重災區醫院與停屍空間都面臨龐大壓力。

哥倫比亞災害風險管理局長塔馬約13日公布最新傷亡統計。這場地震於10日清晨襲擊哥倫比亞咖啡產區核心地帶，是該國一個世紀以來遭遇的最強地震。

震央位於哥倫比亞第三大城卡利以西200多公里的喬科省聖荷西德爾帕爾馬。重災區包括佩雷拉與卡利，其中佩雷拉已有101人罹難，卡利則有95人死亡。道路、住宅、醫院、學校與公共設施大面積受損，部分地區因交通中斷增加救援難度。

哥倫比亞總統德拉埃斯普里耶拉宣布全國進入緊急狀態，並向國際社會請求人道援助。他表示：「衝擊極為巨大，需要政府極大的決心與政治意志，去投入重建住宅、支援災民的必要投資。」

哥倫比亞政府已成立聯合指揮所，統籌中央與地方救災資源，並宣布全國哀悼三天。政府救援工作的優先項目包括搜尋失蹤者、安置無家可歸民眾、維持醫療系統運作，以及恢復災區電力、供水與交通。

財政部長戈麥斯宣布進入經濟緊急狀態，準備啟動世界銀行最高4.5億美元貸款，用於災後救援與重建。政府也把原訂13日截止的所得稅繳納期限延後一個月，降低企業與民眾在災害期間的財務壓力。

卡利與佩雷拉實施宵禁，防止商店、住宅及災區物資遭到竊盜，並確保救難車輛與人員能夠進入受災地區。政府派遣超過1000名士兵進駐卡利，協助維持秩序、保護救援據點及運送物資。

原訂12日至17日在卡利舉辦的第30屆佩特羅尼奧．阿爾瓦雷斯太平洋音樂節已經取消，相關公共資源轉而投入災區救援。

搜救人員徹夜使用吊車與挖土機清除瓦礫；在重型機具無法進入的狹窄區域，救難人員只能徒手切割扭曲鋼筋，再以人龍方式傳遞碎石。卡利公共衛生局長艾斯科巴表示，當地停屍間已經滿載。

佩雷拉一名32歲女子受困倒塌建築超過36小時後獲救，為進入關鍵階段的搜救行動帶來一線希望。不過，隨著地震發生時間超過一般認定的72小時黃金救援期，找到生還者的難度持續上升。

美國國務院表示，約40人組成的美國都市搜索與救援隊已於12日抵達哥倫比亞，加入災區搜救工作；墨西哥派遣的搜救隊也已投入現場。國際救援人員正與哥倫比亞軍警、消防、醫療人員及地方志工共同搜尋仍然失蹤的377人。

超過1萬2000戶住宅全毀，代表救災工作除了持續搜尋受困者，還必須安置大批失去家園的民眾。哥倫比亞政府啟動世界銀行貸款後，住宅、醫院、學校與交通設施將列為優先重建項目。

（圖片來源：AI生成、翻攝畫面）

countries: 哥倫比亞 美國 墨西哥

events: 地震 死亡

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title: 哥倫比亞規模7.4強震罹難者升至273人！逾1.2萬戶住宅全毀 政府啟動最高4.5億美元重建貸款


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美國駐以色列大使赫卡比13日罕見以「恐怖行徑」形容猶太屯墾者的暴力行動，痛斥屯墾者連日包圍約旦河西岸一戶美籍巴勒斯坦家庭，切斷水電、投擲石塊並阻止屋內人員離開。以色列軍方同日進入當地，拆除兩處非法屯墾據點。

事件發生在以色列占領的約旦河西岸、納布盧斯以南古蘇拉村。當地官員及家屬表示，猶太屯墾者自週日起聚集在住宅附近，不斷騷擾被困屋內的家庭，無視以色列軍方試圖緩和情勢的行動。

事態最嚴重時，一度有數十名男子包圍住宅、投擲石塊，並試圖推倒房屋附近的石牆。屯墾者還阻止住戶安全離開，屋內食物與生活物資逐漸耗盡。這戶住宅先前已多次遭到騷擾，近來衝突才突然升高。

屋主里迪人在美國俄亥俄州，他接受美聯社電話訪問時表示，自己48歲的弟弟與姪子被困在屋內。屯墾者騷擾這棟房屋已有數月，期間曾經切斷供水與電力，使住戶無法維持正常生活。

住宅監視器於13日上午拍攝的畫面顯示，部分屯墾者仍躲在遭破壞的石牆附近。以色列軍方數度試圖介入，但屯墾者離開後又返回，使包圍情況持續多日。

赫卡比13日在X發文，把這起事件形容為「可怕的恐怖行徑」。他表示，以色列軍方與警方是「應我方要求」前往當地，驅離他所稱的「以色列恐怖分子」。

赫卡比寫道：「對這個家庭的房子做出這些行為的人，其作為就是犯罪。」他強調，美國政府一直掌握這個家庭的處境，華府不是直到事件引發輿論後才被迫介入。

他進一步表示：「這些為了恫嚇、騷擾這家人而做出的可怕恐怖行徑令人作嘔，沒有任何藉口可以合理化這種暴徒行為。」

以色列軍方13日表示，部隊已進入古蘇拉村，執行拆除兩處非法屯墾據點的軍事行動。軍方也把部分區域劃為封閉軍事區，試圖隔離屯墾者與巴勒斯坦住戶。

赫卡比長期支持以色列，也是約旦河西岸屯墾運動的政治盟友。他過去曾支持以色列控制約旦河西岸，同時主張不能容忍屯墾者對巴勒斯坦平民使用暴力。因此，他這次直接把涉案屯墾者稱為「恐怖分子」，對一名美國官員而言措辭異常強烈。

巴勒斯坦人、以色列在野陣營及人權團體長期指控，納坦亞胡領導的強硬派政府對屯墾者暴力視而不見，甚至由軍方保護屯墾者行動。屯墾者攻擊、縱火與強行占地事件近年持續增加。

川普反對以色列正式併吞約旦河西岸，但其政府過去面對屯墾者暴力時多採保留態度，也沒有積極推動以色列起訴多起美籍巴勒斯坦人遭殺害案件。赫卡比這次公開介入，與華府先前相對克制的做法形成明顯差異。

古蘇拉村上個月才有一座清真寺在另一起疑似屯墾者攻擊中遭到縱火。更早之前，一名以色列屯墾者遇害引發暴力衝突，造成兩名以軍士兵及四名巴勒斯坦村民死亡。

（圖片來源：AI生成、翻攝畫面）

countries: 巴勒斯坦 以色列 美國 約旦

title: 美駐以大使赫卡比罕見開砲！怒斥屯墾者圍堵美籍巴勒斯坦家庭是「可怕恐怖行徑」 以軍拆除非法據點


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美國通膨數據表現溫和，帶動美股13日再度上漲，標準普爾500指數連續第二個交易日走高並刷新歷史收盤紀錄。另一方面，美國政府標售30年期公債的利率卻升至25年來最高，顯示股市押注通膨降溫，債券投資人仍要求更高報酬，才願意為美國龐大財政赤字提供資金。

美國消費者物價指數公布後，市場認為聯準會9月升息的必要性下降。貨幣市場對聯準會9月升息的定價降至四成以下，科技股及其他利率敏感資產受到支撐。

標準普爾500指數13日收在7798.99點，上漲0.65％；道瓊工業指數收在5萬3839.99點，上漲0.13％；那斯達克綜合指數收在2萬6803.03點，上漲0.81％；那斯達克100指數則上漲1.15％。衡量市場恐慌程度的芝加哥選擇權交易所波動率指數收在14.63。

股票投資人認為，通膨數字沒有迫使聯準會立即升息，企業獲利與高成長科技股的估值可以獲得支撐。然而，美國公債標售反映的卻是另一套風險評價。

美國同週標售30年期公債，得標利率創下25年來最高水準，代表投資人要求美國政府支付更高的長期借款成本。稍早進行的420億美元10年期公債標售，殖利率也創下2007年以來最高。

長天期債券面對的壓力不只來自短期通膨。美國聯邦政府持續擴大發債，以支應預算赤字；當市場必須吸收愈來愈多公債，投資人便會要求更高利率，以補償長期持有債券所承擔的通膨、利率及財政風險。

聯準會可以因單月通膨數據偏溫和而暫緩升息，但長期公債反映的期限溢酬與赤字疑慮沒有同步消失。這也形成13日市場最明顯的分歧：股市把CPI解讀為利多，債市卻提高借錢給美國政府的價格。

商品市場方面，9月原油期貨下跌2.47％，收在每桶81.21美元；黃金下跌1.35％，收在每盎司4407.10美元。布蘭特原油稍早一度中止連續六個交易日上漲，但國際油價仍維持高檔。

荷姆茲海峽的軍事風險仍然是美國通膨的重要變數。美國總統川普宣稱美方完全控制荷姆茲海峽，伊朗則主張未經德黑蘭許可，任何船隻都不能安全通過；美國國防部長赫格塞斯更表示，美軍可以無限期維持對伊朗港口的封鎖。

一旦荷姆茲海峽緊張局勢再次推高原油、航運與保險成本，漲幅便可能傳導到美國汽油價格與通膨預期，干擾市場目前押注的溫和去通膨路徑。

摩根資產管理首席全球策略師凱利認為，隨著關稅成本下降，加上荷姆茲海峽的石油最終仍會恢復流出，美國去通膨趨勢可以延續。不過，30年期公債標售利率升至25年最高，也顯示投資人並未因單次CPI數據，就放下對美國長期財政與通膨風險的戒心。

（圖片來源：AI生成）

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title: CPI放行美股再創歷史新高！債市卻以25年最貴利率借錢給政府 降息預期壓不住赤字疑慮


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英國改革黨黨魁法拉吉因500萬英鎊獻金爭議主動辭去國會議員，再回到原選區參加補選，試圖把國會道德調查轉化成由選民直接裁決的政治豪賭。英國五個主要政黨全部拒絕派人參選，這場補選最後吸引34名候選人登記，創下英國國會選舉單一選區候選人數紀錄。

法拉吉7月7日宣布辭去2024年當選的克拉克頓選區議員席次，辭職隔日獲准。他隨即宣布重新參加補選，把自己的政治去留重新交給克拉克頓選民決定。

法拉吉此舉發生在英國國會調查其個人財務，以及未申報餽贈與金援指控之際。爭議核心是一名加密貨幣富豪提供法拉吉500萬英鎊個人贈與，法拉吉被指沒有依法完成申報。

法拉吉沒有等待國會標準調查程序結束，選擇先辭去議席，再投入補選。他把這場爭議形容為人民與西敏寺政治體制之間的對決，希望透過選舉勝利證明，選區選民仍然支持他。

工黨、保守黨、自民黨、綠黨及Restore Britain全部拒絕推派候選人參加補選。五個政黨不願讓法拉吉藉由擊敗主流政黨候選人，再次取得更強的政治正當性，也使這場補選失去一般藍綠政黨對決的結構。

缺少主流政黨挑戰後，以惡搞選舉聞名的「垃圾桶伯爵」成為法拉吉最受矚目的對手。加上另外32名獲得提名的候選人，克拉克頓補選共有34人競逐一個國會席次，打破2008年寫下的英國國會選舉候選人數紀錄。

由於候選人數過多，選票長度達到約3英尺。克拉克頓、傑維克、弗林頓及沃爾頓等地共有約7萬9785名選民具備投票資格；正式投票前，已有超過1萬700張郵寄選票寄出。

Survation於8月2日為Mandate Research所做的選區民調顯示，如果投票率偏低，法拉吉可望取得約73％支持，垃圾桶伯爵則約20％，其餘候選人合計占比有限。

垃圾桶伯爵的真實身分是喜劇演員哈維。他曾在2024年英國大選中參選里奇蒙與諾薩勒頓選區，當時只取得308票。這次在主要政黨全部缺席的情況下，他以惡搞政治、諷刺法拉吉及西敏寺政治文化的方式，成為補選中最具聲量的反對候選人。

法拉吉2024年以46.2％得票率在克拉克頓當選，這是他第八次挑戰國會議席後，首度成功進入英國下議院。如今他主動放棄得來不易的席次，再尋求選民授權，結果也將被視為改革黨支持度的重要測試。

英國選舉專家柯蒂斯指出，改革黨支持度下滑正是從7月7日法拉吉宣布辭職開始。在此之前，改革黨全國平均支持度約27％，之後降至約24％。

《每日郵報》評論這場由獻金醜聞演變而來的補選時寫道：「選民對你大吼是壞事，但當他們在笑你，就結束了。」法拉吉預料仍能輕鬆取回席次，但34人參選、選票長達3英尺與垃圾桶伯爵成為主要對手，也讓這場補選變成英國政治罕見的諷刺場面。

（圖片來源：AI生成）

political-parties: 自民黨 工黨 綠黨

title: 法拉吉為500萬英鎊獻金醜聞辭職再戰克拉克頓！五大黨拒絕接招 34人參選創紀錄、垃圾桶伯爵受矚目


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伊朗戰爭重創中東航空樞紐，意外把南韓仁川國際機場推上全球第一。仁川機場13日公布，今年上半年國際旅客達3839萬人次，超越倫敦希斯洛機場與新加坡樟宜機場，首度成為全球國際旅客量最高的機場。

根據國際機場協會初步統計，仁川機場今年1月至6月處理約3839萬名國際旅客，倫敦希斯洛機場以3779萬人次排名第二，新加坡樟宜機場則以3453萬人次排名第三。最終數字仍待國際機場協會確認，預計下月正式公布。

仁川機場2025年全年國際旅客量仍排名全球第三，落後杜拜與倫敦希斯洛機場。短短半年內，仁川超越兩座傳統國際航空樞紐，也是這座機場自2001年啟用以來，首次登上國際旅客量世界第一。

伊朗戰爭是全球航空版圖改變的主要原因之一。杜拜國際機場長期依靠歐洲、亞洲與非洲間的轉機旅客維持全球領先地位，但中東戰爭爆發後，大量航班取消或改道，旅客也降低經由波斯灣轉機的意願。

杜拜國際機場每月旅客量從2月約740萬人次，3月大幅降至約250萬人次，之後持續受到伊朗戰爭、空域安全與航班不確定性影響，因此跌出上半年領先排名。

過去從歐洲前往亞洲的旅客，經常選擇杜拜、杜哈或其他中東機場轉機。伊朗戰爭使部分航空公司避開中東空域，更多旅客轉向直飛東亞，或選擇在仁川轉機。仁川機場今年來自歐洲的轉機旅客，較去年同期增加約三分之二。

除了中東航空分流，南韓本身的觀光需求也持續成長。來自中國與日本的旅客增加，韓國流行音樂、影視作品、美妝、醫療與飲食文化，吸引更多國際旅客以首爾為目的地，而不只是把仁川當作轉機站。

今年第二季，外國旅客占仁川機場旅客總量44.4％，創下歷史新高。這也代表仁川的成長不是單純依靠南韓居民出境，而是同時受惠於外國觀光客及國際轉機需求。

仁川機場目前有101家航空公司營運，航線連接全球183個目的地。2024年完成擴建後，機場每年旅客容量提高至1.06億人次，為這次承接大量轉機旅客提供硬體基礎。

機場也持續增加轉機旅客使用的設施，包括航廈內旅館、24小時汗蒸幕、博物館及文化體驗空間。英國維珍航空近期開闢倫敦希斯洛至仁川航線，也顯示歐亞直飛與經仁川轉機的市場需求增加。

若把國內線與國際線全部計入，美國亞特蘭大哈茲菲爾德—傑克遜機場仍是全球總旅客量最大的機場；仁川這次取得的是國際旅客量第一。亞特蘭大的主要優勢來自美國龐大的國內航空市場，與高度依靠跨國航線的仁川不同。

仁川登上全球國際旅客量第一，背後一部分是南韓觀光與航空轉運能力成長，另一部分則是伊朗戰爭迫使全球旅客避開中東樞紐。只要中東空域與荷姆茲海峽局勢仍不穩定，這波航空路線重組就可能持續。

（圖片來源：AI生成）

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title: 伊朗戰爭改寫全球航空版圖！仁川機場半年國際旅客3839萬人次 首度超越倫敦與杜拜登上世界第一


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一場橫跨北大西洋的日全食12日傍晚登場，全食帶從格陵蘭、冰島一路延伸至西班牙，讓西班牙迎來一個多世紀以來首次可見的日全食。數百萬居民與旅客湧入觀測帶，在日落前見證月球完全遮住太陽的景象。

這次日全食的路徑從北極地區開始，橫跨格陵蘭東部、冰島西部與西班牙北部及東部部分地區。歐洲其他地區則可見程度不一的日偏食。

西班牙位於全食帶尾端，日全食發生時已接近日落，太陽位置非常低。觀測者必須找到西方視野開闊、沒有山脈、建築或雲層遮擋的位置，才能看見太陽在接近地平線時完全消失。

西班牙多地提前數月準備觀測活動，天文台、地方政府與旅遊業者設置觀測區、交通管制與臨時住宿設施。來自歐洲及世界各地的天文愛好者湧進全食路徑，使部分人口稀少的城鎮一夕之間湧入大量旅客。

12日傍晚，太陽逐漸被月球遮蔽，天空亮度緩慢下降；進入全食前最後數分鐘，天色迅速變暗，氣溫下降，地平線附近出現類似黃昏的光帶。當月球完全覆蓋太陽時，只剩太陽外層大氣形成的日冕環繞黑色圓盤。

歐洲各地民眾走到廣場、海岸、山坡與農田觀看這場天象。全食開始後，多個觀測點傳出集體歡呼與掌聲；短暫黑暗結束、陽光重新出現時，現場再次響起喝采。

在西班牙特魯埃爾省Arcos de las Salinas的Javalambre天文台，攝影設備記錄下月球完全遮住太陽，以及日冕從黑色圓盤四周向外延伸的畫面。當地因海拔較高、光害少且西方視野開闊，成為這次日全食的重要觀測地點之一。

日全食發生的原因，是月球運行至太陽與地球之間，月球的視直徑恰好足以遮住太陽。只有位於月球本影掃過區域的觀測者才能看見全食；本影以外的廣大地區只能看到日偏食。

全食階段雖能用肉眼短暫觀看日冕，但在全食開始前與結束後，只要太陽表面仍有任何部分露出，就必須使用符合安全標準的日食觀測鏡。一般太陽眼鏡、相機濾鏡或深色玻璃無法阻擋足以傷害視網膜的太陽輻射。

這場日全食對西班牙格外重要。西班牙上一次在本土出現日全食已是一個多世紀以前，許多居民一生從未在家鄉見過太陽完全消失。西班牙未來數年還會迎來其他日食，使伊比利半島成為全球天文觀光的熱門地區。

（圖片來源：AI生成）

countries: 西班牙 格陵蘭 冰島

title: 西班牙百年來首見日全食！全食帶橫跨格陵蘭、冰島與伊比利半島 數百萬人湧入觀測帶追逐黑色太陽


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今年侵襲中國威力最強的颱風「海豚」減弱後，殘餘環流一路北上重創北京。北京市自12日起持續出現強降雨，全市關閉151處旅遊景區、157處露營地，超過4100家鄉村民宿暫停營業，另有250條公車路線停駛。

北京市防汛部門因應持續降雨，提高對山洪、土石流、道路積水與都市淹水的警戒。高風險地區居民陸續撤離，營建工程全面暫停，山區景點、露營地與民宿也停止接待旅客，避免遊客因道路中斷受困。

北京從12日中午至13日上午8時，平均降雨量達23.5毫米。降雨分布並不平均，部分地區短時間雨量遠高於全市平均，造成低窪道路快速積水。多線道幹道一度變成河道，汽車與公車半泡在水中，交通停擺畫面在中國社群平台小紅書等網站大量流傳。

北京市公共運輸系統受到明顯影響。除了250條公車路線停駛，部分路線也採取縮短行駛區間、繞道或延後發車等措施。10條地鐵線列車降低速度運行，增加班距並加強巡查；河川、湖泊與景區內的觀光船則全面停航。

北京關閉151處旅遊景區及157處露營地，超過4100家鄉村民宿停業。正值暑期旅遊旺季，大規模關閉措施對山區觀光、餐飲及住宿業帶來直接衝擊。地方政府要求旅宿業者協助已入住旅客安全離開，並停止接受新的訂房與入山行程。

北京市也暫停營建工程，要求工地撤離位於低窪、河道及山區周邊的人員。防汛單位加強檢查地下空間、道路涵洞、邊坡及河道，避免突發積水或山洪造成傷亡。

颱風海豚稍早侵襲中國東部，上海與浙江等地先後出現強風豪雨。上海多處嚴重積水，航班、鐵路及道路交通受到影響；浙江則大規模疏散民眾。颱風登陸後逐漸減弱，但水氣與殘餘環流持續深入內陸，將強降雨帶往華北地區。

北京並非颱風海豚直接登陸地點，卻因殘餘環流及其他天氣系統共同作用，承受新一波洪災風險。氣象部門警告，即使颱風強度下降，也不代表災害威脅消失；內陸地區的持續降雨，可能使已飽和的土壤發生山崩、土石流或河水暴漲。

中國近年極端高溫、暴雨與颱風災害發生頻率增加。今年正在形成的聖嬰現象進一步推高氣溫，海洋高溫也可能為颱風提供更多能量。氣象科學家指出，人為造成的氣候變遷使大氣能夠容納更多水氣，颱風與暴雨所帶來的降水因此可能更集中、更猛烈。

海豚雖已由颱風減弱，從上海一路延伸至北京的交通、觀光與防汛衝擊仍未結束。北京市目前面對的重點，已從防範強風轉為排除道路積水、疏散山區居民，以及防止殘餘降雨引發次生災害。

（圖片來源：AI生成）

events: 颱風 風災

title: 颱風海豚殘餘環流重創北京！一夜關閉151處景區、停駛250條公車路線 地鐵限速、逾4100家民宿停業


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羅馬尼亞軍方炸除河底岩石、政府把裝滿石塊的駁船沉入多瑙河，試圖把河水導向核電廠，最後仍無法阻止反應爐停機。國營核能公司Nuclearelectrica於13日開始關閉切爾納沃德核電廠最後一座仍在運轉的反應爐，使該國唯一核電廠的兩座機組全部停止發電。

切爾納沃德核電廠共有兩座各706百萬瓦的反應爐，正常運轉時合計供應羅馬尼亞約20％電力。第一座反應爐已於7月底因多瑙河水位過低而停機，第二座機組原本勉強維持運轉，如今也因取水量降至安全標準以下，進入可控制的停機程序。

核電廠必須從多瑙河取水，冷卻反應爐與相關設備。歐洲連續熱浪及長期降雨不足，使多瑙河水位跌至紀錄低點，河水無法穩定流入核電廠取水系統。即使反應爐本身沒有故障，也不能在冷卻水供應不足的情況下繼續運轉。

為延長第二座反應爐的運轉時間，羅馬尼亞軍方先以約180公斤炸藥炸除多瑙河巴拉支流附近的水下岩石，希望改變河道水流。政府隨後把四艘裝滿岩石的駁船沉入河中，形成臨時水下屏障，把更多河水導回通往核電廠的主要河道。

核電廠主管原先估計，如果不採取行動，第二座機組只能再運轉五至六天；沉入駁船後，最多可能爭取九至十天。然而，多瑙河水位持續下降，這些極端工程措施仍無法提供足夠冷卻水。

Nuclearelectrica表示，反應爐採取的是有計畫、可控制的停機程序，沒有核能安全風險。羅馬尼亞能源部也強調，政府已啟動替代電力來源與進口機制，國家供電系統仍可維持穩定。

羅馬尼亞政府已宣布8月進入能源緊急狀態，呼籲民眾在夜間尖峰時段自願減少用電，並啟動褐煤發電機組彌補核能缺口。政府也將增加其他可用火力、水力及風力發電，但乾旱同樣使水力發電受到限制。

切爾納沃德核電廠兩座機組全部停機，對鄰國摩爾多瓦也可能造成影響。摩爾多瓦部分時段高度依賴羅馬尼亞輸入電力；羅馬尼亞自身供電吃緊後，可供出口的電力隨之減少，摩爾多瓦可能被迫向烏克蘭或西歐購買價格更高的電力。

多瑙河枯水同時衝擊匈牙利核能供應。匈牙利帕克什核電廠同樣仰賴多瑙河冷卻，機組發電量一度大幅下降。匈牙利政府也研究加高河床、設置水下屏障等工程，以避免該國唯一核電廠完全停機。

歐洲多座核電廠設於大型河川沿岸，利用河水冷卻。當水位過低或河水溫度過高時，電廠必須降低發電量甚至關閉機組，避免冷卻能力不足，或排出的熱水進一步破壞河川生態。

羅馬尼亞在河道內炸礁、沉入駁船仍無法維持核電廠運轉，凸顯歐洲極端高溫與乾旱已不只影響農業及民生供水，也開始直接威脅原本被視為穩定基載電力的核能系統。

（圖片來源：AI生成）

countries: 羅馬尼亞 匈牙利 烏克蘭 摩爾多瓦

title: 炸礁、沉船仍救不了核電廠！多瑙河枯水迫使羅馬尼亞最後一座運轉反應爐停機 全國兩成電力受衝擊


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不同於一般的市集有固定的主題與形式，每年夏日舉辦的海或瘋市集豐富多元，聚集許多藝術工作者，充滿了創意元素及自然體驗，是許多文青旅遊的指定行程！

浪花拍打著礁岩，交織出一曲海洋的讚頌；豔陽高懸於空中，直曬得人滿臉通紅；不遠處歡快的聲音，也隨著海風吹送。花蓮鹽寮不似平時恬靜的村落，海岸一隅熱鬧異常、人聲鼎沸。循聲前去一探究竟，發覺遊客在此隨興搖擺、飲酒作樂；藝術工作者或縱情表演、或擺出一個個充滿創意的攤位兜售作品，這是全台唯一的沿海市集──海或瘋市集，也是個可以讓人拋開煩惱、流連忘返的市集。

海或瘋市集的緣起，是從海或．手作Ocean Home民宿老闆的家庭派對開始的，當時除了親戚外，也會邀請朋友一同參與，隨著參加的人數變多，派對也逐漸發展成了市集；從最初的16個攤位，至今過了11個年頭，已經變成了擁有上百個攤位的大規模市集。而海或瘋市集也不像一般的市集，有固定的攤位樣式與擺放空間，一切都交由攤商自由發揮，有的人只墊了一塊布，就擺出自己的作品販售；有的人就地取材，用海邊的石頭與木材，建造屬於自己風格的攤位；而攤商也未必只販售商品，也有編髮、刺青、占卜、說故事等服務性質的攤位，甚至有瑜珈、非洲鼓、肥皂製作等課程，風情各異、趣味橫生。

隨風擺動、保持彈性，帶來市集無限可能

海或瘋市集並沒有主要的核心理念，市集創辦人也曾在一次訪談中提到，他們並沒有訂定未來的辦理方向，也沒有心目中市集的模樣，希望藉此保留市集的多元性，讓攤商自由發展。更體諒創作者在台灣生存不易，想要提供友善的發展舞台，因此也未向創作者收取攤費，只會收取攤位營收的一成，並全額提供給參與市集的表演者作為車馬費，希望提高資源的流動，讓所有藝術工作者都能從市集中獲得支持。

堅持原創、回歸山海，創造原生體驗

雖然市集並沒有一個主題或理念，但對市集的內容與品質，主辦方仍有一定的堅持──攤位販售的商品必須為原創，並鼓勵創作者以天然素材創作；食物攤商不超過總攤位數量的5%，否則一不小心就變成普通的夜市；而來到市集的表演者，也希望他們以原創的音樂、藝術為主；活動現場也禁用一次性餐具，並落實垃圾減量及資源回收。主辦方希望來到市集的人，都能暫時拋開文明的束縛，隨心所欲地作自己；並嘗試擁抱不同的可能，從中獲取更多的能量。

海或瘋市集沒有精美的視覺設計、沒有特別有趣的主題、也沒有便捷精良的設備；但它或許可以在人們精神委靡之際，帶來純粹自然的生活體驗，解放飽受拘束的靈魂。今年的海或瘋市集將於08/11（四）至08/17（三）展開，夏日若有規劃至東部旅遊的朋友，不妨趁此機會到海或瘋市集走走，或許能在這裡經歷一段特別的旅程，獲得不一樣的體驗。

（圖片來源：瘋市集臉書）

journalist: 放言編輯部 曾以安

title: 依山獨立、傍海創生 最嬉皮的海或瘋市集


content_text:
天色從白亮轉為粉橘與淺藍相間的魔幻漸層，高雄燈塔直挺挺佇立在旗后山上，遊客在園區內漫步穿梭，除了搶著拍攝燈塔，也會把鏡頭轉向燈塔下的海岸線咖啡店「Shoreline Coffee & Roaster」不停地按下快門。

純白店鋪配上灰藍窗戶，藉著透明隔板放眼望去，可見店員在小小的空間裡翻忙打轉，遊客一個接一個走向窗檯，認真地看著咖啡菜單點餐，那是咖啡店唯一對外的窗口，除了點餐結帳，也是遊客最愛的打卡點。「Shoreline Coffee & Roaster」是全台首間在燈塔上的咖啡店品牌，談起設計理念，主理人阿沁說，選定乾淨的純白色，主要是為了搭配高雄燈塔的風格，並且盡可能保留原本物件去做點綴。

沈浸於幻美燈塔園區，再從店裡領走一杯咖啡

從窗檯領過飲料和甜點，漫步走向戶外的吧台區，一屁股坐下便能遙望遠方的高雄港口，不只身心靈得到療癒，還會讓人興奮地拿起手機到處拍照。阿沁表示，這裡出乎意料多了很多遊客，平日約有一百組客人來買咖啡，到了假日的人潮更是翻上兩、三倍。此外，LOGO設計是由「海、大地與咖啡豆」三元素組成，前有大海、後有大港，融入大船駛進高雄港所掀起的浪花作為主視覺，用拿鐵色代替藍天，再點出旗津海水浴場的夕陽餘暉。

從餐旅系畢業，擁有烘焙底子的阿沁，本來就想經營咖啡店，不只擁有做甜點的技能，也在咖啡豆上也特別專精著墨，從進貨生豆、挑除瑕疵豆到烘焙都親自打理，秉持匠心的職人精神，只為端給客人一杯質感的精品咖啡。他說，有好的咖啡就想把它帶進來，期盼活化在地對咖啡的熱絡感。此外，也積極和當地小農合作，選用當地優質的原物料製作飲品，如燈塔限定版的「小本咖啡」便是攜手店家「小本愛玉」，將愛玉特別融入濃縮咖啡，再配自製金桔梅子醬所製成；另外，同樣為燈塔限定的「阿芙佳朵」則以重乳霜淇淋搭配濃縮咖啡、自製餅乾組成的巧思飲品，各有風味。

地方創生結合旅遊景點，阿沁攜手在地團隊成功活絡百年燈塔

為了活化百年歷史的高雄燈塔，雄本老屋團隊受高雄港區土地開發有限公司（以下簡稱土開）委託執行企劃，以地方創生構想將燈塔打造成旅遊景點，「Shoreline Coffee & Roaster」便是融入在地創生的計畫之一，其實店的前身還是一間燈塔技工的寢室。阿沁表示，土開把地區活化很好，非常支持在地的青年回歸創生，首先是找到自己在中洲的咖啡總店「柑仔店」，後來才合作開了現在這間「燈塔店」；其實在這進駐的困難度偏高，例如交通就是一個因素，別間店可能就比較難進駐，但我就是旗津人，幾乎每天都可以來這邊顧店。

咖啡店外頭放著數盆植物，播放著舒鬆旋律，咖啡店散發著濃濃的度假氣氛，曾入圍高雄旅遊的網路熱搜店，吸引許多攝影師慕名前往。此外，阿沁更是貼心地用咖啡回饋鄉里，提供旗津人買咖啡享折扣的優惠，是在高雄燈塔的美景之餘，所創造出的美麗人文風景。

海岸線咖啡「Shoreline Coffee & Roaster」高雄燈塔店

地址｜高雄市旗津區旗下巷34號

營業時間｜週二至週日 10:00 - 21：00 （週一公休）

FB粉專｜https://reurl.cc/D3prEE

IG粉專｜https://reurl.cc/qNqWM3

journalist: 放言編輯部 簡琬真

taiwan-subdivisions: 高雄 成功 旗津區 旗津 高雄市 山上

title: 伴於高雄燈塔旁的海岸線咖啡店，主理人阿沁：有好咖啡就想把它帶進來


content_text:
不論是半日、一日遊或三日遊，都能安排不一樣的台南景點體驗，除了台南古都原有的古蹟、傳統小吃，現在台南更多了許多新的美食及景點，有老屋新建的咖啡廳、創意市集、美到懷疑自己在國外的奇美博物館，海安路、國華街附近的美食通通不容錯過！台南一年四季氣候溫和、生活步調緩慢，濃濃的人情味加上百年古都的特殊韻味。

Q1.台南熱門景點推薦有哪些？

台南必去景點：林百貨、奇美博物館、神農街、台南美術館、安平老街

Q2.台南推薦美食有哪些？

來台南就是要吃美食，在國華街裡的富盛號碗粿、蜷尾家甘味處，去安平老街路上先吃碗文章牛肉湯、蝦捲，走累了回到五妃街吃碗豆腐冰，晚上還能到花園夜市吃小點心，超滿足！

台南國華街美食地圖、台南安平美食地圖、台南保安路美食地圖

Q4.台南行程可以怎麼排？

先吃碗牛肉湯再開始一天的行程，可以先到奇美博物館或是台南美術館走文藝路線，之後到安平老街走走，接近傍晚時可以選擇去觀夕平台看夕陽或是直接到林百貨逛逛，晚上可以到神農街、海安路吃東西，再到藍晒圖文創園區拍照留念後準備回家！

季節限定─台南藍眼淚

(source by IG, beckhamhong66)

看藍眼淚不必跑去馬祖啦！在台南安平就看的到囉～藍眼淚的季節為4月到10月，4月到6月則是最適合觀賞的月份，由於海浪的拍打與海風的吹拂，藍眼淚在受到擾動後，會發出迷人的淡藍色光芒，不過想看到藍眼淚其實很靠運氣，因為它出現與持續時間都很難掌握，並不是每次來都能看得到哦！

地址：台南市安平區新港路二段777號

台南安平保七南堤

(source by IG, feng_851004)

藍眼淚其實是一種會發光的渦鞭毛藻，通常要在水面有波動的情況下，才會看到藍眼淚的光芒，此外，若是在沒有光害的地點，更能清楚觀淚哦！藍眼淚出現的機率不太一定，在漲/退潮期間藍眼淚的數量會比較多，建議在來觀賞藍眼淚之前可以先查看潮汐表，若撲空的話，來附近散散步吹吹海風也是個不錯的選擇呢！

地址：台南市南區鯤鯓路601號

台南景點─奇美博物館

(Photo via Flickr, by 柏安 蘇, CC License)

國內首座以西洋藏品展示為主題，耗時十多年、花費20億台幣打造，外觀彷彿來到巴黎凡爾賽宮，除了外觀亮眼，裡面的展示也是超吸睛每逢假日都吸引上萬人到台南來參觀。若想找個地方休息、走走，也可以在外面的大草皮坐著休息或野餐，可說是目前全台最夯的台南景點。

Tip：大家出發前記得要先預約哦！

台南景點─台南美術館二館

(source by 小編)

2019才新開幕的台南美術館二館，在短短的時間裡面就累積了超高的人氣，更是被列為文青必訪的景點之一。館內有許多現代藝術的作品，除此之外整體建築的設計以白色為主，走一個現代的風格，不管是館內還是館外都超好拍，也吸引了很多人前來拍照取景！

台南景點─林百貨

(Photo via Flickr, by 大雄 汪, CC License)

全台現存最古老的西式百貨公司，就在台南！目前已有80年以上的歷史，重新修復時依舊採用當時的建築工法，就連復古的老式電梯依舊保留著，從內部裝潢到販售的商品都是以文創、懷舊保留了台南在地色彩的方式呈現，非常有特色，小編強烈推薦一定要去一次林百貨。

journalist: FunTime

taiwan-subdivisions: 安平區 安平 南區 新港

title: 【台南景點】走訪府城之美！台南特色景點、小吃懶人包


content_text: <a class='menuUrl _ellipsis_both' data-innersptag='' data-menutext="卓榮泰：明年投入逾5000萬元 續推互助喘息服務" href='/news/aipl/202608150215.aspx' 卓榮泰：明年投入逾5000萬元 續推互助喘息服務<a class='menuUrl _ellipsis_both' data-innersptag='' data-menutext="美眾院外委會榮譽主席麥考爾：訪台確認美堅定不移支持" href='/news/aipl/202608150195.aspx' 美眾院外委會榮譽主席麥考爾：訪台確認美堅定不移支持<a class='menuUrl _ellipsis_both' data-innersptag='' data-menutext="學者談漢光演習：砲聲槍響、網路降速讓人感受戰爭很近" href='/news/aipl/202608150194.aspx' 學者談漢光演習：砲聲槍響、網路降速讓人感受戰爭很近<a class='menuUrl _ellipsis_both' data-innersptag='' data-menutext="民進黨宣講 張惇涵：全力支持TPASS納共享機車" href='/news/aipl/202608150164.aspx' 民進黨宣講 張惇涵：全力支持TPASS納共享機車<a class='menuUrl _ellipsis_both' data-innersptag='' data-menutext="同濟會全國年會 賴總統：長期對國家及弱勢貢獻有目共睹" href='/news/aipl/202608150160.aspx' 同濟會全國年會 賴總統：長期對國家及弱勢貢獻有目共睹<a class='menuUrl _ellipsis_both' data-innersptag='' data-menutext="蔣萬安赴花蓮為縣長選情造勢 場外發生推擠衝突" href='/news/aipl/202608150159.aspx' 蔣萬安赴花蓮為縣長選情造勢 場外發生推擠衝突<a class='menuUrl _ellipsis_both' data-innersptag='' 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title: 洪培英 | 記者文章列表


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people: 蔣萬安 卓榮泰 黃國昌 習近平

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title: 佛羅雷斯島 | 關鍵字新聞


content_text: 对于中共当局近期公布的新版出入境管理规定，许多人从中共闭关锁国、美中科技战以及侵犯人权角度讨论。但有分析认为，中共为了备战而限制本国人出境，背后藏有留人质、准备炮灰的不良意图。也有专家认为，中共是预备应对内部的大动荡，防止人民逃亡。

title: 中共分崩·各界评说


content_text: 在美中贸易关税战热烈进行，军事竞争日趋激烈背景下，反间谍战也在悄悄进行。 《华尔街日报》几天前发表文章，题为“被指控为北京间谍的美联储经济学家”，揭露今年1月31日被美国司法部起诉的前美联储高级顾问罗杰斯被中共利用刺探情报的过程。

title: 横河


content_text:
【大紀元2026年08月14日訊】中共給朱鎔基的訃告暗藏玄機。改革開放和前中共黨魁江澤民無關。習近平高調捧江別有所圖，卻被朱鎔基去世點破。最大的歷史教訓是，政治體制不變，朱鎔基推動的改革「一夜歸零」。

中共給朱鎔基的訃告暗藏玄機官方對他的評價有兩部分，政治上是套話，其中至少有一句話感覺是不適合用在他身上的，就是「傑出的無產階級革命家、政治家」。說他是個鐵腕經濟當家人是名副其實，但他做的哪一件事和革命家、政治家沾邊的？當過總理和革命家、政治家並不等值。

值得一提的是，官方說他卸任後堅決擁護和支持胡、習兩代領導人的黨中央。這應該是暗示朱鎔基為習近平執政合法性背書。胡錦濤順便被躺槍了。

對他經濟上貢獻的評價比較實際，肯定了他在經濟轉型中起的作用，這確實在整個改革開放的過程中是無人可以取代的。鄧小平是指路的，他的政策就是兩個，鬆綁和摸著石頭過河，就是沒有政策，讓你們自己去做。而導致後來中國經濟快速發展的具體政策和執行，大部分是在朱鎔基手裡完成的，無論日後評價好壞，都是他。

people: 習近平 胡錦濤

title: 橫河：朱鎔基去世 「改革開放」終閉幕


content_text:
2026年8月15日，印度尼西亞東部弗洛雷斯島附近發生7.7級強震後，救援人員在東努沙登加拉省（East Nusa Tenggara）毛梅雷市（Maumere）勞倫蒂烏斯‧賽港（Laurensius Say Port）倒塌建築物的瓦礫堆中搜尋倖存者。(Arnold Welianto/AFP via Getty Images)【大紀元2026年08月15日訊】（大紀元記者林燕綜合報導）週六（8月15日）上午，印度尼西亞東部的弗洛雷斯島附近海域發生7.7級地震，造成至少47人死亡。據報導，因山體滑坡導致多人被掩埋或失蹤，同時阻礙了救援人員進入受災社區。

救援人員仍在受損建築物中搜尋被困在廢墟下的倖存者。此外，緊急救援部門警告稱，隨著搜救隊進入偏遠地區，統計的傷亡人數可能還會上升。

journalist: 林燕

countries: 歐盟 印尼 印度

events: 死亡 地震

title: 印尼強震死亡人數升至47 歐盟提供救援支持


content_text:
注：⑴ 孤竹，竹子的特品，茎干孤挺，从不丛生。⑵ 颜公，指颜真卿。⑶ 文豪，指文天祥。

（八）

别样殊情一树香。穷处尘埋，瘦骨时当。梅花神秀苦寒生，风雪谁同，岑寂何妨。

付得人间贵紫黄。理想云飞，美好天扬。放翁和靖与君亲，相与高情，惟照中肠。⑴⑵⑶

注：⑴ 陆游，号放翁。⑵ 林逋，别名林和靖。⑶ 中肠，内心。

title: 一剪梅（三首）


content_text: 向未来：耻辱，受骗的人须自己洗刷；过错，误入的人须自己省察；罪愆，犯罪的人须自己忏拔；兽记，被劫的人须自己抹煞。

title: 子美诗集


content_text: 二零零四年，《九评》横空现。 三退大潮涌，壮阔廿余年。 觉醒喜新生，四亿六千万。 二零二六年，退党月震撼。

title: 古典诗创作


content_text:
（二）

赤地危行残日斜。心系吾家，人在天涯。西风古道满黄沙，数点鸣鸦，一片飞花。

晚鼓和神传迩遐。山海同加，南北无差。出尘惊梦世堪嗟，敢上云霞，当惜年华。

title: 一剪梅（二首）


content_text: 在步入中年之後，我們每個人都成了家庭中最核心的經濟與精神支柱。我常說，中年的生活像同時扛著兩個背包，一個放著父母的健康與照護，另一個塞滿孩子的教育與成長。平常我們用盡力氣在兩個背包間維持平衡，但真正讓人夜裡睡不著的，是那種突如其來的意外。若是我或另一半突然離世，或因為失智、中風而失去判斷能力，所有計畫就像拔掉電源的電腦，瞬間黑屏。並非危言聳聽，這正是三明治世代必須面對的現實。走到這個年紀，我把理財心態從衝刺改成守穩，不再迷戀短線勝負，把風險擺在第一位。在煩惱怎麼多賺一點之前，建議先想遇到最壞情況時如何不至於全盤瓦解。我的原則是把資產配置、支出結構與風險假設先規劃好，讓系統性風險降到可控的範圍。這個階段，比報酬更重要的，是活下去的能力與現金流續航力。先談兩個我身邊真實的縮影。第一個是高壓工程主管，長期超時加班又南北奔波，車程每天兩小時。看似收入不錯，身體卻在透支。若他在某個雨夜出事，太太長期不上班，孩子尚未自立，房貸與生活費在隔月就會壓上來。第二個是餐飲自營者，父親剛確診失智，母親行動不便。若他自己突然倒下，父母照護與店面現金流都可能瞬間斷線。不要以為這是遙遠的故事，這其實是許多人正在經歷的日常。 廣告 身為家庭的財務中流砥柱，我們不能只停留在焦慮中。我對這類風險的處理方式是先畫出風險地圖，標出「會讓家計立即失衡」的節點。通常包含 4 件事，第一是房貸與固定支出，第二是子女教育費，第三是父母醫療與照護，第四是短中期現金流缺口。把這四件事拆開來，才能對症下藥。接著建立「一鍵接手」的流程，清楚標示帳戶、保單、受益人、授權文件與每月自動扣繳，讓家人即使在慌亂中也能照表操課。而具體的財務應對與防禦方法，可以從以下幾個核心維度同步推進：具體應對方法1：建構三道財務防線與風險覆蓋第一道防線是保險。當家庭還沒達到財務自由，任何一份收入消失都可能造成系統性風險。我的做法是用定期壽險去覆蓋「未來 5 ∼ 10 年的現金流缺口」，再用遞減型保額對應房貸餘額，避免重複投保浪費保費。壽險理賠具有特定稅務優惠，保險金也能用來繳清房貸、維持家庭現金流，讓留下來的人有時間與空間調整生活，而不是被下一期帳單追著跑。 廣告 如果資金不足，建議至少要規劃足以應付未來 3 年的生活支出。保額怎麼抓比較務實？我會把至少未來 5 年的家庭支出、子女核心教育費與父母照護費估出來，再扣掉現有的可動用資產與被動收入，差額就是壽險保額的基準。因為 5 年通常足以讓另一半找到穩定工作，或調整居住與學區安排，把支出結構降到可承受的水準。保險在這裡的功能不是致富，而是買到「應對危機的時間」。如果預算足夠，可以再將未繳納完的房貸餘額一起規劃到壽險裡。此外，保單受益人的指定也有技巧。我建議把受益人設計成「信託專戶」，而非直接指定個人，避免遺產分割期間的凍結與爭議，理賠也能更快轉化為生活現金流。若遇到再婚或重組家庭，受益人更新一定要同步，並用明確條款避免不同家庭成員之間的誤解。白紙黑字，永遠比口頭承諾來得長久與清楚。 廣告 第二道則是醫療與長照。醫療險與重大傷病可以負擔急性期的醫療衝擊，長照險則處理慢性期的生活照護。失能比死亡更消耗現金流，因為它同時帶走收入與健康，還會長期拉高支出。我的原則是醫療險重實支實付與重大傷病，長照則至少設定 3 ∼ 5 年的給付期，讓家庭不會在最需要資金的階段被迫變賣資產或停掉孩子的學習計畫。第三道是現金流緩衝金。我會維持至少 12 個月的生活備用金，並將其中一半放在高流動性的工具，譬如定存，另一半以短天期債或貨幣型資產承接，換得比活存更好的利息。若以最壞情境推演，即使保險理賠尚未入帳，家庭也能靠緩衝金撐過黃金危機期，避免在市場低點被迫賣資產或借高利短期貸款。後續的保險理賠與遺產也有足夠的時間可以陸續入帳。具體應對方法2：運用信託與法律制度鎖住財富秩序很多人擔心留一大筆理賠或遺產，家人不會用、親友虎視眈眈或被詐騙。這時保險信託就派上用場。 廣告 把壽險理賠指定信託，受託銀行依我事先寫好的條件撥付，例如每月固定生活費，孩子學費與醫療費憑單據給付，重要人生事件可以一次性加發。這能把「錢一次到手容易亂花」的風險，轉為「按月領取」的現金流，設計上也能避免不當干預。若是自有資產，我建議可以同時準備遺囑與遺囑信託。遺囑把「分配給誰、如何分配」寫清楚，遺囑信託則把「誰來執行、怎麼執行」落到制度上。要注意的是，遺囑信託仍受特留分保障，不能任意剝奪繼承人的合法份額。我的想法是先訂出家庭最低生活需要，再把教育與照護的專用金額分清楚，剩餘的資產才是可調整的部分，過程中盡量用白話條款寫明用途與限制。而且信託後才產生的債權，債權人不能就該信託財產聲請強制執行，對於做生意的人來說，如果能提早規劃財產信託，也可以一定程度地給予家人保障。 廣告 失能與失智的規劃同樣需要制度。我建議可先完成醫療委任代理與預立醫療決定，在關鍵時刻可以不走冤枉路。財務面可規劃意定監護與財產信託，指定受託銀行在我喪失行為能力時接管帳務與給付方式。這些安排聽起來繁瑣，但真正的價值是替家人把「爭執與猜測」變成「流程與規則」，在人最脆弱時提供一條可遵循的軌道。與此同時，父母那一端也要同步設防。長輩可能因失智或重症而失去判斷力，資產被詐騙或親友借貸不還，最後變成我們的負擔。建議可以與父母溝通自益信託，把主要資產交付受託銀行管理，收益回到他們自己身上，並設定自己為監察人。這類信託有機制、有紀錄，能避免情緒勒索與衝動處分，也能因應照護需要做妥善的定額撥付，避免資產在短時間內被不理性的決定耗盡。面對父母的長照議題，我建議把資產運用與生活安排分開規劃。 若父母同意自益信託，就把房租與退休金收入按月撥付到照護帳戶，醫療與生活各自設上限。若長輩抗拒信託，至少可以協助他們完成授權書與意定監護，並建立「大額支出雙簽」的家庭紀律，降低衝動轉帳與被詐騙的機會。照護的本質是流程，而不是臨時湊錢。具體應對方法3：優化資產配置與防範資訊斷鏈在保障財富秩序之外，海外資產還有「可見性」的課題。若大筆資金放在海外券商，家人不一定知道如何接手，甚至不知道帳戶存在。我的折衷是把海外資產比重控制在可被家人掌握的範圍，搭配本地複委託或本地標的，並留下清楚的帳號清單與流程說明。這樣就算我發生意外，資產也不會因為資訊斷鏈而消失在系統裡。通常本人要來不及處理海外資產，其中一個可能的原因是意外死亡，我們可以透過高額意外險理賠來涵蓋這筆海外資產可能的損失。 我也會定期檢視海外與本地資產的比例，避免「資訊失聯」帶來的二次風險。如我前面提過的退休前後的資產配置規劃，我會在退休前維持海外與本地資產的比例各半，退休後就會將本地資產比例提高到 7 成。除了前面提到的可見性，我還會把資產放在少數幾個主要平台，並用自動化再平衡工具減少手動操作。這樣做的好處是當家人被迫接手時，不需要每月做太多投資決策，只要沿用既定規則就能度過最混亂的那段時間。若同時面對「雙親需要照護」與「配偶失能」的複合情境，我建議可以用資金桶把錢分成 3 個用途。第一桶是 3 ∼ 5 年的基本生活費與照護費，只放在低風險高流動資產。第二桶是 5 ∼ 10 年的教育與大筆開支，採用穩健的股債平衡工具，現金流與增值兼顧。第三桶是 10 年以上的長期資本，放在全球股票與債券組合，透過再平衡維持風險。撥付上則由信託條款鎖住節奏，避免短期恐慌導致長期資本被過度動用。 此外，房貸常是家計的最大壓力。如果財務上還有能力，我建議把房貸餘額與期間對上遞減型定期壽險，讓理賠足以一次清償。若家庭住在雙北且房價高，保額不足以全清也沒關係，至少能把月繳降到單薪可負擔。必要時預先設計「降坪數換現金」的觸發條件，例如若家庭可支配所得低於某門檻達 6 個月，啟用出售或出租計畫，讓居住與現金流在現實中找平衡，而不是硬撐到耗盡準備金。具體應對方法4：完備文件流程、外部團隊與黑天鵝演練除了配置，文件與流程是另一個關鍵工程。我會把所有保單、受益人、授權書、帳戶與密碼保存方式、每月固定扣繳清單、貸款與卡費期限、醫療文件、信託契約與重要聯絡人整理成一份「家庭行動手冊」。內容不放密碼本身，只放「如何取得密碼的步驟」與「誰是可協助的窗口」。紙本一份放在家裡防火夾，電子檔放雲端並設定可信任共享對象，同步寫在遺囑附則裡。 除了內部資料的整理，專業的外部專業團隊也要事先選好。我們可以預先接觸一家有信託經驗的銀行，固定合作的會計師或記帳人員，熟悉家族情況的保經，以及能在爭議時出面協調的律師。把人找好，交換過最低限度的資訊與授權範本，就能在事故發生時比較快介入處理。家人不需要一次搞懂所有專業，但需要知道「第一個要打給誰」與「下一步是什麼」。為了確保這套系統能隨時運作，每年我都會做一次「黑天鵝演練」。把收入中斷、資產跌兩成、醫療支出暴增等情境逐一套進現金流表，確認保單、信託、準備金與投資資產是否足以應對。這個檢查比預測市場更有意義，也更能讓我睡得安穩。當整體規劃與財務健康，市場的風吹草動就不再那麼可怕，因為最難的一題已經先解決了。最後，孩子與長輩的溝通也要同步進行。 若孩子已經比較大了，我建議可以把「如果某天爸爸不在了」這種最難啟齒的話題，化成幾條清楚的承諾與說明，讓家人知道錢會怎麼來、怎麼用、什麼時候用到。孩子到了國高中，可以教他們讀懂簡化的現金流表與保單摘要，讓他們知道家裡的資源是如何分配。透明，能降低家人恐慌，也能讓每個人對自己的角色更有掌握。當然，若家庭資源有限，我會採取「由內而外」的層次部署。第一優先是定期壽險搭配醫療險，第二優先是現金流緩衝金，第三才是長照保障與信託規劃。保費預算抓在家庭淨收入的 1 成以內，透過提高自負額與選擇必要附約，讓保障密度優先於商品包裝。與其擔心買得不完美，不如先把最致命的缺口補起來，邊走邊調整。而且隨著通貨膨脹增加，建議每五年就要審視一次保單，確認保額是否需要調高，是否有其他的保險需求需要補齊。為摯愛預留時間，打造耐震的家庭運轉系統我在安排規劃這些規則細節時，會發現這其實是一套「讓家在最壞時刻仍能運轉」的系統。 投資固然重要，但在中年這段路上，更重要的是把風險先控制住。我會持續練習放下比較，不追求短暫的勝利感。把每一年過得更穩，讓財務系統越來越耐震。理財的目的不僅是數字，更是危機來臨時，家人仍能過日子的那份底氣。中年的財務安排是為了替身邊的人預留時間。保險買的是時間，信託保障的是秩序，準備金撐的是過渡，資產配置求的是長期。當我們把這些拼圖一片片拼上，人生的不確定性就不再那麼可怕。走得穩才能走得久，這不僅是投資的底層邏輯，也是面對生活風險時，最務實的選擇與挑戰。身為家庭的中流砥柱，這份提早部署的秩序，就是我們能留給家人最溫柔且強大的保障。（本文摘自雨果著，《中年理財》，天下文化出版／責任編輯：吳佳珍）

things: 經濟 長照

title: 扛著父母與孩子，中年後他每年做一次「黑天鵝演練」：三明治世代的 4 個財務防禦


content_text: 許多人會預先規劃退休後的生活，但是否預想過，如果是因為突發的疾病變故，導致失智或失能，而被迫退休時，要怎麼辦？知名導演侯孝賢因罹患阿茲海默型失智症，只好被迫放棄籌備中的電影，無法繼續執導。好萊塢明星布魯斯威利也因罹患額顳葉失智症，導致失語，被迫中斷熱愛的演藝生涯。如果是你，這時候該怎麼辦？衛生福利部2024年 3 月公布最新的失智症調查結果，在台灣 65 歲以上長者的失智症盛行率為 7.99%。也就是大約每 13 位 65 歲以上長者中，就有 1 位罹患失智症，調查並推估人數將逐年攀升，到 2041 年，大約每 10 位 65 歲以上長者，就有 1 位罹患失智症。而失智長者隨著病程從輕微變化到重度，漸漸產生認知功能障礙，讓失智長者慢慢失去管理自我的種種能力，也就容易成為「金融（財務）剝削」的受害者──少則被購物詐欺，損失幾千至幾萬元、多則被投資詐欺，動輒損失數十萬至數百萬元等，不僅傷財又傷心，還會因此產生法律糾紛。因此，如何確保老年安養的財務安全，成為銀髮族的熱門議題。第一步：可考慮自益型安養信託如同筆者在前文中建議，可以把資產一次交付、或分成幾次交付給適合的銀行，設立「自益型安養信託」，以長者自己作為信託的受益人，跟銀行約定將信託財產「專款專用」在長者的生活、休閒及醫療照顧等指定用途。 廣告 除了由銀行定時定額撥付金錢，讓長者或監護人可以提領支用之外，當長者符合事先明定的特殊情況時──如罹患癌症或其他重大疾病、受監護宣告等情形，還能由銀行按照約定數額或比例，增加給付的金額，讓長者或監護人有更多資產可以彈性運用。而且，如果不想讓資金完全閒置，長者可以與受託銀行約定，請銀行將尚未動用的信託資金，用在投資「穩健」的金融商品抑或適當「儲蓄」，藉此持續產生利息或其他收益，但又能避免進行高風險投資而造成嚴重虧損。藉由信託的安排，可以讓資產多一層防護，避免長者因判斷能力退化或認知障礙，而隨意揮霍財產，或因被詐騙，而輕易移轉財產，導致晚年經濟發生困難。但是，當長者已把財產交給受託銀行成立信託，仍有長者被有心人煽動，把原本已信託給銀行的財產取回，結果依舊遇到詐騙而蒙受鉅額損失的案例時有所聞。 廣告 也有長者在意識清晰下設立安養信託，晚年因失智或失能，被法院作了監護宣告並指定監護人照顧，但監護人卻以代理人名義，違反原本長者意願──即財產希望交給受託銀行管理及專款專用的意思，擅自向銀行取回信託資產，沒有妥善使用在長者的照護與醫療上。長者在超前部署，設立自益型安養信託時，是否有哪個環節可以多加注意，才能避免類似情況發生呢？第二步：記得指定「信託監察人」筆者進一步建議，在規劃成立自益型安養信託時，除了務必與受託銀行在信託契約中，明確寫清楚信託財產的指定用途、撥付款項的條件、方式及金額，以及受託銀行運用信託財產的方法必須穩健之外，還有一個重要的步驟，就是要記得指定「信託監察人」。信託監察人的人選，可以從自己充分信賴並且有意願擔任的親友、專業人員、社福團體等當中作挑選，並且可以在與銀行簽訂的信託契約中，寫明信託監察人具備以下的權限： 廣告 1. 設立信託的長者本人或長者的監護人，日後如果想要對於信託約定內容做較大的變動時，例如：變更信託給付條件或終止信託等，必須先經過信託監察人的同意，才能進行。2. 當長者有入住養護長照機構或其他大額醫療照護支出的需求時，必須經過信託監察人認可，受託銀行才撥付款項，確保長者受到妥適的照護。3. 當長者發生指定的給付條件以外的狀況，而有額外支領金錢的需求時，或已符合指定的給付條件狀況，但給付金額需要額外增加時，只要經由信託監察人審核認可，受託銀行也能進行撥款，讓信託財產在受到監督之下，增加給付的彈性，因應預期之外的需求。另外，為了避免原本長者相當信賴的信託監察人，日後被任意撤換掉，建議可以在信託契約中明確寫清楚：只有在信託監察人符合一定情況時，例如失蹤、死亡、破產、被法院監護或輔助宣告等情形，而無法執行職務或不適合擔任時，才可以更換信託監察人，確保設立信託的長者本人所信賴的人選，可以持續幫長者監督信託的運作。 廣告 總的來說，長者若指定了信託監察人，就等同多一位守門員幫忙監督把關。一來可以避免長者自己因認知及判斷能力減低，一時思慮不周或受人影響，而任意把費心規劃的安養信託，做了不利變動，甚至終止信託而讓資產暴露在被詐騙或輕易被揮霍、轉移的風險之中。二來也可以避免發生像前面提到的案例，長者在經法院作監護宣告、選派監護人照顧後，但監護人卻違反長者希望將財產交付銀行管理且專款專用的意思，擅自決定終止信託，藉此由監護人掌控、濫用長者財產，進而損害原本長者能夠享有的生活與醫療權益。人生無常，面對失智風險或是其他老化過程對健康帶來的挑戰，能提早規劃自己的財務安全，才能為未來的安養鋪路。我們每個人都希望在老年能享有安穩和尊嚴，透過妥善的信託規劃和監察機制的安排，可以為財務安全設下一道防線。與其等到風險來襲或損失發生，才來後悔莫及，不妨提前部署，讓每個決定都能如你所願。（本文章反映作者意見，不代表《銀天下》立場，責任編輯：吳佳珍） 廣告 （本文作者朱宜君為執業律師，具家族信託規劃顧問師、高齡金融規劃顧問師資格，專長為家事事件）

title: 法律白話文運動專欄｜終極警探也躲不過！失智風險高，2步驟免遭子女或親人詐騙


content_text: 每個人到了晚年，都得面臨退休後不再有收入的情況。尤其單身族，身邊無伴侶、膝下無子女，更需要在人生畢業前，替自己做好妥善的老年規劃。提醒一：足夠的退休養老金每個人生活方式不同，退休後需要的退休金多寡也大不相同。可以依照個人每個月消費平均乘上平均餘命，再加上老年的醫療、照護等大筆開銷，計算出一個合理的數字。假如退休後累積資產不足，退休後建議繼續工作，降低老年生活壓力。除了主動收入，單身族更需要趁年輕時，替自己創造一個退休後不需要工作就會有現金流入的理財方式，例如收租金、收股利、基金收益等，以作為被動收入，用被動收入來維持退休後的生活開銷。提醒二：妥善的醫療、投保規劃相關醫療的決定，單身族可以依照病人自主權利法，預立「安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「醫療決定書」並指定醫療委任代理人，在年邁重病或失智前，提早替自己表達醫療決定，包含進入不可逆之昏迷、永久植物人、極重度失智等狀態時，是否需要接受維持生命治療，或是人工營養及流體餵養等想法，都會註記在健保卡中。 廣告 根據現行衛生福利部規定，簽立醫療決定書前必須先預約「預立醫療照護諮商」（Advance Care Planning, ACP），由專業醫護人員與社工師提供諮商，並在二親等家屬陪同下進行說明。只要年滿十八歲、具備行為能力，心智清楚不受強迫，以及沒有受到法院監護宣告者，都可以申請。需要注意的是，為了避免利益衝突，受遺贈人與保險受益人不能擔任醫療委任代理人。此外，透過投保適當的保險，如失能險、長照險或防癌險等醫療相關保險，可以避免風險來臨時，因意外造成退休後經濟上的困境。提醒三：安全的財富管理與照顧者簽立委任契約書若單身族有信賴的人能幫忙照顧生活起居及管理財務，為了避免未來遭到家人的質疑或阻止，可以預先簽訂委任契約，約定委任的報酬及使用財務的方式。例如授予對方進出房屋的權利，未來對方在替你處理財務時，才能避免被認定是偷竊，讓照顧者能夠安心地照顧老後的單身者（簽訂意訂監護契約書，決定老後的監護人，詳見〈3.1老後，誰來照顧我？〉）。 廣告 設置安養信託為了避免老後因陷入被操控、詐騙、失智等，退休金被他人取走，造成沒有生活費的狀況，建議把重要資產設置安養信託。透過安養信託，就像是把錢交給一個穩當的人處理，每月只要按時領取足夠生活費花用的退休金，好處是可以避免被詐騙，同時也能預防自己失智、失能後無人照顧。信託中可以辦理定存或投資（如基金、股票），把錢變大，又能用信託的方式來保護財產，不怕被別人拿走。但記得，雞蛋不要放在同一個籃子，拿自己的一部分錢來做信託即可。【什麼是「安養信託」？】安養信託是一種財產管理方式，將自己年輕時辛苦打拚的資產，拿來保障自己退休後的生活。信託期間內，能避免退休金被第三人侵占，且能依照委託人需要，將財產做適當的規劃運用，包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等。 廣告 安養信託對高齡者的最大保障在於專款專用，也就是只有「被指定的人」能夠「以指定的方式」運用錢。以台灣現況而言，安養信託較為穩當的受託對象通常為銀行，雙方可依照委託人的需要將信託契約寫清楚。舉例來說，單身族可以把500萬放進銀行的信託帳戶，信託帳戶內的錢可以定存或投資，約定每個月領3萬，銀行就會定期將金額匯到你的個人帳戶，就像自己創造了類似老人年金的機制，替你將老本上鎖，降低一大筆錢放在身邊，神志不清時胡亂投資或慘遭詐騙等風險。▶辦理安養信託注意事項確認安養信託的簽約費及管理費。留意未來若提前終止契約，是否有違約金產生。檢視契約是否符合實際安養需求。務必選擇自己喜歡的銀行辦理信託。選定信託監察人：將監察信託的履行及部分需個別決定事項，委由信託監察人決定，保護契約不會被任意解除。例如：臨時需要支付大筆醫療費，但當事者陷入失能或失智，或者無法親自確認，可以由「信託監察人 」依信託契約行使同意權，屆時只要這位監察人同意，確認錢的用途與當事者有關，符合契約規範，銀行就可以撥款。 廣告 建議單身族找自己信任的親友或是律師等公正第三方來擔任安養信託監察人，更能確保權益。若無法找到信賴的親友擔任，也可以委託社福單位擔任。▶安養信託辦理流程委託人與銀行簽訂安養信託契約。將財產交給銀行管理。定期定額支付生活費（若有醫療費用需求，可專款專戶使用），至契約年限期滿為止。信託年限到期之後，銀行計算額度剩餘多少。若額度足夠，將剩餘資產還給委託人或繼承人；若額度不足，將向委託人或繼承人請求償還。暖男律師來解惑Q：幾歲才要考慮規劃安養信託？一般而言，我會建議最慢五十歲開始為後半輩子做規劃，依照目前六十五歲退休的規定，至少花十五年來準備，時間上較為充裕。如果條件允許，當然是愈早開始準備愈好。假如到六十五歲還沒退休，或是發生重大事故也不必擔心，信託標的金額可以一次存入，也可以分次存入，很彈性，不一定一次就要存入全部的金額。 廣告 成立安養信託的成本有：簽約費、每年的管理費（各家銀行約0.2％～0.7％不等）。多數銀行沒有最低信託金額門檻，小資單身族可以考慮從分期存入開始，逐月把自己的養老金存入安養信託中。信託財產也不一定只能用現金，房子也可以當作信託標的。另外，包括基金、股票、債券等，也可作為安養信託規劃。新型「預開型安養信託」，是先行成立安養信託並將資產撥入信託專戶，約定條件成就時才依照客戶信託契約內容撥款，在未正式撥款前還可以不收或少收管理費。透過安養信託，單身族等於多一道關卡來保護財產。（責任編輯：林倖妃）（作者蘇家宏為恩典法律事務所創辦人，本文摘自蘇家宏所著《此刻，就是立遺囑的最好時刻》，寶瓶文化出版）

title: 沒子女也沒伴侶，單身族退休怎麼辦？律師3提醒：提早15年做準備


content_text: 不知從何時開始，台灣街道推著寵物推車的身影，往往比推著嬰兒車的還多。根據農業部114年調查，台灣家貓、家犬數量已突破320萬隻；反觀同一期間，台灣生育率持續探底，114年度出生人口僅約10.7萬人，相較於十年前（104年度）的21.3 萬人，出生規模已縮減至當時的一半，呈現明顯的「毛孩多、人孩少」社會結構。在少子高齡化的浪潮下，越來越多家庭選擇以「毛小孩」作為情感寄託，牠們不再只是寵物，而是實質上的家人。對許多步入中高齡的毛爸媽而言，毛孩不只是陪伴，更是減輕孤獨、焦慮與不安的重要精神支柱。然而，同時也會擔心「如果有一天我不在了，毛孩誰來照顧？」這樣的焦慮並非少數，目前已有律師開設「寵物託孤」課程，協助飼主透過遺囑或信託，預先安排毛孩的生活與照護費用，讓愛不會因人生終點而中斷。寵物的法律定位：介於「物」與「人」之間但在現行法律架構下，寵物仍被視為「動產」（財產）。過去常見的作法，是飼主將一筆現金交給親友並口頭交代照顧，但在法律上這僅被視為單純的「贈與」。一旦錢交出去，原飼主即失去控制權；若受贈人日後未善盡照顧責任，甚至棄養，法律上往往難以強制其履行當初的承諾。這也是許多毛爸媽們內心最深層的不安來源。 廣告 在《民法》體系下，寵物仍被歸類為「動產」(財產)；但《動物保護法》已明確要求尊重生命，禁止虐待，並課予飼主照護義務。隨著動保意識抬頭，近年法院判決中，也愈來愈多開始傾向將寵物視為「介於物與人之間的獨立生命體」，肯定寵物與人之間的情感連結，認為其地位已接近家人間的伴侶關係。然而，在現行法制下，寵物仍非權利主體，無法直接成為遺產繼承人，也不能擔任信託受益人。這正是規劃寵物安養信託時，必須面對的法律現實。國外怎麼做？看美國與日本的實務經驗1.美國：部分州已承認寵物可作為受益主體美國有些州承認寵物直接可以為受益主體，例如華盛頓州信託法直接明文承認寵物可以當信託受益人，但要注意各州規定不同。常見作法是，由飼主作為委託人，將未來照護所需資金作為信託財產，由受託人管理，並在飼主身故或失能後，依約定撥款給實際照顧毛孩的人（受益人）。 廣告 同時，也可以設置「信託監察人」，負責監督，確保資金用於寵物照護。2.日本：跨業整合，讓照顧更落實案例 A：「わんにゃお信託」結合「NPO 組織、信託公司、通知人」的三方架構。飼主先與 NPO「寵物生活網」簽訂終身照護合約，並在信託公司開戶存入預估照護費。飼主會指定一名「通知人」，當飼主失能或過世時，通知人通報後，由NPO介入接管，銀行審核單據後撥款，杜絕挪用風險 。案例 B：「寵物安心特約」三井住友信託銀行提供遺囑信託結合「寵物手冊」（包含年齡、性格、健康狀況…）。如果飼主身故且無人接手，由專業法人代為尋找新主人。台灣現行方案：兩大寵物信託架構因應台灣法制現況，信託公會已規畫兩種主要模式：1.飼主轉換型寵物信託飼主在仍具照顧能力時即可設立信託，由自己同時擔任委託人與受益人，並結合寵物旅館、醫療、美容、食品配送等跨業服務。 廣告 當飼主因出國、住院等短期因素無法照顧時，可即時啟動；未來若完全無法照料，再將受益人變更為新飼主，確保照顧不中斷。2.身後照顧型寵物信託專為飼主身故或完全失能後設計。可在生前設立他益信託，或於遺囑中指定成立信託，由新飼主擔任受益人，承接照護責任，同樣可搭配跨業照護服務。目前國內已有銀行推出結合「身後事安排」與「寵物照護」的圓滿信託，讓民眾在規劃自己晚年的同時，也能確保寵物在未來獲得完善的照護。寵物信託，不只是金錢安排，更是一種把愛制度化、把責任延續化的選擇。即使在台灣，寵物不得為信託的受益人，但透過妥善設計的信託架構與監督機制，仍能有效確保毛孩在飼主身後，獲得穩定、尊嚴且被善待的生活。在少子高齡的時代，毛孩早已不只是陪伴，而是家人。提前規畫，讓這份陪伴，在人生轉身之後，依然能被妥善承接。 廣告 （本文出自台灣理財規劃產業發展促進會，原文標題：寵物不能繼承，我死了誰照顧他們？台灣「寵物信託」2模式讓毛孩後半輩子有依靠／責任編輯：吳佳珍）

countries: 台灣 美國 日本

title: 如果我比毛孩先走，誰來照顧牠？台灣「寵物信託」2模式解析，給寶貝最安穩的承諾


content_text: 家家有本難念的經，每家都有難以向外人明說的家務事。但當被繼承人過世，繼承人對於遺產分配談不攏時，也只能對簿公堂，請求法院分割遺產。繼承人要如何請求法院分割遺產呢？法院又會如何分配遺產？父母只留一間房，兄弟遺產談不攏張家老大的父母過世多年，兄弟姊妹間因感情不睦，遲未辦理繼承登記及遺產分配等事宜。某天張家老大突然接獲法院開庭通知，其請教律師後得知，原來是張家老二到法院提出訴訟，要求分割遺產，其並於起訴狀內表示，父母生前已有表示要將房地都留給張家老二，也有父母生前手寫紙條為證。張家老大氣憤難耐，向律師表示，父母晚年都是張家老大在照顧，怎麼會平白無故要將房地留給張家老二？張家老大請教律師，要如何在訴訟上維護自己的權益？1. 遺產有不動產如何申請分割？第一步必辦「繼承登記」首先，要確認繼承的遺產中，有無不動產，如果有不動產，要先辦理繼承登記。任何一個繼承人都可以自己向地政機關申請為公同共有之登記，如果沒有先辦理繼承登記，就請求法院分割遺產，是會被法院直接駁回的。2. 遺產分割訴訟程序如何進行？裁判費用、遺產價值怎麼算？向法院請求分割遺產的繼承人，起訴時要同時繳納一筆訴訟費用給法院，而訴訟費用是以自己透過該訴訟可以獲得的利益作為計算基礎。 廣告 舉例來說，被繼承人遺留遺產5,000 萬元，繼承人有五名子女，每人可分得1,000 萬元，這時候就用1,000 萬元核算要繳納給法院的裁判費。所以有時候實務上會發生，五名子女中分為二派，一派三人，另一派二人，該三人也不會一同作為原告起訴，會由其中一人擔任原告，將其他四名子女列為被告，以減少訴訟費用。遺產分割是強制調解，所以法院會先安排調解程序。調解不成，才進入訴訟程序。進入訴訟程序以後，最重要的就是調查遺產範圍及遺產價值，以及負債金額。所謂遺產範圍，除了被繼承人名下的不動產、有價證券、存款、汽車等以外，也包括對第三人的債權、藝術品、黃金、海外財產等。而遺產分割既然是以消滅遺產公同共有關係為目的，故除非被繼承人以遺囑禁止繼承人分割之遺產，或是繼承人間以契約約定禁止分割之遺產以外，應以全部遺產整體進行分割，不能只訴請對遺產中之部分財產進行分割。 廣告 而遺產價值，是以被繼承人死亡之日做為計算基礎，如果是外幣，就以當日匯率計算；如果是股票，就以當日收盤價計算。如果是不動產，除非繼承人間對於價值不爭執，否則通常需要進行鑑價程序。至於負債，像是銀行貸款或夫妻剩餘財產制的主張，這些都要從被繼承人財產總額中扣除之。另外，如有繼承人先墊付了喪葬費用或遺產管理費用，例如繳納稅捐等，也可以要求應先自遺產中扣除。3. 法院如何分配遺產？裁判分割的 2 種主要方式最後，就是要確認遺產的分割方式。依民法第1165 條第1 項及第1187 條規定，遺產要如何分配，於不違反關於特留分規定之範圍內，首應尊重被繼承人意思，所以被繼承人可以遺囑指定分割。但是，如果被繼承人不是以遺囑的方式分配遺產，指定是無效的。如果是由法院以裁判分割，分割方式有兩種，一種是原物分割，將原物平均分配給繼承人，或分配與部分繼承人；另一種是變價分割，也就是將遺產變賣，以價金分配於繼承人。 廣告 當然也有各種混合變形，例如一部分財產原物分割，一部分財產變價分割。遺產分割方式，法院有自由裁量之權，不受繼承人主張之拘束；而法院選擇遺產分割之方法，會具體斟酌公平原則、各繼承人之利害關係、各繼承人之意願，及遺產之性質、價格、利用價值、經濟效用、經濟原則、使用現狀等相關因素，以為妥適之判決。有關本件案例，張家老二主動向法院請求分割遺產，以其他所有繼承人為被告，其他繼承人收到法院開庭通知後，務必要出庭，或是委任律師出庭，以免自己權益受損。而張家老二提出父母生前手寫紙條，主張父母的遺願是將不動產留給張家老二，如果該紙條不符合遺囑的要件，就不生效力，由法院自由判斷要如何分配財產。（本文摘自洪連盛、鄭策允著，《家族守護者：建立家族治理、財富傳承、稅務策略的百年基業》，三采出版／責任編輯：吳佳珍） 廣告

title: 老爸生前留紙條「房子給老二」，老大照顧晚年氣炸！專家解析遺產分割如何自保


content_text: 有讀者提出疑問：「如果不靠配息，單純年輕時不斷買股票或ETF，到老年的時候，例如60歲後就不再投資，那光是靠著賣股票過生活，每年提領3%或4%，這樣能足以撐到上天堂嗎？」這類型的問題，過去網路上看過相當多，計算上有的也做得很詳細，有的則是比較輕率些，大致上這個做法是可行，可是沒想清楚也很容易晚年出包。首先，這個大前提是建立在「標的物會一直上漲」，我們都知道個股就是有非系統風險，像是近年來的台塑四寶或中鋼，過去一定也有無數投資人當存股，未來會不會再漲起來？這沒人知道，但試想，如果持有者是已經70歲以上的長者，那還有多少時間去等到台塑四寶漲起來？假如也沒有子女的話，他現在該如何是好？可想而知晚年生活不會很快樂，可能還有點緊張，如果沒自住宅，租屋費用又每隔幾年被調高，那這個年長者不得不賣出持股來換取生活費，這一切是不是讓人覺得很頭痛，讓人鼻酸。因此要用這個「理論」去規劃退休生活的人，以下幾點是特別要留意的：1.越接近退休年紀，盡可能拉高固定收益部位例如十年期、二十年期的美債，或者股票部位轉換為大量指數ETF。當然如果年輕時就已經是被動投資學派，那就沒什麼問題。2.至少要有一間自住宅，才能不被租金壓垮我們都知道通膨怪物的厲害，房東漲房租也是可想而知的事，除非能白紙黑字寫下租金不動20年這樣的合約，但我相信沒有一個房東會立下這樣的租約。 廣告 3.就算60歲退休，也不要完全沒有工作所得各國現在老齡人口都陸續重返職場，台灣一直以來都是「很早」就不工作的國家，勞動參與率偏低，低於日韓等亞洲國家，也許是年輕時工時太長，因此大家都想早早退休，真正原因是什麼我們無從得知，也可能是台灣人的家庭儲蓄實在太高，所以50~60退休的人也不少，反正沒這麼缺？那現在我們討論的是中產階級以下的族群。如果60歲手上有個500萬指數ETF，就此沒任何工作收入，只想靠這個部位過完餘生，只能說太過樂觀，因為年開銷會大於股價漲幅。外加我們的平均壽命不是70或75歲就上天堂，常常要拖到85或90歲，完善的健保制度讓全民都可享用低廉醫療資源，這點要感謝龐大的醫護人員，真的犧牲很大，要不然不可能會有今天這結果。那只靠著500萬或以下的部位，絕對不夠可靠，因此多多少少可以做點輕鬆的工作，也當賺點零用錢，這樣身心靈也會比較健康些，也能減少賣股變現的可能性。 廣告 4.如果可以，把60歲要累積的股票或ETF部位擴大些盡可能在年輕時降低開支，這樣可以確保60歲後生活無虞，聽起來有點老掉牙，年輕人可能覺得是廢話，或者覺得這樣年輕都沒玩到。問題就在於，中產以下族群是沒本錢這樣過的，大多數家庭的財富都是傳承而來，不同階級的家庭硬要比在一塊，當然產生悲劇。我們不能看別人一年出國5次、10次，就想要比照辦理，覺得好像這也沒什麼，問題在於別人家可以覺得沒什麼，不代表我們可以覺得沒什麼。普通人也可以一年出國5次，「能」不代表「可以」，這點一定要記住。影響60歲~85歲的長青銀髮階段的好壞，以及從40歲~60歲就想過舒服生活，要不就是上一代留遺產，再不然就是靠婚姻，要不然就是靠自己犧牲年輕時的享樂，盡可能擴大投資的部位，除此之外就樂透跟從事非法之類的高風險生意，這些離我們太遠，就不用贅述。 廣告 （本文出自畢德歐夫臉書個人粉絲專頁／責任編輯：吳佳珍）

title: 60歲後不靠配息，只靠賣股換現金，能撐到90歲嗎？4個退休金不歸零的理財提醒


content_text: 面對退休生活，你準備好了嗎？這樣的提問通常都是圍繞在熟齡族與銀髮族去關注，然而，在高齡化社會快速發展的今天，退休金不足、醫療與長照開支上升、以及通膨帶來的生活壓力，早已不是單一世代的議題，而是必須「全齡」思考的課題。2023年弘道老人福利基金會與台北富邦銀行發布「樂齡金安心－經濟安全未來趨勢調查報告書」，其中調查發現關於退休金的預備，54.1%熟齡族認為不足；這不足的背後，藏著哪些原因和擔心呢？2024年1111人力銀行的調查進一步顯示退休後數十年的生活，最讓上班族擔心的是物價通膨62.9%，其次是退休金不夠用佔54.3%；另外也有43.7%上班族擔心生病無法自理。這些數據凸顯，退休準備不足與經濟不安全感，已經是普遍存在的現象。近年物價持續上漲，加上詐騙事件頻傳，與退休相關的資訊或是退休金準備的金額來自四面八方有不同的說法。在一場老後生活規劃中，講師詢問：「你們覺得要有多少錢，才夠老後生活用？」現場參與的熟齡族和銀髮族的回答，從數百萬到數千萬都有，這樣的落差也反映出每個人對於退休生活的安排都不盡相同。2021年的熟齡報告書中指出，熟齡族群最焦慮的是健康相關支出，其中最高的是長期照顧費用（74.7%），其次為醫療支出（68.4%）以及緊急意外支出等。上述的調查數字，真真切切表現出熟齡族到銀髮族面對老後的不安心情。 廣告 理財，先從了解自己開始在煩惱要預備多少退休金之前，最重要的是要先了解自己想要過什麼樣的退休生活，或者甚麼樣的老後生活安排最適合自己，這樣對於要預備多少退休金，才能有合理的期待，進而能有具體、安心的理財目標規劃，不會隨著著紛亂的訊息而焦慮。53歲的伍小姐，過去其實對於理財並沒有太多的研究，只有儲蓄險和醫療險來做為存款和醫療保障規劃，直到年過45歲驚覺已快邁入熟齡族，又看到媒體頻頻報導「退休後要準備多少金額」，加上各種資訊湧現，開始對於老後生活感到焦慮，而開始積極面對因應未來的理財規劃。伍小姐表示，一開始除了檢視日常開銷，也會跟朋友討論或蒐集相關理財資訊，雖然剛開始五花八門的資訊讓自己迷茫，但這個過程讓自己開始關注，才會開始行動去摸索各種理財方式，過程中也讓自己更認識自己的個性、習慣，發現比較適合穩定、風險低的方式，因此以儲蓄險和定期定額的投資來理財。 廣告 未婚獨居的她也思考:「若有一天生病需要醫療支出或無法自理怎麼辦？」所以也定期檢視安排自己的醫療險規劃，讓自己與家人都能安心。對她而言，理財並非一味追求更多錢財，而是透過穩定的理財累積，還有醫療保障，讓自己在需要時就能夠運用，多一點安全感。退休後的安排，不僅是理財而已，最重要的是盤點自己有哪些資產、資源以及想過甚麼樣的老後生活，但究竟要如何盤點，很多人也一臉茫然。2024年弘道基金會推出「時光筆記本」，正是一本希望幫助熟齡族與銀髮族從過去、現在到未來逐步梳理人生規劃的工具書，並提供相關知識、探索小任務等設計，其中內容有針對理財、健康、生活等面向，在財務面向，也納入了金融剝削防範、安養信託等專業資訊，幫助民眾透過「時光筆記本」協助人們具體描繪老後樣貌，為自己的未來做出合理與適合自己的準備。 廣告 根據內政部113年統計，國人平均壽命為80.77歲，其中男性為77.42歲、女性84.30歲，若依勞動部112年統計勞工規劃退休年齡平均為61.3歲來推估，平均每人有近20年以上的退休生活。在近20年的退休生活中，需要的不只是金錢支撐，更需要一份能讓自己安心又充實的規劃。今年73歲的阿勉姐就是幫自己做了一個安心又充實的規劃，她從25年前開始擔任志工，原以為自己的老後生活會以志工服務為主，在6年前因緣際會看到「不老夢想125號」招募中高齡工作人員，去嘗試應徵後一做就是6年。阿勉姐分享，每週上班的天數其實並不多，工時也很彈性，可以在閒餘時間繼續擔任志工，工作環境也因職務再設計而更友善中高齡，不僅結交到許多朋友，心靈也更加充實，每個月還多了一份穩定收入，讓自己也很好運用；也因為很清楚的了解自己想要的老後生活，所以錢對她來說夠用就好。 廣告 她笑說：「有了生活目標就有動力。」並鼓勵同齡朋友勇於嘗試中高齡就業，因為這不只是經濟的補充，更讓生活充滿色彩與成就感。上述兩個例子分享中，我們看見了不同世代在經濟安全上的課題：有人正開始學習如何預備，有人則透過中高齡就業，找到持續前進的力量。共同的是都先了解自己所需，再來做預備或創造老後經濟來源的安排，幫自己編織安心的經濟安全網。台中「不老夢想125號」餐廳，以銀髮族擔任餐廳主力，73歲的阿勉姐（右）也是其中一員，讓退休生活多了不同的刺激。（圖片提供：弘道基金會）信託是強化資產保護工具之一目前台灣社會面臨高齡化與少子化的雙重挑戰，如何保障退休後的生活品質與財務安全，成為社會與家庭共同面對的重要課題。台北富邦銀行表示，信託具備專款專用、獨立管理、財務透明等特性，可成為高齡財務規劃的理想選擇。透過信託，資產可依約定用途妥善運用及管理，同時降低遭遇詐騙或資產誤用的風險，讓退休生活更安心、更有保障。 廣告 以「安養信託」為例，長者可設定每月固定金額作為生活零用金，同時約定若有額外支出需求，如醫療費、看護費或旅遊安排，可依信託契約約定進行申請，兼顧便利性與機動性。信託不只是金融工具，更是一種老後生活的保障，協助長者在晚年維持尊嚴與自主，也讓家庭照顧者更安心，共同打造穩健且有品質的高齡生活。弘道老人福利基金會近幾年持續推動經濟安全議題，執行長李若綺表示，根據警政署統計，在2023年1至10月間，65歲以上族群在詐騙案件中，受害比例最高的是投資詐騙，這不僅凸顯長者對於財務上的不安全感，也反映出資訊落差、與對於情感的需求，都有可能成為詐騙目標的原因。李若綺表示，今年弘道發表的未來共好報告書中，經濟安全部分看見，未來的老年醫療、生活支出、沒有收入的退休生活都會讓銀髮族壓力倍增影響身心健康，此外越來越多資訊和工具都數位化，也會讓銀髮族成為數位邊緣戶被屏除在資訊圈外，增加經濟弱勢風險。 李若綺也進一步提出建立經濟安全的三點提醒：1.從自己做起：認識並掌握自身資產，了解自己的消費與個性，建立心理上的安全感，並對老後生活抱持合理期待。2.提升媒體識讀力：面對龐雜資訊，學會判斷真偽與適切性，多與家人交流討論，避免因資訊誤導而陷入風險。3.善用專業資源：當需要協助時，積極尋求專業金融機構的建議，才能確保規劃的專業性與安全性。李若綺強調，經濟安全不是遙遠的議題，而是與我們每個人息息相關的生活課題。唯有從自身開始，培養正確的觀念，並善用外部資源，我們才能逐步把焦慮轉化為安心，為自己和家人織出一張可靠的經濟安全網。（本文章反映作者意見，不代表《銀天下》立場／責任編輯：吳佳珍）

title: 共好老後專欄︱退休金真的夠嗎？通膨飆、醫療貴，如何編織屬於你的安心老後


content_text: 一位在廣告公司打拼了30年的資深創意總監，終身未婚，在父母過世後獨自面對老後風險，原本一切已有計劃，但讓她意外的是：繼承問題。她本來已想好要把錢留給多年真正陪伴在身邊的摯友，或是捐贈給長期投入心力的公益團體，但法律卻規定，她仍須保留一部分財產，給那位20年沒見面、生活早已各自分離的哥哥。這樣的規定，不只限制了個人處分財產的自由，現實中也讓不少家庭陷入難以化解的誤解，讓手足關係承受不必要的張力。這裡談的是法律一體適用、缺乏彈性所帶來的制度困境，如果這不是「未來某一天」，而是現在的你呢？對許多單身無子女者、頂客族（夫妻無子女）而言，累積了一生的資產，如何在謝幕時留給真正照顧自己的人，而非被迫分給缺乏連結的旁系親屬，已成為晚年的煩惱之一。煩惱的核心，指向一個長期影響無數單身族群的條文：《民法》第1223條第4款「兄弟姊妹之特留分」。2025年底，法務部已正式回應民間提案，承諾啟動修法；歷經司法及法制委員會初審、法務部預告草案後，修法腳步比外界預期更快，7月24日朝野黨團達成協商共識，7月28日立法院會在無異議情況下三讀通過《民法》第1223條修正案，正式刪除兄弟姊妹的特留分規定。不過值得留意的是，這次三讀僅刪除特留分本身，外界關注的「特別貢獻制」等配套措施並未一併入法，未來是否另案處理仍有待觀察。此外，修正條文明定公布後6個月才正式施行，這段緩衝期正是民眾可以超前部署的關鍵時間。 廣告 若想理解這項規定為何走到被刪除的這一步，就要回溯條文的由來。更重要的，趁著這6個月的緩衝期，我也會整理一套立即可用的路徑，協助讀者善用法律工具，依照自己心意，讓身後安排少些遺憾。什麼是「特留分」？源自傳統大家族的想像現行《民法》繼承的骨架，建立在民國初期（約1930年代），那是以農業經濟為基礎、以宗族聚落為生活單位的傳統社會。「家」不僅是當時情感的避風港，更是經濟生產的共同體。土地、農具、牲畜等財產，往往被視為家族世代傳承的成果，而非個人作主。那時兄弟姊妹往往住在同個屋簷下，有強烈的互助義務，因此法律把兄弟姊妹列為第三順位繼承人，並賦予「特留分」，其實是一種對彼此付出勞動的肯定，更有防止家產外流，確保勢力延續的想像。 廣告 然而，這套想法進入現代工商社會後開始動搖。現代人的經濟來源，很多時候來自個人遠離家鄉的薪資所得、金融理財，與兄弟姊妹的「共同勞動」幾乎毫無關聯。當賺錢來源從家族打拼徹底轉向個人努力，法律若仍強行介入分配身後資產，便漸漸缺乏說服力。 而都市化與高齡化帶來的轉變，也加重了前述擔憂。數據推估，到2030年，台灣的單身戶數量將增至209萬戶以上，這意味著「一人一宅」將成為主流的生活型態之一。對這些龐大的單身族群而言，生命歷程往往是這樣的：兄弟姊妹各自成家立業，彼此經濟獨立，甚至居住在不同的城市或國家，父母過世後，可能一年見不到一次面。 在這樣「原子化」的生活結構中，若能維繫手足互助固為美事一樁，但法律若仍「一律預設」旁系血親的扶養功能，往往與現實落差愈來愈大。因此，國際趨勢，無不匯聚為尊重「遺產自由」的浪潮。 廣告 換句話說，台灣並非唯一面臨此問題的國家，廢除或大幅限制兄弟姊妹的特留分，已是修法討論的重要方向。各國法律逐漸意識到，保護重心應從「廣泛的血緣家族」收束至「核心家庭（本人、配偶與未成年子女）」。法務部在2024年向立院提出的專題報告即表示：韓國憲法法院已於同年判決「兄弟姊妹特留分」規定違憲，認為其已不符合現代家庭結構與社會觀念。日本更導入「繼承貢獻制」，強調財產的分配應考量繼承人對被繼承人或家業的「貢獻」程度。這些立法例清楚表明，繼承應回歸被繼承人的自由意志。當然，我們也必須同時照顧少數確有生存依賴的手足個案，讓保障終歸回到「需求」而非「一律血緣論」（註1）。5大具體行動策略，為自己保留選擇兄弟姊妹特留分的刪除，如今已是確定的事實，但修法通過後還有6個月緩衝期，法案正式施行前，現行的特留分規定依然有效。對於現正處於高齡階段、或有資產規劃需求的讀者來說，不如趁現在把握這段過渡時間，主動運用既有法律工具，為自己的財產自主權超前部署。 廣告 以下就分享五大具體行動策略，皆以既有制度為前提。目的不是「規避親情」，而是讓照顧與資產安排有清楚、可被檢驗的制度路徑。策略一：立遺囑是基本儘管現行法律仍有特留分限制，但「有遺囑」絕對優於「無遺囑」。為什麼呢？因為如果沒有遺囑，單身者的所有遺產將可能全由法定繼承人（兄弟姊妹）按人頭均分。立了遺囑，至少可以確保特留分以外的財產（即三分之二的部分）能依照自己的意願分配。很多民眾看到「特留分刪除」，可能會以為「兄弟姊妹以後分不到遺產」，甚至覺得「以後不用寫遺囑也沒差」，這兩種想法都是誤解。這次修法只是刪除《民法》第1223條的特留分，第1138條的法定繼承順位並未改變，也就是說，若本人沒有子女、父母也已過世，一旦沒有遺囑就過世，兄弟姊妹依然是法定繼承人。特留分廢除後，遺囑的重要性不減反增，唯有生前立好遺囑，才能真正用上新法賦予的「遺囑自由」。 廣告 （延伸閱讀：遺囑怎麼寫才有效？律師揭最常見8大無效原因：自書、代筆、公證都可能踩雷）策略二：善用「生前贈與」與「附負擔贈與」此時，建議透過分年贈與（利用每人每年244萬元的免稅額）逐步移轉資產。不過，也有許多長者擔心錢給出去了，對方翻臉不認人、不照顧自己怎麼辦？這時可以採用「附負擔贈與」。在贈與契約中明確約定受贈人必須履行特定義務，例如：每月探視兩次、支付每月的安養院費用、負責接送就醫等。若對方違約，依《民法》規定，你就可以撤銷贈與，把錢拿回來，不失為一種把「資產與照顧綁定」的安心策略。策略三：進一步規劃人壽保險，指定受益人這裡的關鍵在於「人壽保險」（註2）。《保險法》第112條規定：「保險金額約定於被保險人死亡時給付於所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。」而且，要保人與被保險人，也必須與將來的被繼承人是同一個人。 這意味著，本人透過指定受益人，這筆「人壽保險」的給付可以直接提供給對方，原則不會被算入遺產總額，因此不受到特留分的拘束。但避開了繼承的問題，還是得留意來自國家的課稅問題；前述死亡給付的金額，如果超過3740萬元，還是須課所得稅。此外，若本人在重病期間、高齡時才開始密集投保、甚至是舉債投保，規避課稅的意圖被認定太明顯，國稅局可能還是會實質上把這筆保險給付「視為」遺產來課稅。但若是長期規劃的保單，這將是合法有效的工具。策略四：安養信託，避免不必要的管理紛爭對於單身長者而言，不僅是死後財產怎麼分傷透腦筋，要是生前失智、失能時，財產因缺乏管理，被周遭親屬不當管理怎麼辦？信託便是解決此問題的最佳工具。安養信託的運作機制是：你作為委託人，將財產移轉給受託人（常見做法是交給銀行），銀行則依照契約約定，定期支付你的生活費、醫療費、安養機構費用。這筆錢在法律上已移轉至受託人的名下，具有「資產隔離」的效果（註3）。 策略五：意定監護——自己選未來的「家長」延續生前照顧的煩惱，單身者最怕失能後，法院依職權選定「不熟悉生活需求的兄弟姊妹」當監護人。屆時，財產運用、醫療決策（是否插管、安養院選擇）若掌握對方手中，難免不安。不妨，可以考慮意定監護。這是一種「預約」制度。在意識清楚、身體健康時，先選定一位或數位信任的人（朋友、伴侶、特定親屬，甚至社福團體）作為未來的監護人。此時，雙方需簽訂「意定監護契約」，且須經過公證人公證才會生效。生效後，當未來本人不幸失能、經醫師診斷需受監護宣告時，法院就須優先裁定由本人指定的「意定監護人」來照顧，直接排除其他親屬（如兄弟姊妹）的干涉。對比「意定監護人」負責「人」的照顧決策，「安養信託」負責「錢」的管理支出。兩者結合，就是單身族群對抗老化風險的防護網。從血緣宗族到個人資產自主廢除「兄弟姊妹特留分」，不僅是法條文字的刪減，更是台灣社會對於「家庭」定義的重新校準，提醒大家：我們正從一個「以血緣宗族為本」的傳統社會，慢慢轉型為「以個人意志為準則」的公民社會。 這次修法動態釋放兩個清楚訊號。一方面，社會輿論與法律趨勢，正逐步支持每個人對自己辛苦累積的財產，擁有更完整的支配權。遺產，應該留給真正照顧我們的人，而非僅因血緣，就被法律預設為當然的受益對象。另一方面，隨著家族保護傘的收摺，個人也必須更積極地面對晚年規劃，不能再預設制度會自動替我們完成身後安排。在這6個月緩衝期內，立遺囑、做信託等安排不再是富豪的專利，而是每位單身族、頂客族都該練習的工具。與其擔憂身後的紛爭，不如現在就採取行動，諮詢律師、會計師等專家，用法律為自己的意志築起一道堅實的城牆。願所有讀者都能在法律的守護下，安享真正屬於自己的銀色年華。（文章反映作者意見，不代表《銀天下》立場／責任編輯：吳佳珍） 註1：在修法的討論過程中，並非全無反對意見。主要論點在於：若廢除兄弟姊妹特留分，對於那些身心障礙、無謀生能力，且長期依賴手足照顧的弱勢群體，是否會造成生存危機？是否會讓「手足相依」的最後一道防線崩潰？這是一個充滿人道關懷的合理擔憂，但我們必須在立法技術上釐清「手段」與「目的」的關聯性。特留分制度本質上是一種「齊頭式」的保障，它不區分繼承人是否貧窮、是否富有、是否對被繼承人有貢獻，也不區分被繼承人是否有照顧意願。若修法的目的是為了照顧身障手足，應透過社會福利制度的強化，或是在繼承法中設立「扶養請求權」的特殊規定來解決。例如，規定若繼承人無謀生能力且受被繼承人扶養者，得請求酌給遺產。這比僵化的特留分制度更具針對性，也更符合公平正義，而非為了保護少數個案，全面限制所有人的遺產自由。 註2：投資型或儲蓄型保險的投資或儲蓄部分，不能用上面的道理免稅。實務認為，這是以「理財」為主要目的，被保險人需自行承擔投資風險，與保險意旨是為了分散風險的精神不符，故不適用《保險法》第112條的規定。這部分的保險金應納入遺產，並課徵遺產稅。註3：若受益人是自己（養老用），在過世時，信託財產剩下的部分仍屬於遺產。修法前，手足仍可對此主張特留分。另一方面，我們也可以生前選擇把受益人改成我們以外的第三方，但要注意：這種信託方式本質也是一種贈與；既然很像贈與，考量的問題就與贈與差不多。最後，如果我們選擇在遺囑中約定，把身故後的財產交付信託於特定對象（如朋友、公益團體），是否引發特留分的問題？此一爭議較無定論，留待他文處理。常見問題FAQQ1：什麼是「兄弟姊妹特留分」？為什麼要修改《民法》刪除它？依現行《民法》規定，特留分是法律強制規定必須保留給法定繼承人的一定財產比例。即使單身者預立遺囑想將財產全數留給特定朋友或公益團體，仍必須保留一部分遺產給兄弟姊妹（第三順位繼承人）。修法刪除的原因：社會與經濟型態轉變：現行條文源自民國初期 農耕家族共同勞動的背景；現代社會財產多屬個人努力所得，手足經濟獨立且分散各地，法律預設手足互助與現實落差大。單身與一人一宅成主流： 台灣單身戶增加，強行分產給久未聯繫的手足限制了個人處分財產的自由，也引發家庭衝突。順應國際潮流：國際趨勢逐漸轉向尊重「遺產自主權」，例如韓國憲法法院已判決兄弟姊妹特留分違憲、日本導入繼承貢獻制等，保障重心已從廣泛血緣收束至核心家庭。Q2：刪除兄弟姊妹特留分的《民法》修法何時通過？什麼時候正式施行？通過時間： 立法院於 7 月 28 日三讀修正通過《民法》第 1223 條，正式刪除兄弟姊妹的特留分規定。正式施行時間：修正條文明定於公布後 6 個月正式施行。因此在 6 個月緩衝期結束前，現行的兄弟姊妹特留分規定依然有效。Q3：這次《民法》三讀刪除兄弟姊妹特留分，有包含「特別貢獻制」等配套措施嗎？沒有一併入法。 這次三讀僅單純刪除特留分本身，外界關注的「特別貢獻制」（考量繼承人對被繼承人的照顧或貢獻程度）等配套措施並未同時通過，未來是否另案處理仍有待觀察。Q4：在修法生效前的 6 個月緩衝期內，單身族或頂客族有哪些法律工具可以提前規劃財產與照顧？五大策略：預立遺囑：緩衝期內雖有特留分限制，但預立遺囑至少能將特留分以外的財產（即 2/3 的部分）自由分配給指定的人或團體。生前贈與或附負擔贈與：可善用每年 244 萬元免稅額分年贈與；若擔心老後無人照顧，可採用「附負擔贈與」，約定受贈人須履行特定照顧義務（如探視、付安養費），違約即可撤銷贈與。人壽保險指定受益人：依《保險法》第 112 條，指定受益人的人壽保險金不列為遺產，原則上不受特留分拘束（但死亡給付超過 3,740 萬元需課稅，且重病或密集投保仍可能被實質課稅）。成立安養信託：將財產移轉給受託人（如銀行）管理，定期支付個人生活與醫療費，具有「資產隔離」效果，防止失能時財產被親屬不當管理。簽訂意定監護：於意識清楚時經公證預先指定信任的人（伴侶、朋友或團體）為未來失能時的監護人，避免法院選定不熟悉的手足干涉醫療與資產決策。

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title: 熟年行動專欄︱三讀通過！兄弟姊妹特留分走入歷史，5招教你守住財產自主權


content_text: 我常常想，如果人生是一條長河，那麼父親的船隻大概早已滿是漏洞，只能靠著一次又一次的希望補丁，才勉強不沉沒。只是，他沒看見的是，那些補丁全都是騙子遞來的紙片，遇水即爛。這13年間，他一共陷落了9次，一次比一次，掉進更深的陷阱裡。說起來，父親並不是一開始就這麼脆弱。我大學念的是電機系，一畢業，就被好朋友拉去聽南山人壽的保險說明會。那是一場熱血到近乎「洗腦」的講座──台上年輕氣盛的講師穿著筆挺西裝，口沫橫飛，彷彿人人都能輕鬆年收幾百萬。我看著他們自信滿滿的模樣，瞬間覺得自己找到了未來的方向。那晚回家，我迫不及待告訴父親：「爸，我想加入保險行列，我也要賺大錢！」然而，父親卻一口回絕，語氣冷硬而堅決：「不要去做那種不踏實的工作。還不如來我的公司，至少能學到一技之長。」這對我來說，算是一個意外的轉折。從小喜歡電腦的我，組裝、維修、拆解都難不倒我。但父親要我接手的，卻是外銷業務，而非硬體。那時的商用英文對我而言簡直是天書，我每天抱著字典死啃，遇到不懂的地方就去問他。有時候，我甚至會直接翻他桌上的信件，對照著字句，慢慢拼湊出意思。慢慢地，我才真正理解整個流程：從接到客戶詢價、報價、給訂單、採購、出貨到清關，每一步都環環相扣。 廣告 那段時間，我們常常一起加班到深夜，雖然辛苦，但還算是「父子並肩作戰」。父親第一次遭遇愛情詐騙有一天下午，公司電話響個不停，我正埋頭處理文件，卻注意到父親鬼鬼祟祟地走進無人的小會議室，還順手把門帶上。我心裡一緊，直覺這不尋常。於是放下手邊工作，跟了過去。門縫沒有完全闔上，裡頭的聲音隱約傳了出來──「30萬我已經領出來了，要約在哪裡見面？放心，我只會一個人出現……」聽到這裡，我忍不住推開門直問：「爸，你在談什麼？」他顫了一下，眼神慌張地把手機塞回口袋：「沒什麼，你去忙你的。」那一個瞬間，我清楚知道，他一定有事瞞著我。後來，在我一連幾天不斷追問之下，他才沙啞地承認：「我被騙了⋯⋯」對方是一位自稱在國外工作，為了照顧母親才選擇回台的女子。照片裡的她長相甜美，訊息裡的她溫柔體貼。她說自己單身，渴望一個能理解她的伴侶。 廣告 父親沉浸在每天的噓寒問暖中，逐漸把這段網路上的關係，當成了現實中的依靠。前幾天，對方突然說急需用錢，約他到偏遠的鄉下面交。父親照做了，卻只見到一個陌生男子，照片裡的那個女人，從頭到尾都沒有出現。那是一次再典型不過的愛情詐騙。當時母親還在，我們不想讓事情節外生枝，所以沒有選擇報警。也是在那一年，讓我決定在臉書開一個「反詐騙聯盟」社團，把父親的故事PO上網。一開始，我只是想找一個出口，發洩心中滿滿的憤怒，也提醒別人詐騙的可惡，不要重蹈覆轍。那年，我36歲。為什麼詐騙受害者會被詐騙集團反覆鎖定？後來我才明白，只要受過一次詐騙，受害者的資料就像沾上了血一樣，那股血腥味，會吸引更多鯊魚般的詐騙集團，個資也會跟著被迅速流傳。再加上這些人精於心理操弄，會針對「客戶」做側寫分析，他的性格、喜好、金錢狀況，甚至家庭關係，都像商品一樣，被剖析得一乾二淨。 廣告 他們清楚知道，什麼話能挑動受害者的情緒，什麼場景能勾起受害者的渴望，什麼承諾能讓人願意掏出那筆錢。我的父親就是這樣被反覆「優化」過的獵物。對詐團來說，他不只是一名受害者，還是一座可以無限開採的金礦。所以事情隔不到一年，他又一次掉進陷阱。從最初的幾十萬，到第四次報案時，金額已經膨脹到了5千萬。那些錢，有可能是房子抵押、信用貸款、公司周轉金、親友借款，一筆一筆堆上去的。對任何一個中產家庭來說，那都是足以摧毀一生的數字，而我的父親卻仍相信這是一場「真愛的考驗」。面對執迷不悟的受騙家人，彼此精疲力盡因為反覆受騙，我們成了警局的「常客」。第四次報案時，還得到了刑事警察局大隊長親自接待。那次，他請父親把手機交出，只花了十幾秒，就鎖定了詐騙集團的發話位置。即使鐵證如山的事實擺在眼前，父親仍舊堅定地說：「她是愛我的，只是一時有困難。」 廣告 我與大隊長只能無奈對望，搖頭、嘆息已經是我們當下唯一能做的了。眼見時間逼近晚上7點，氣氛仍僵持不下，大隊長乾脆叫了臭臭鍋給我們當晚餐。我撈起一片豬肉，準備吃下肚時，父親卻突然說：「現在的店家都偷工減料，這裡面的豬肉片好少，還賣這麼貴。」那一瞬間，我的理智線斷裂。我放下筷子，手掌重重拍在桌上：「你還搞不清楚狀況嗎？你知道我們今天為什麼會坐在這裡吃東西嗎？豬肉片少是重點嗎？5千萬！拜託你清醒一點好不好！」父親愣住了，像個做錯事的小孩，低著頭，默默把那片嫌少的豬肉放進嘴裡。那一晚之後，父子之間的距離，再也回不到從前。本該有的親近感，就像那碗豬肉片一樣，愈來愈少。我們不再有共同話題，每一次對話都變成指責與辯解。他仍一次次掉進陷阱，而我只能一次次把他從深淵裡拉回來，直到彼此都精疲力盡。詐騙話術：你兒子是為了財產才阻擋你，只有我在乎你第六次之後，我做出了一個痛苦的決定：徹底放手。 廣告 我將自己在父親公司內的股份賣回，也解除自己高達新台幣1億的保人身分，徹底把過去的我與現在的我分成兩個世界，一邊是血緣與記憶，另一邊是責任與現實。有人以為我會因為得到自由而鬆一口氣，但自由並不像電影演的那樣解放人心。相反地，解脫後的我被深深的自責與懊悔包圍：是不是我當初的陪伴不夠？是不是我沒盡到兒子的責任？為什麼父親寧願相信網路上的照片，也不相信我親口說的話？更殘忍的是，詐騙集團還時常在父親耳邊灌輸：「你兒子是為了財產才阻擋你，只有我在乎你。」日復一日，父親在被騙與被肯定之間選擇了後者。當我看到父親手機裡一排排訊息，對方叫他「老公」，他回「寶貝」、「親愛的」時，我盯著亮著的螢幕，一句話也說不出來，只覺得整個人都死了一半，像被抽走了最後一塊軟肋。就這樣，在短短13年裡，父親一共中了9次詐騙。 最後一次，甚至發生在去年。那像是一記遲來的耳光，提醒我，有些深淵，真的不是靠愛就能拉得回來。救不了父親，就去救更多人這些年，我慢慢明白，時間不會回頭，遺憾也不會消失。我唯一能做的，就是在不能改變的事實前，冷靜行動。最終，我做出了一個決定：既然救不了父親，那我就把這份愛拿去幫助其他有需要的人。我開始更用心經營社團，讀一則又一則充滿血淚的貼文。有人寫下自己努力了一輩子的退休金一夜蒸發；有人像我父親一樣，被詐團套上甜蜜鎖鏈，寧願懷疑家人，也不願懷疑螢幕另一頭的「戀人」。漸漸地，「反詐騙聯盟」從一個情緒出口，變成了一個互助的地方。有人私訊我：「如果不是你的鼓勵，我今天已經不在人世了。」有人說：「我以為全世界都在笑我，沒想到有這麼多人懂我的痛。」還有人告訴我，他原本想結束生命，但看到這麼多人站出來分享，決定再給自己一次機會。 那一刻我才明白，人真正需要的並不是這些冷冰冰的數字，反而是被理解、被接住的感覺。他們需要知道，自己並非一座孤島。我想，這大概就是父親9次陷落，留給我最殘酷、也最珍貴的禮物。（本文摘自陳安迪著，《陪家人拆「詐」彈──為什麼再多提醒，還是防不住詐騙劇本？》，寶瓶文化出版／責任編輯：吳佳珍）

title: 父親被騙9次、蒸發5千萬！陳安迪創辦「反詐騙聯盟」：救不了爸爸，我就去救其他人


content_text: 大約5年前，一位科技業的高階主管張總來找我規劃退休。他的財務報表堪稱完美：勞保年資滿檔、勞退自提做滿、名下有三間無貸款的房產，還有為數不少的股票資產。以財務角度來看，他是典型的「滿分考生」。3年後，我再次去拜訪他，幫他做資產檢視。那天下午，我走進他位於大安區的房子，客廳很大，裝潢很氣派，果真是適合退休的好宅。張總坐在沙發上，身形消瘦了不少。他跟我說，退休第一年很開心，到處旅遊。但第二年，太太因為癌症走了；第三年，他中風輕微行動不便。雖然請了外籍看護，但看護語言不通，兒子又遠在竹科工作，一個月難得回來一次。他指著桌上那堆厚厚的存摺和權狀，苦笑著對我說：「以前我覺得這些數字就是我的安全感。現在我才發現，我有錢請最好的看護，卻沒人能陪我好好說說話；我有錢買最好的藥，卻買不回健康的身體。這張財務報表是滿分，但我的人生報表，好像不及格啊。」張總的這番話，令我沉思許久。作為一個專業顧問，想跟大家分享：退休規劃，絕對不僅僅是「錢」的問題。錢只是底氣，但撐起你老後生活品質的，是四本缺一不可的「存摺」。今天，我們不談複雜的財務報表，我們來盤點這四本攸關你後半輩子幸福的存摺。第一本：人際存摺－這是你的「心理資產配置」在財務學上，我們講究資產配置要分散風險。在人生學上，你的情感依靠也不能只有單一來源。 廣告 很多職場菁英退休後迅速衰老，原因通常不是身體問題，而是「社會性死亡」。以前你是「處長」、「總監」，每天電話響不停；退休後電話一停，那種巨大的失落感會讓人產生自我懷疑，甚至引發憂鬱症。這本「人際存摺」，我們要存的是「連結」。1.老伴是「核心持股」，要長期持有、用心經營：很多男性客戶跟我抱怨，退休後在家被老婆嫌棄。我常跟他們說：「以前你賺錢養家是大爺，現在回歸家庭，要懂得轉換角色。」老伴是你老後唯一的「合夥人」。夫妻關係好的，晚年生活滿意度通常都在80分以上。這部分的投資報酬率最高，多說句好話、多幫忙做點家事，這叫「情感複利」。2.老友是「分散風險」，避免雞蛋放同個籃子：不要把所有的情感需求都壓在老伴或子女身上，那樣壓力太大。你需要建立自己的朋友圈。我常建議客戶，退休前5年就要開始「暖身」，參加社團、志工隊、或者老同事的聚會。 廣告 這不是去玩，這是去建立「支援系統」。當你心裡有苦說不出的時候，這些老友就是你的情緒避風港。3.與社會的連結是「抗通膨」，保持價值感：不要與社會脫節。我遇過很多長輩，退休後還去考導遊證照、去偏鄉教書。他們不是為了賺錢，而是為了證明「我還很有用」。這種心理上的滿足感，是用錢買不到的頂級資產。第二本：健康存摺－醫療通膨的唯一對沖工具身為財務顧問，我必須很現實地告訴各位：「醫療通膨」遠比「物價通膨」可怕。隨著醫療科技進步，壽命延長了，但「帶病存活」的時間也變長了。我幫客戶試算過，如果不幸臥床，長照費用加上醫療耗材，平均一年要燒掉60到80萬。如果你沒有健康的身體，你的退休金再多，也只是過路財神，最後都進了醫院的帳戶。這本「健康存摺」，重點在於「預防性維護」：1.肌肉量就是你的「實體黃金」： 廣告 別只盯著黃金存摺看，看看你的大腿肌肉吧！老年人最怕摔，一摔就臥床，一臥床各項機能就崩盤。醫學上叫「肌少症」，財務上我稱之為「資產快速折舊」。趁現在還能動，去重訓、去爬山，存下你的肌肉量，這比存什麼定存都實在。2.定期檢修，不要省小錢花大錢：很多長輩為了省幾千塊的健檢費，或是牙齒痛忍著不看，結果小病拖成大病。這在財務管理上叫「因小失大」。該做的健檢、該裝的假牙、該換的水晶體，請把它列為「必要之資本支出」。把身體這台機器維護好，它才能陪你走得遠。第三本：保險存摺－資產保全的最後一道防線很多客戶問我：「我都60歲了，還要買保險嗎？」我的回答是：保險不是為了賺錢，是為了「守財」。到了這個年紀，我們規劃保險的思維要改變。年輕時是為了保障家人的生活（壽險），老了則是為了保障自己的尊嚴（醫療與長照）。這本存摺的關鍵在於「轉嫁不可控風險」。 廣告 1.實支實付醫療險（檢視條款年齡上限）：現在的醫療趨勢是「住院天數少、自費項目多」。傳統的日額型醫療險（住院一天賠1000那種）已經不夠用了。你需要的是能夠涵蓋達文西手術、標靶藥物等高額雜費的「實支實付」。請注意，很多舊保單只保到65歲或75歲，務必拿出來檢視，是否有續保到80歲甚至85歲的條款。2.長照險或失能險（避免長壽風險）：我常說，「走得快是福氣，走不了是拖累」。如果真的發生失能狀況，一個月4、5萬的支出，10年就是5、600萬。這筆錢如果從你的退休金裡扣，你的生活品質會瞬間從商務艙降到貨艙。如果有保險理賠來支付看護費，你的老本才能真正用在自己身上。3.小額終老保險（身後事的安排）：這是政府推動的政策型保險，保費便宜，門檻低。用來處理最後的喪葬費用，留愛不留債，也是一種負責任的態度。第四本：財務存摺－從「資產累積」轉向「現金流管理」很多人退休理財的最大盲點，就是「死守資產，卻沒有現金流」。我有個客戶住在市價5000萬的房子裡，但連換台冷氣都要猶豫好久，因為他手上沒現金。 廣告 退休後的財務存摺，核心戰略只有一個字：「穩」。我們要將資產轉化為源源不絕的流水。1.打造退休金的「三層蛋糕」：第一層（底層）：社會保險（勞保／國保）。這是政府給的基本保障。至於要用舊制領一次整筆的還是用新制的領勞保年金，取決於個人的財務目標規劃，請領錢可以試算各種領法的優缺點。第二層（中層）：職業退休金（勞退）。這是你年輕時累積的個人帳戶。善用這筆錢，可以選擇月領或一次領後投入穩健的配息商品。第三層（上層）：個人理財。這是決定你是否有更好生活品質的重要關鍵。2.現金流為王：退休後，請降低高風險的成長股比例，增加能夠產生固定收益的資產，例如高股息ETF、投資級債券，或是類全委保單。目標是建立一個「自動化現金流系統」，確保每個月流入戶頭的錢，大於你的基本生活開銷。3.善用「安養信託」鎖住老本： 這是最語重心長的建議。現在詐騙集團手段高明，專挑有錢長輩下手；或者不幸失智後，資產被他人挪用。透過安養信託，你可以把錢交給銀行管理，約定好每個月固定匯款給你當生活費，若有大額醫療支出需經監察人同意。這等於給你的財產加了一道「防盜鎖」，確保這筆錢專款專用，真正花在你身上。好的規劃，是為了優雅地老去財務規劃，不僅僅是讓數字變大，更是要讓生活變好。這四本存摺：人際的溫暖、健康的體魄、保險的防護、財務的現金流，就像桌子的四隻腳。哪一隻腳短了，桌子都不穩。我希望大家在盤點資產時，不要只盯著銀行存摺看。試著問問自己：我有沒有幾個能隨時說話的老友？我的大腿還有沒有力氣帶我去旅行？我的保單能不能應付未來的醫療科技？我的現金流能不能讓我安心睡覺？ 退休，不是人生的謝幕，而是另一場精彩劇碼的開場。只要把這四本存摺存好、存滿，我相信，各位都能擁有一個自在、尊嚴、且豐盛的晚美人生。（本文出自台灣理財規劃產業發展促進會，原文標題：有錢有房卻生病也沒人陪說話他一番話道出退休規劃的遺憾／責任編輯：吳佳珍）

title: 退休準備 4 本存摺決定尊嚴！科技主管感嘆：有錢請最好看護，卻沒人陪說話


content_text: 退休，是人生的必經之路，但每個人的終點線卻不一樣。有人65歲才退休，有人45歲就放下工作。那麼，你的退休金，究竟要準備多少才安心？2000萬？3000萬？今天，我想用最務實的方法，和你一起算一算自己的退休金「數字遊戲」。一、不要追著別人的數字跑，找出你的生活方式在上一篇文章《退休規劃從哪裡開始？45歲畫出藍圖，三階段打造單身熟女的非典型退休》刊出後，我收到最多的問題都是：「我要怎麼知道退休金多少才夠？」、「淑如，你的退休預備金有超過2000萬嗎？」……其實，關鍵不是追著別人的數字跑，而是回到自己生活的本質。二、要準備多少退休金？計算退休預備金前，我們需要做的第一件事就是先拿出紙筆，把退休四大問題寫下並回答清楚，才有可能算出自己真正需要的退休預備金。．問題一：退休年齡，你打算幾歲退休？退休年齡直接決定需要累積多少資金。早退休，準備金就要更多；晚退休，可以多工作幾年累積資產。．問題二：生活模式，你想要怎麼過日子？有人想在家睡到自然醒、看書；有人想旅行、吃美食、追求小確幸。先把想過的生活寫下，這將是退休準備金計算的核心基準。．問題三：生活費，退休後要花多少錢？ 廣告 過去有人建議「退休後生活費打折估算」，我不太認同。退休後時間變多了，出門、交際、旅行、甚至健康支出，都可能增加。維持退休前的生活水平，我個人覺得是非常重要的事。我建議：以退休前的月生活費為基準，再加上理想生活模式與通膨因素，乘上「生命餘年」，即可得知我們退休後要準備多少的退休生活費。將退休生活費加上個人其他開銷，如旅遊費、醫療費用+急用預備金+孝親費及交際費，即可得到我們的退休預備金。（計算公式如下）至於「生命餘年」如何算出，依照內政部113年統計的國人生命餘命表中，國人的平均壽命為80歲，將80減除我們退休的年齡，即可得出。．問題四：資產盤點，理想與現實的差距算出退休預備金數字後，把現金、投資（基金、股票）、不動產、年金等資產一一列出。若差額過大，要麼延後退休，要麼降低生活開支，否則就可能面臨財務壓力。 廣告 不過，每個人的生活方式不一樣，退休水準也不同。你也可以用這個公式，帶入自己的生活費，算出最符合自己需求的退休金，安心規劃未來。三、退休預備金計算公式每個人的退休夢都不一樣，想過的生活水準也各有差異。但計算退休金，其實沒那麼複雜，我整理了一個簡單公式，並用我自己的實例套入，與你分享，讓你更清楚自己的退休準備該怎麼做。退休預備金(Z)=退休生活費(X)+緊急預備金(H)+醫療費(M)+其他(C) 退休生活費(X)=退休前每月生活費*12個月* 生命餘年*通膨率(2%)我55歲退休，單身女性，自有房屋，無貸款。退休前月生活費3萬，生命餘年為25年。套用公式得出結果如下：退休生活費(X)=退休前月生活費3萬*12個月*25年*3倍=2,700萬一般通膨率以2%來估算，但我個人為省麻煩直接以3倍計算。若以2%計算，求得的退休生活費則會為1,152萬元 廣告 醫療費：由醫療保險及緊急備用金支撐，我個人為0緊急預備金：12個月的生活費，為36萬其他：孝親費、交際費、旅遊費，合計為186萬Z=X+M+H+C=2700萬+36萬+186萬=2,922萬，因此我的退休預備金算出來是 2,922 萬元。寫下你的需求 量身打造自己的退休數字退休金沒有標準答案，它取決於：你的生活方式壽命與健康房貸或租金壓力其他收入來源（年金、投資、子女支援）最務實的方式：先估算每月理想生活費，再乘上可能的退休年數，最後加上通膨影響，你就能得到自己的「專屬退休金數字」。數字背後，是你想要的人生，而不是別人的標準。（責任編輯：彭子珊）（本文作者為深耕資產財稅規劃25年的前保險經紀人，55歲提早退休展開第三人生）常見問題FAQ：Q1：退休金需要準備多少才夠？如何計算個人的退休預備金？退休金的準備數額並無標準答案，應依據個人生活本質與理想模式來衡量。根據專業建議，計算退休預備金(Z)的務實公式為：Z = X（退休生活費）+ H（緊急預備金）+ M（醫療費）+ C（其他開銷）其中，退休生活費(X)的計算方式為：「退休前每月生活費*12個月*生命餘年*通膨率」。計算時應先盤點退休年齡、生活模式、生活費需求及現有資產，以找出理想與現實的差距。Q2：什麼是「生命餘年」？在計算退休金時如何應用？「生命餘年」是指預期退休後還會生存的年數，是計算退休總支出的核心基準。計算方法可參考內政部統計的國人平均壽命（例如 80歲），減去個人的「預計退休年齡」即可得出。例如，若預計55歲退休，生命餘年則為25年。將此年數帶入生活費公式，能更精準地估算出整段退休生涯所需的總資金。Q3：退休後的生活費應該如何估算？需要考慮通膨嗎？估算退休生活費不建議「打折估算」，因為退休後在旅行、交際與健康上的支出可能增加，建議以「維持退休前的生活水平」為基準。此外，通膨是關鍵變數，通常以2%為估算標準。若為簡化計算，也可將初步算出的生活費總額乘以3倍來涵蓋長期通膨與雜項影響。最終數字應再加上約12個月的緊急預備金以及醫療、旅遊、孝親等專項費用。 廣告

title: 退休金要準備多少錢？55歲單身熟女的一個簡單公式，找出你的安心財務準備金


content_text: 72歲的林阿姨住在一間40多年的老公寓裡，那是她和先生年輕時咬牙買下的房子。當年孩子還小，夫妻倆一邊工作、一邊繳房貸，能省則省，才把這個家撐起來。如今孩子大了，各自有了生活；前些年先生走了，她一人守在房子這裡。每天早上，她會到巷口買豆漿，順便跟熟識的早餐店老闆聊兩句；下午坐在窗邊，看陽光落在舊家具上。這裡的一切都很熟悉，像是身體的一部分。可是，熟悉不等於沒有壓力。她每月有點退休金，也有一些存款，但並不寬裕。近年物價上漲，慢性病的醫藥費、看診交通、偶爾的家電維修，讓她開始意識到：如果哪天身體更差了，需要請人照顧，現在這些錢真的夠嗎？她不是沒有資產。剛好相反，她最大的資產，就是腳下這間房子。只是，這也是台灣很多高齡者的共同處境：房子有了，現金卻不一定夠；資產看起來不少，生活卻還是有點緊。這幾年，「以房養老」越來越常被討論，背後反映的，正是這種老後焦慮：資產並不少，能動用的現金卻不多；房子還在，日子卻未必過得安心。什麼是以房養老？什麼是以房養老？簡單來說，以房養老就是：把房子的價值，慢慢換成每個月可以用的錢。一般做法是，高齡者把自己的房屋拿去抵押，向銀行申請貸款，銀行再依約定，按月撥款給申請人當生活費。高齡者仍可繼續住在原本房子裡，不必馬上搬走，也不用立刻把房子賣掉。 廣告 此時，銀行通常也會要求一名繼承人擔任「通知義務人」，以便申請人往生時通知銀行。申請人過世後，繼承人仍享有繼承房屋的權利。不過，若想保留房子，繼承人仍須清償相關債務。舉例來說，若爸爸作為借款人，生前已向銀行領取1000萬元，兒子作為繼承人，若選擇清償款項，兒子就可以繼承房子；但如兒子無力清償，銀行則會拍賣房產，再從拍賣所得扣除欠款，把剩餘金額交付給繼承人。換句話說，它不是馬上把房子直接換成一大筆現金，而是跟銀行講好：把房子的價值，慢慢轉化為每月生活費（申辦細節可參考老人福利推動聯盟的簡介）。這個概念之所以吸引人，正因它碰到了許多長者的痛點，也帶來幾個實際的幫助。第一，不必搬家。年紀越大越會明白，安全感常常不是來自嶄新的環境，而是來自熟悉的街道，也知道哪一家診所不用等太久，隔壁鄰居更會幫忙收包裹，走幾步路就能買到習慣吃的東西。能夠留在原本的社區老去，本身就是一種重要的生活品質。 廣告 第二，是增加每月現金流。有些壓力並不是突然出現的大筆支出，而是每個月都在發生的小額消耗：電費、藥費、交通費、看護鐘點、助行器、營養補充品。這些支出單看不嚇人，累積起來則令人喘不過氣。第三，是減少對家人的依賴感。很多長輩真正介意的，是自己不想成為需要開口的那一方。那種「我是不是又要麻煩孩子」的感覺，往往比金額本身更沉重。很多長輩想要的，不是多富裕，而是保有一點不必事事求人的從容。思考1：房子要不要留給下一代？但進行之前，有4件事一定要先想清楚。首先，房子要不要留給下一代？這往往是家裡最敏感，也最容易被迴避的問題。因為，當長者把不動產價值逐步轉成生活費，未來就可能無法把房子留給孩子。這時候，問題就不只是金融安排，而是如何在「照顧自己」與「傳承子女」之間抓好平衡。 廣告 這沒有標準答案。有些子女會支持父母優先把自己的日子顧好；也有些家庭對房產有更強烈的期待。若事前沒有談清楚，日後很容易產生難以挽回的誤解。所以，與其等到簽約後才讓家人知道，或過世之後才家人扛起這筆債務，不如在評估前就盡量把話說開。這不是為了得到所有人的同意，而是不要讓沉默發酵，凝聚不必要的猜忌。事涉重大，銀行通常也會要求申請人先接受律師諮詢，並取得諮詢認證函。這不只是程序（律師費通常需自理），而是一層保護：確認長者不是在被施壓、被誘導，或認知能力已受影響的情況下簽約，也確認他真的明白，這間房子未來可能無法完整留給下一代。思考2：每月可以領不少？未必如想像中高很多人直覺會想：房子如果市值不低，那每月應該可以領不少吧？但實際上，銀行在評估時，會看房屋地段、屋齡、借款人年齡、利率條件及風險控制等因素，所以最後核定的金額，不一定和你想像的一樣。 廣告 尤其地段較差、屋齡偏高的房屋，鑑價結果可能不理想，甚至不一定能順利承作。然而，就算房子很值錢，也不代表每月生活費就一定可以讓你天天出國。若沒有事先談好細節，可能就會出現落差：原本以為可以解決很多問題，最後卻只是稍稍緩解日常壓力。因此，在與銀行磋商之際，不能只問「可不可以辦」，更要好好確認「辦了以後，對我的生活到底有沒有實質幫助」。思考3：不光「拿多少」，要注意利息、手續費等支出有些人聽到銀行每月撥款，就把注意力都放在「能拿多少」，卻忽略了後續利息累積、手續費、鑑價費等一次性支出，甚至個別契約所生的其他限制。以利息來說，不少銀行會規定，每月扣除的利息不得超過當月撥付金額的三分之一。換句話說，長者每個月至少還能領到三分之二的現金，不因利息越滾越多，就反過來吃掉重要的生活費。 廣告 而若累積的利息超過前述上限，超出的部分通常會先記帳，等合約期滿後再一次結算。以上提醒，就像我們年輕時買房，不只會看總價，也要看房貸利率、寬限期、每月負擔、生活彈性。到了晚年，面對以房養老，也該把那些細節都看清楚。思考4：它是一種工具，但不代表全部老後保障以房養老可以幫忙，但它不能取代完整的老年風險規劃。因為晚年要面對的，不只是生活費，還有照顧需求、詐騙風險，以及突然發生的緊急事件。至於以房養老的錢怎麼用，原則上，它比較適合用在生活開銷、日常保健、保險費用，絕不該拿去做高風險投資。畢竟，這筆錢的目的，是讓晚年生活更穩，而不是拿去承擔更大的財務波動。另外，以房養老最好不要單獨看待，而應與原本已有的勞保年金、退休存款、保險保障，甚至未來可能需要的長照費用一起評估。 例如，每月可領到的金額，加上原本的退休金或存款，是否真的足以支付生活費、醫療支出，甚至未來可能出現的看護費用？如果未來3年內，身體狀況明顯變差，照顧需求快速增加，現在看起來還過得去的金額，到時候還夠不夠？房子可以支持晚年的經濟，但前提是，我們依舊不能忘記晚年生活的種種不確定。為自己留點餘裕和自尊老後最怕的，不是沒有準備，而是以為自己還來得及準備。我們在年輕時努力工作、買房、成家、存錢，很多時候並非為了自己，而是為了下一代。然而，當人生步入晚年，我們也須學會：妥善照顧自己。我們這一代、上一代，很多人努力一輩子，最深的信念之一，就是把房子守住。那不只是資產，而是一種責任感，是對家人的承諾，更是對漂泊的抵抗。可是到了某個年紀，也許我們也該問個問題：守住房子，和守住自己的生活，是否也能同時兼顧？ 以房養老或許不是萬靈丹，也不是適合每個人的路。但它至少提醒我們一件事：晚年的安全感，不能只停在「我名下有一間房」，而要更往前一步，問自己——當身體慢慢改變、支出慢慢增加、生活需要更多支持時，我手上還有多少選擇？房子是我們一輩子的累積，但比起留下什麼，也許更重要的是，讓自己在晚年過得不那麼慌、不那麼硬撐，讓我們仍能保有主動和不必太早低頭的自由、自尊。（文章反映作者意見，不代表《銀天下》立場／責任編輯：吳佳珍）常見問題FAQ：Q1：什麼是以房養老？它的運作機制是什麼？「以房養老」正式名稱為「不動產逆向抵押貸款」。簡單來說，就是高齡者將名下的房屋抵押給銀行，由銀行按月撥付生活費給申請人。居住權：申請人仍可繼續居住在原屋，不必搬離。產權與繼承：申請人過世後，繼承人仍享有繼承權。若繼承人選擇清償貸款債務，即可保留房子；若無力清償，銀行將拍賣房產，扣除欠款後將剩餘金額交付給繼承人。核心目的：將房產的「不動產價值」轉化為「每月現金流」，解決長者「有房、沒現金」的生活困境。Q2：申請以房養老有哪些風險與財務限制？申請以房養老前，需留意以下3個關鍵點：核貸金額落差：銀行會根據房屋地段、屋齡、利率及風險進行鑑價。若房屋位於偏遠地區或屋齡過高，最後核定的每月生活費可能低於預期。利息與費用負擔：撥款過程中會產生利息、手續費與鑑價費。雖然多數銀行規定每月扣除利息不得超過撥付金額的三分之一（確保長者領到至少三分之二的現金），但超出上限的利息會掛帳，於合約期滿時一次結算。繼承溝通：由於這項安排涉及未來遺產的完整性，銀行通常要求申請人接受律師諮詢，確認其在無壓力且認知正常的狀況下簽約，避免日後與子女產生繼承爭議。Q3：以房養老領到的錢建議如何規劃使用？以房養老的資金應視為「老後生活的緩衝工具」，而非單一保障，建議規劃如下： 適用項目：優先用於支付每月電費、醫藥費、交通費、營養補充品或居家看護等日常開銷。禁止用途：這筆錢的目的在於穩定晚年生活，絕不建議投入高風險投資。整體評估：應將這筆錢與原有的勞保年金、退休存款及長照保險合併計算。評估時需考慮未來3至5年若健康狀況下滑、照護需求增加時，該金額是否依然足以支應。

title: 熟年行動專欄︱以房養老適合我嗎？申請前必看 4 個關鍵思考，老後要有錢、更要有尊嚴


content_text: ▷▷▷ 即刻進入 《銀天下》✧✦近年來，台灣對老後準備的討論，大量集中在樂活退休的層次上。不少熟齡朋友開始旅行、學才藝，像放自己一個大假，確實愉快。但是，這樣的老後就是幸福了嗎？也許只佔10%。但隱未作聲90%的難題，存在你我周遭的生活中：家中如有老人需要照顧，奔波於工作家庭間，臉上總有抹不去的疲憊。外籍看護如果離職了，怎麼辦？獨身或兒女不在身邊，心理再怎麼獨立自主，面對老後有突發狀況無人在旁時，怎麼辦？一位外商退休總經理朋友透露，不怕被笑，遊山玩水都試過，但真的只有工作讓她健康快樂。只是，當她投遞履歷，一般公司看到中高齡就怕，一身功夫無用武之地怎麼辦？而每個人共同的難題是：踏出家門，沒有好的人行道路與公廁，長者行走於不便或危險的環境之中，我們竟也習慣了。在台灣，經濟無虞未必代表老後生活品質。因太多面向非個人努力就能解決，而是社會大環境的改變。2023年6月，我們決定創立《銀天下》。新的時代已來！面對即將來到的超高齡社會，當老年人口已是幼年人口的兩倍，我們將透過政策創新、產業創新與社會創新的報導，集結各種好點子，持續倡議推動社會改變；也讓每一個新一代的中熟年人，都能對老後生活有新的啟發。 廣告 歡迎您加入《銀天下》，一起為剩下的「90%」而努力。讓台灣的老後生活品質，從此代開始不同！

title: 《銀天下》最前瞻的超高齡社會知識平台


content_text: 五十二歲這年，歐達（匿名）把人生的大小事，都安排得差不多了。她四十幾歲就寫好遺囑，這幾年也說服年邁父母搬進有電梯、有供餐、有課程的養生村。離開職場後，歐達也把房子給賣了，在養生村附近租房子，靠長期投資的 ETF 和美股，替自己備好一條穩定的現金流。人生進入下半場，要經濟獨立，她有；要身體健康，她也有。但她的擔憂，也是許多無子女世代的共同寫照：「我身上有錢，問題是，未來能不能確保這些錢是用在我身上？萬一哪天我失智了，誰來幫我管錢、替我做決定？」歐達單身，沒有孩子，她和妹妹、哥哥、姪子感情都好，可是說到把「將來替我做主」這件事託付出去，她算來算去都不安心：妹妹也單身、年紀相近，「萬一她以後也失智呢？」這樣的焦慮感，對於和她一樣、50歲上下、沒有子女的人來說，應該都不陌生。比起多數人的「以後再說」，歐達很早就開始逼自己面對。她說，她最想守住的是尊嚴，還有「不要拖累別人，錢用在自己身上。」萬一失智，不熟的遠房親戚替你做主？當一個人失智或認知與心智能力嚴重受損，再也沒辦法替自己做決定時，這個「替我做主」的位置，究竟由誰來坐？即便有子女，也不代表法律上就會由子女全權代理；對沒有子女、單身獨居的人來說，更需要提前安排不同狀況之下，可以優先聯繫、長期承擔責任的人是誰。 廣告 意定監護指定了法院監護宣告後「誰來替我做主」、信託監察人看著受託資產「有沒有用在我身上」、預立醫療決定則替自己回答了特定狀況下「要不要救」。3層安排可以建立重要的安全骨架，但各有啟動條件及適用範圍，仍須依個人資產、照護需求與人際支持網絡具體設計。但失智診斷並不等於立即喪失法律上的行為能力；意定監護契約須等本人心智能力達到法定程度，並經法院監護宣告後，才正式生效。理財作家李雪雯指出，如果沒有事先安排，當本人因心智能力嚴重受損，經聲請並由法院作出監護宣告後，法院會依本人最佳利益，在配偶、四親等內親屬、近一年有同居事實的其他親屬、主管機關、社福機構或其他適當人選中選任監護人。對單身無子女者，這意味著最後替你做主的，有可能是一個關係不親近的遠房親戚。「更現實的是，就算身邊有了解、清楚你想法的摯友，只要沒有法定身分，在法律上也不能替你做決定，」她說。 廣告 要把這個位置交到自己信任的人手上，有一個工具叫「意定監護」，也就是趁意識清楚、還有行為能力時，先簽約指定將來在法律授權範圍內，代理本人處理生活照護、治療安排、財產管理及相關法律行為。受任人可以是親友，也可能是願意承接且符合資格的法人或社福機構；但必須先確認對方的服務內容與承接意願，並排除照護機構與監護人身分重疊所產生的利益衝突。但李雪雯提醒，意定監護「一定要公證」才算數，而且對方得有意願、也有時間陪你跑完法院的流程，宣告後才生效。找到人託付還不夠，誰來盯著管錢的人？意定監護解決了「誰能合法替我做主」，而歐達心裡更深的困惑，「就算找到了人，又有誰能保證，他真的會照我的意思，把錢花在我身上？」其實有答案，就是「信託監察人」。 廣告 所謂的信託，就是「我相信你，所以把財產託付給你幫我管理」，負責管理財產的人，可以是機構（例如銀行），也可以是自然人（例如會計師或個人）。若是一般銀行提供的安養信託，受託人通常是具信託業資格的銀行。自然人擔任的民事信託則須另行評估專業能力、利益衝突及長期持續性。而「信託監察人」就是「替我盯著那個幫我管錢的人」，確保受託人真的按照當初的約定，把錢花在自己身上。李雪雯解釋，單身者老後住進安養機構、或聘請看護照顧，都可以透過信託契約，定期撥一筆錢給安養機構或支付看護費；但這筆錢，有沒有真的花在當事人身上、有沒有照當初契約走，已經失能的本人無力過問。「信託監察人」就是替她監督信託機構，審閱信託執行狀況，必要時向受託人主張權利。光是「設立一個信託監察人」還不夠，長期研究信託的銘傳大學金融科技創新研究中心執行長李智仁提醒，制度要設計得緊，魔鬼在細節裡。 廣告 首先，信託監察人可以安排兩位以上，甚至可以引進社福型的法人機構（NPO）來擔任，並將定期實地訪視納入約定。第二，信託監察人和意定監護人最好分開，不要是同一個人，讓兩個角色彼此監督、互相制衡。意定監護人是照顧與決策的代理人，而信託監察人就像財產守門員。將兩個角色分開，可形成一定程度的制衡。信託監察人負責保護信託受益人的財產利益，可依契約對特定給付或變更行使同意權，降低監護人任意動用或改變信託安排的風險。這樣的權限也僅限於信託範圍，並非全面監督監護人的所有決策。此外，李智仁也提醒，可賦予信託監察人「同意權」，遇到突發的大額支出或物價調整時，讓該放行的錢彈性放行，又不至於被意定監護人一手挪用。除了管錢，誰為你決定要不要治療維生？替自己安排好錢和財產之後，還有一件事同樣替不了別人決定，那就是醫療。 廣告 今年初，歐達帶著父母一起到醫院，簽下了預立醫療決定書。這份文件處理的，是另一種「沒辦法替自己開口」的時刻：萬一未來陷入末期疾病、不可逆轉昏迷、永久植物人狀態、極重度失智或其他法定臨床條件，要不要接受維持生命治療、人工營養及流體餵養等醫療措施？與其把這個沉重的選擇丟給家人，她選擇趁意識清楚時，先替自己寫下答案。對歐達來說，這正是她口中「尊嚴」與「不拖累別人」最具體的一步。李雪雯說明，預立醫療決定有一套完整的正式程序：要先完成預立醫療照護諮商、經公證或兩人見證簽署相關文件後，完成健保憑證註記，才具備法律效力。換句話說，「要不要救我」這件事，得用制度白紙黑字定下來，可讓醫療團隊在法定臨床條件成立時，有文件可依循，也能大幅減少家屬代替病人猜測與爭執。準備要先做，儲存不麻煩別人的底氣那麼，什麼時候該開始？兩位專家的答案一致：趁頭腦還清楚、還能替自己做決定的時候。 「這些準備一定要事先做，別抱著僥倖心態，等到事到臨頭、人已經沒有意識，才發現沒有任何人能在合法的立場上幫你。」李雪雯建議，先從寫一份遺囑開始，因為寫遺囑的過程，會逼你把所有事情重新盤一遍：手上有哪些金融資產、帳號和密碼如何安全保存、要找誰當意定監護人、財產將來怎麼分。很多人以為，立遺囑門檻很高、得找律師或打字，但李雪雯提醒，其實「自書遺囑」只要自己親筆手寫全文、簽名、寫上日期就具法律效力。遺囑可以隨時撤回或重寫，後立遺囑與前一份內容牴觸時，牴觸部分就由後立遺囑取代。若要避免爭議，最好在新版中明確寫明撤回先前遺囑。若有塗改，也要依法律規定註明並再次簽名。李智仁則建議，可先到銀行辦理安養信託，同時選定信任的人或社福法人擔任信託監察人。 他特別提到「預開型安養信託」：先用很低的門檻把帳戶開起來，完成信託契約和帳戶設定，讓信託處於「準備狀態」，預先約定資金用途、給付對象及啟動條件。等到退休、入住照護機構或其他約定情況發生，再啟動生活費、醫療費或照護費的定期給付。這對現在還健康、只是想及早卡位的人格外實用。但他也提醒，預開型有個風險：等到真的想啟動時，人可能已經失智，所以最好搭配意定監護人。預開型或低額起步的安養信託，可讓本人在仍具行為能力時先完成契約及基本資金安排，之後逐步累積，並預先約定何時開始給付。但本人失去行為能力後，意定監護人能否追加或移轉其他資產，須視原契約授權、資產性質、法院要求及銀行作業而定。 意定監護、安養信託加上信託監察人、預立醫療決定，看似各自獨立，其實環環相扣。這些制度工具都存在，真正的關卡，是許多無子女世代仍舊停在「以後再說」，而願意行動的人，才能真正守住那一件最令人在意的事：不拖累別人，錢，用在自己身上。（責任編輯：彭子珊）

title: 如果失智說不出話，誰替我作主？一個人的老後如何用3道防線守住自己的決定權？


content_text: 李奶奶今年82歲，三年前被診斷出失智症。一開始，李奶奶只是偶爾忘記東西放哪裡，家人以為只是年紀大、健忘一點沒放在心上。但病情進展得比想像中的快，她會忘記吃飯、忘記關火，有時半夜起身在家裡徘迴，甚至會獨自出門迷路，讓家人嚇出一身冷汗。家人原以為輪流照顧就好，卻沒想到，日子卻像在打仗一樣，每天都被時間追著跑。媳婦除了要接送小孩上下學、家事要忙，現在還要督促李奶奶按時服藥，陪她復健、做認知訓練；晚上夫妻輪流照顧，怕她夜間起身跌倒。有時李奶奶情緒激動，大家得立刻安撫。長期下來夫妻倆也因長期睡眠不足、壓力累積，家人健康和情緒也都在緊繃狀態。李奶奶的故事，是台灣許多家庭正在上演的真實日常。依主計處資料，國人平均餘命為80.77歲，但其中不健康餘命卻高達7.78年。也就是說，許多人生命的最後幾年，都需要不同程度的照護。依衛福部預估，2026年台灣失智症人口將達39.8萬人。當龐大的照護需求壓在家庭身上，家屬的疲憊與焦慮，讓每個照護家庭都面臨沉重的心理與經濟壓力。長照不只是錢的問題，更可能耗盡家庭的時間、健康與心理能量。而金錢雖然不是唯一的關鍵，卻是支撐照護品質與家庭喘息的基礎。長照4種照顧模式與費用1. 家人照顧 廣告 依統計有六成三是家人照顧，也是目前最普遍的長照型態。這些照顧者多為配偶、子女或媳婦，平均每日照顧時間長達 13 小時以上，照顧年期平均 8-9 年。雖然家人照顧能維持情感連結與熟悉環境，但長期高壓的照顧工作，往往導致照顧者出現身心耗竭與社會孤立等現象。優點：長者可留在熟悉的家中，維持生活節奏與安全感。家人最了解長者習慣，照顧方式較貼近需求。缺點：照顧時間長、負荷重，易導致照顧者身心疲憊與職場中斷。雖有政府喘息服務補助，但申請門檻及時數有限。2. 家庭看護照顧看護照顧是台灣目前最常見的居家長照方式之一。分為外籍家庭看護或本國籍看護，提供全天候或住家照護服務，協助失能長者的日常生活、飲食、洗澡、移位、服藥與陪伴。根據勞動部與長照業界統計，外籍看護每月約 NT$26,000-32,000（含膳宿），本國籍看護約 NT$45,000-90,000；若為醫院臨時看護，費用每日約 NT$2,600-3,200。 廣告 優點：可提供全天候照護，連續性高，能即時應對長者需求。減輕家屬照護壓力，家屬可兼顧工作與生活。外籍看護費用相對可負擔，長期聘僱成本低於機構照護。長者可在熟悉環境中生活，維持安全感與穩定性。缺點：外籍看護語言、文化差異可能造成溝通不易。本國看護費用較高，人力供應不足、替換率高。需家屬協助監督與管理，部分看護專業度不一。若長者病情惡化或完全失能，單一看護難以應付，仍需醫療或機構支援。3. 機構式長期照顧機構式照護提供24小時全天候專業照護，包含醫療管理、復健、餐飲、生活輔助。價格座落在NT$21,000-70000元，雙人房每月費用約 NT$45,000-60,000，單人房可能高達 NT$70,000以上。優點：全天專業照護，家屬壓力最低。可應對複雜疾病或完全失能的長者。缺點：成本高昂，對中產階級家庭是一大負擔。長者可能面臨環境適應問題、孤獨感或社交限制。 廣告 4. 居家照顧服務員居家照顧是最貼近家庭生活的方式，由專業居家照護人員提供日常協助，如洗澡、穿衣、用藥、陪伴與輕度復健等項目。居家服務依政府長照等級2-8級，補助金額為NT10,020-36,180，再依社會福利身分別有不同的補助，低收入戶由政府全額補助，中低收戶自負額5%，一般戶自負額16%，依照護時數、項目及被照顧者身體狀況不同而有所差異。通常許多家庭會採補助搭配自費模式，在控制預算與滿足照顧需求間中平衡。優點：被照顧者在熟悉環境，生活自主性高。可維持家庭互動與情感連結。政府補助可減輕家中經濟負擔。缺點：家人仍需協助管理、陪伴或協調，壓力不小。若病情加重，居家照護人力不足時可能面臨風險。10年長照，費用概估430-680萬在所有照護方式中，家人照顧及居服員照護，雖然花費最低，但家人照顧者常需犧牲工作與休息時間，身心壓力極大，薪資成本也難以計算，以主計處統計的每人每月44,300元來看機會成本也是不低。 廣告 外籍或本國看護是常見選擇，能減輕家屬負擔，若是選擇外籍看護，十年費用約 430萬元以上。若選擇安養中心或護理機構，照護品質最好，醫療資源也最完整，但十年支出也是四者中最高的，若是以雙人房為主，費用也落在 680 萬元以上。此外，政府長照 2.0 提供日照中心與居服員等彈性方案，前者適合生活尚可自理的長者，後者可搭配政策補助使用，雖然有居服員照護，費用看似不貴，但事實是服務的項目無法涵括全天式的照護，仍需輔助家庭照顧者或是外籍看護一同來照應。整體來看，照護品質與費用往往成正比：越省錢的方式越仰賴家人投入，越高價的方案則換取更穩定的專業照護與安心陪伴。提早規劃與選擇合適的長照模式，才能在有限資源下兼顧照護與家庭平衡。用長照3.0支撐生活，用保險維繫尊嚴在台灣進入超高齡社會後，長照不再只是家庭問題，是國家政策與個人理財都必須正視的挑戰。可以透過政府的長照政策及商業保險的長照給付，兩者相輔相成，才能讓照護體系更加完善。 廣告 1. 善用政府長照政策與補助機制自 2017 年推動 「長照 2.0」 以來，已幫助無數需要長照服務的家庭。政策提供的補助項目包括居家服務、日間照顧、交通接送及喘息服務等，減輕了家屬的部分負擔。而 2026 年上路的 「長照十年計畫 3.0」，進一步擴大服務對象與補助範圍，提升照護品質，並導入社區整合照顧，讓長者能「在地老化、就近照顧」。衛福部長照2.0與長照3.0給付重點如下：2. 透過保險商品補足長照缺口即使有了政府補助，但照顧費用依然龐大，長照的風險也不僅僅只於長者，也可能是疾病或意外造成需要失能照護，建議及早規劃及分散風險，分散未來高額的照護支出。在選保單時可優先考量「失能給付金」與「每年或每月定期給付」型商品，確保在長期照護階段仍有穩定現金流，可以支應未來的開銷，提前準備才能在需要時，有資金有尊嚴，不造成家人的負擔。在挑選產品有幾個重點可以參考： 理想的長照規劃不應依賴單一制度。可以採取「政府補助打底＋保險補位」的雙軌策略，這樣的組合能有效降低財務風險與家庭壓力。「用制度支撐生活，用保險維繫尊嚴。」這是面對長照時最務實的思維。唯有提早準備，靈活運用政府政策並結合保險規劃，才能讓所愛的家人不再被照護責任壓垮。長照的十年，也許漫長，也許艱辛，唯有自己提前準備最踏實，當真正長照來臨時家人彼此分擔、共同面對，長照的十年也能找到屬於家的平衡與安定。（本文出自理財好聲音，原文標題：十年長照，要花多少錢？／責任編輯：吳佳珍）

things: 長照 經濟

title: 長照10年要花多少錢？一表看懂4種照顧模式費用，如何用雙軌財務規劃自救？


content_text: 近期資深藝人曹西平猝然離世，但因生前沒有妥善安排，導致其遺產可能無法根據遺願處理。這個新聞讓我有了動力分享我在信託公會「高齡金融規劃顧問師」認證制度課程中所舉案例，提醒更多高齡者盡可能「自己安排」自己的資產配置，才能有效降低後代為了分配遺產，避免出現你也不願意看到的爭執。為什麼船到橋頭自然「爭執」？很多事情真的沒遇到不會想到，兄弟姊妹長大後各有嫁娶，處理家族事務時，自然還會加上另一半的聲音，常常因為父母生前認為財產處理必須遵照宗親的規定，或是「順其自然」交給下一代自行解決，使得許多兄弟姊妹在父母去世前後，對於父母資產處分無法有共識，甚至對簿公堂。爭執點1：土地傳子不傳女？早年農耕社會以集體耕作為主，傳統宗親組織為了凝聚向心力，規定繼承土地者必須同姓，並且傳子不傳女。因為女兒出嫁後，無論是否有後代，土地都會歸於外姓宗親的名下。然而在現行社會中，我曾在長照現場看到這樣的案例：一位女兒為取得母親的土地遺產，向法院控告父親遺產處分不當。當時父親正住在住宿型照顧機構，使得女兒在訴訟期間必須暫停親權探訪。最後，這位女兒依法取得繼承土地的權利，也才恢復她探訪父親和一同出遊的權利。爭執點2：祖先的房地不能賣？上一代抱持著「出售祖先傳承的土地會被認為是不孝子孫」的觀念，但後代卻因為要繳遺產稅，常在長輩ㄧ過世就馬上賣掉。之所以會如此，正是因為高齡者來不及理解社會的變化。也讓自己的老後照顧陷入現金流危機。 廣告 我曾見到，5個兒子照顧90歲的失智媽媽，住在長照住宿機構。儘管媽媽名下有已經可開發興建的土地，但並未妥善運用來支應照顧費用。由於其中一位兄弟的經濟能力不足以分擔每月機構費用，他們最後將母親安置在每月不到3萬元的照護機構，以減輕家庭負擔。這兩個我在照顧現場看到的案例提醒了我們：法律隨著社會發展而修正，我們民間傳統的家族規範如果不跟著修正，勢必也會引起親人反目對簿公堂。孩子不一定會用你想要的方式幫你安排！老後照顧要有充足的現金流，因此最好自行提前做好信託規劃與遺產稅額規劃。不應認為孩子一定會照著最好的方式為父母安排照顧，畢竟每個人都有不同的金錢價值觀，對於照顧方式的認知也各有不同。 廣告 有人主張要在老宅安享天年；有的則主張要找合適的照顧機構，卻因為價格太高不符合期待而無法實現。縱使照顧費用來自父母自己的資產，子女也多半會盡可能的撙節。從正面來看，是設想未來有可能繼續用錢；從負面來看，父母離世後，遺產就成了子女的財產。在這種幾乎不合常理的節省背後，其實隱含了符合現實的答案。在高齡金融規劃顧問師的課堂上，我常提醒金融專業人員，面對高齡者到銀行詢問養老的專業意見，若沒有說明來意，多半是因為「家醜不外揚」的面子問題，這時不妨大膽建議進行信託規劃。政府鼓勵中高齡者辦理信託，其用意即在於讓高齡者免於無人照顧安排與現金流不足的問題，也免於養老資產被不當挪用的風險。專業人員應培養的專業除了專業產品的知識，也包括要有能力解讀客戶自己也不清楚或者沒說出口的需求，才能提供合適的服務。為超高齡社會更多的高齡者規劃老後的生活保障，並減少親情中的爭執與對簿公堂，也是「功德」ㄧ件。 廣告 （文章反映作者意見，不代表《銀天下》立場／責任編輯：吳佳珍）

title: 照顧現場專欄︱土地傳子不傳女、祖產不能賣：這些傳統，為何把家人送上法庭？


content_text: 玉兔年，小滿夫妻回台灣度假的第一天，健壯先生高燒不退，院方顧慮有帶原傳染性疾病的可能，急診後就立刻安排住院；48 小時之後，小滿失去了她的丈夫，不是染疫，不是急性心肌梗塞，院方與醫生的病情說明，夾帶很多專有名詞，小滿悲痛欲絕。難以節哀，仍得順變。小滿夫妻遠離台灣十多年，突然回到台灣、突然病逝、突然手足乍現、突然瞬間多出好幾個順位繼承人……。就算有遺囑，只因生故者沒有子嗣，受法令保障的特留分仍將侵犯小滿的庫房，何況還沒有遺囑，夫婿手足的法定繼承是比特留分比例更高的應繼分。美國朋友聽聞台灣的特留分強制法，大驚失色，認為這簡直是硬搶豪奪的強盜行為，再聽說家事法庭極多特留分官司纏訟，很直覺的批判：兄弟姊妹不願意把遺產給你，你該羞愧問自己做了什麼，怎麼還好意思去搶人家的一生辛苦？（編按：立法院已於2026年7月28日三讀通過民法第1223條修正案，刪除兄弟姊妹特留分規定，將於公布後6個月正式施行。）夫家手足的慰問，夾雜一些財務試探，小滿不正面回答，更不正面衝突，委婉的說事發突然，她需要整理連自己都不清楚的各項細目。手足說他們可以拿身分證到國稅局申請財產清單，這個提議，等同兵臨城下，未亡人雖是合法的繼承人，現在卻要被迫接受全資產的50%給其他大伯小叔？ 廣告 命不該絕，財不該散；是晚，小滿發現一張夫婿開的禁止背書轉讓支票，抬頭赫見是小叔的名字，這真是從天而降的大面額談判籌碼，能有效運用嗎？原來先生一直瞞著小滿，在自己的生意裡讓利兄弟，就憑這一點其來有自的善良，小滿覺得大伯小叔就萬萬不要吃相難看了吧？小叔知道有自己抬頭支票的面額數字很大，這是需要取捨的選擇，於是他接受小滿暗示，同意居中協調，出面說服家族成員拋棄繼承，並於手足們同意拋棄繼承後，順應小滿心意完成法院公證，以杜絕反悔。拋棄繼承確實成立後，小滿將先生生前開立的現金支票交給小叔。小滿和小叔暗盤交易的默契，並不違法，小叔拿到他的分潤，小滿智取應繼分的退讓，皆大歡喜。李永然律師解析：已婚無子女或未婚，應提前規劃遺產在這案例中要留意的重點是，無小孩的夫妻，其中一人離世時，會出現什麼人？多少人？與「配偶」共同「繼承」？ 廣告 當被繼承人於生前沒有立下「有效遺囑」，就只能適用「法定繼承」；法定繼承人有先後四個順位，即：直系血親卑親屬（子女）→父母→兄弟姊妹→祖父母。配偶與之共同繼承。就以小滿夫婦為例，兩人沒有孩子，假如小滿夫君的父母均亡，其有兄、弟各一人，小滿的夫君生前也沒有預立遺囑，則其死後遺產應由小滿及小滿夫君的兄、弟三人共同繼承。從上述說明可知，如果已婚未生育子女或未婚，且父母均已往生，應思考提前安排未來遺產的處理，建議首重以下兩點：1. 繼承發生時，如採用「法定繼承」，則各繼承人按其「應繼分」分配遺產。所謂「應繼分」是指繼承開始時，繼承人有二人以上共同繼承時，各繼承人應得遺產數額的比例；如果只有一人繼承時，則遺產全部由該繼承人獲得，而不發生遺產比例的問題。 廣告 2. 被繼承人如於生前有預先訂立有效遺囑時，雖被繼承人享有「遺囑自由」，可透過遺囑的方式對自己的財產預先做處分的安排，但《民法》繼承篇仍限制有不得侵害「特留分」。到底何謂「特留分」？即被繼承人死亡後，依法應將一定的遺產給「法定繼承人」，該部分的遺產是被繼承人不得任意處分的。凡是「法定繼承人」，《民法》都有「特留分」的規定，即被繼承人按順序，各有特留分權；「生存配偶」為當然順序的特留分權利人。由上述可知，立遺囑人訂立遺囑時，應特別考慮「特留分」的問題。例如：在本案例中，當小滿夫君死亡，小滿將與其「大伯」、「小叔」三人共同繼承。配偶的應繼分是二分之一，兩位第三順位繼承人的應繼分則各四分之一。而第三順位繼承人的特留分，是應繼分的三分之一。若小滿夫君對某位兄弟（法定繼承人）特別「不喜歡」，在立遺囑時，便可用遺囑限制該繼承人僅得「特留分」。 廣告 瞭解上述問題後，在本案例中，小滿的夫君於生前開了一張「禁止背書轉讓支票」，抬頭是「小叔」的名字，在此小滿可先放心，該支票既尚未由「小叔」持有，小滿便可不必交付其小叔。嗣後小滿利用支票與小叔談判，希望小叔的家族成員中具有繼承權者「拋棄繼承」；小叔如果要進行拋棄繼承，應寫「書狀」向管轄法院家事庭提出「拋棄繼承」的聲明，而且應於繼承發生後「三個月」內拋棄，才有法律效力。（本文摘自高愛倫 、 李永然著，《親密搶奪，誰在拿走你的錢？》，天下雜誌出版／責任編輯：吳佳珍）常見問題FAQ：Q1：沒有小孩的夫妻，其中一方過世後遺產會由誰繼承？根據《民法》法定繼承規定，已婚且沒有子女的夫妻，當其中一人離世且生前沒有立下有效遺囑時，遺產將由「生存配偶」與「法定繼承人」共同繼承。法定繼承人的優先順位為：父母（第二順位）→兄弟姊妹（第三順位）→祖父母（第四順位）。以父母均亡、有兄弟各一人的情況為例，遺產將由配偶、大伯、小叔三人共同繼承。此時，配偶的法定「應繼分」（應得遺產比例）為二分之一，兩位兄弟的應繼分則各為四分之一。 廣告 Q2：什麼是遺產的「特留分」？生存配偶在特留分制度中的地位為何？「特留分」是指被繼承人死亡後，依法必須留給法定繼承人的一定遺產比例，這部分是被繼承人生前不得任意處分的。凡是法定繼承人，《民法》都訂有特留分的規定；而「生存配偶」不論與哪一順位的繼承人共同繼承，都是當然享有特留分權利的人。即使被繼承人享有「遺囑自由」，可透過遺囑預先安排財產分配，仍不得侵害法定繼承人的特留分。被繼承人若對某一順位繼承人有特別考量，可用遺囑限制其僅取得特留分，但配偶的特留分保障不受影響。Q3：辦理「拋棄繼承」有哪些法律效力限制？應該在什麼期限內提出？繼承人如果要進行拋棄繼承，必須撰寫「書狀」向管轄法院的家事庭提出拋棄繼承的聲明。在時間限制上，拋棄繼承必須在「繼承發生後三個月內」依法向法院提出，才具有法律效力。一旦拋棄繼承確實成立並完成法院公證，即可有效杜絕事後反悔的狀況。

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title: 沒有子女的夫妻，未來遺產也要分給兄弟姊妹？搞懂應繼分、特留分，提前做好規劃


content_text: 「蔡先生，你的房子過幾天就要拍賣了，你知道嗎？」銀行打電話來，讓老蔡瞬間愣住。老蔡50 多歲，住在老家已半輩子，平日最喜歡在院子照顧盆栽兼放空。這間透天厝雖然是父母留給他的遺產，但房子有些老舊，心想也該好好找個買家過戶。某天，他收到銀行來電，說他的房子已經被設定貸款，因為遲遲沒有繳款，銀行要聲請拍賣這間房子來抵債。「怎麼可能？我根本沒貸款啊！」老蔡慌了，趕緊到地政事務所調閱資料，這才發現，自己的房產竟曾被悄悄過戶，屋主一度變成了一個陌生人的名字；而這個人，早已拿他的房子去向銀行借款，現在銀行追不回錢，只能把他的家拍賣。老蔡這才驚覺，他成了不動產詐騙的受害者，這都發生在完全不知情的情況下……。不要以為不會發生在自己身上…2025 年1 月，台北市政府地政局揭露了一則超大型詐騙案，堪稱「台版地面師」。「地面師」來自日本漢字，因為日本影劇作品而在台灣慢慢為人所知。簡言之，詐欺集團鎖定土地或不動產，假冒所有人、偽造文件，欺騙買家或投資者，從中獲取鉅額資金。回到台灣，前案據查在3 年間非法獲利近1.4 億元。詐騙集團鎖定久未辦理繼承登記的房產，偽造代筆遺囑，將許多獨居老人過世遺留的房產非法轉移。集團成員包括里長、律師、戶政人員及員警等40 餘人，分工細密，手法令人震驚。 廣告 這群詐騙份子的動作，堪比電影情節：・選定目標：挑那些「很久沒繼承人處理」的房產，等屋主過世後，再悄悄下手。・偽造遺囑：偽造「代筆遺囑」，再透過公證或律師背書，讓文件看起來超級真。・組織綿密：集團成員不只是小混混，不管是里長、律師、戶政員、員警統統入列，內外串聯，讓假遺囑一路暢行無阻。・全套劇本：怕人起疑，集團還準備各種「親友見證」應對，讓人誤認一切合情合理。幸好，北市地政局看穿了這齣戲，直接向檢方報案，讓詐騙集團的「天衣無縫」變成「漏洞百出」。這一切，都始於地政局基層公務人員的警覺。原來，地政事務所的專員在處理相關案件時，發現多起以代筆遺囑辦理的繼承登記，且相關人員如律師、見證人等頻繁重複出現，遂引起懷疑。地政局隨即將相關資料提交政風處，並向台北地檢署告發。經檢、警等單位深入調查，歷時一年，於2024 年11 月對44 名涉案人員提起公訴，成功瓦解該詐騙集團（官方破案實錄）。 廣告 3種常見詐騙手法，小心為上！另外還有3種常見的詐騙手法：手法1：先以假投資名義詐騙，再誘騙抵押房產貸款這招會先騙受害人投資，甚至申請貸款加碼，最後受害人因還不出貸款，讓房產被拍賣而「財屋兩失」。針對這樣的現象，各縣市的地政事務所已陸續實施防詐關懷措施。一旦發現設定抵押的疑點，如當事人神色慌張、保持手機通話等情形，就會適度提問，並通報員警到場，透過警政、地政互聯網來打擊犯罪。手法2：不肖房仲、地政士聯合假買家，偷天換日將屋子貸款取得現金此時，房仲與地政士會聯合假買家 ，利用賣家不知情與資訊落差，拿他的不動產申請貸款，接著再把不動產轉回賣家，並告訴賣家不買了、甚至落跑。就這樣，賣家莫名背負貸款，錢也被拿走，事後只能透過提告，勉力降低損失。手法3：冒名補發身分證、所有權狀，藉以盜賣土地 廣告 如北市地政局所警示，詐騙集團鎖定的對象多為年邁的地主。他們會以身分證遺失為由，冒名向戶政事務所辦理補發身分證及變更印鑑，再到地政事務所申請補發土地所有權狀，等領到權狀後，就把土地變賣。4大防線，守護不動產安全面對種種令人怵目驚心的詐騙手法，我們可以透過以下4道防線守護財產：第1道防線：別隨意交出印鑑證明與權狀不少詐騙案件都是因為屋主輕信他人，交出印鑑章、印鑑證明、土地權狀、身分證等4種重要文件，結果被人冒用簽約過戶。切記！重大交易應該親自監督，千萬不要輕易將文件交給陌生人！第2道防線：慎選不動產代辦與買方工商社會難免忙碌，而詐騙集團常透過「假買家」或「假中介」來設局。因此在進行買賣、貸款或委託代辦時，一定要慎選合法、信譽良好的仲介與地政士，並確保所有交易文件都有經過合理確認且合法。 廣告 特別強調，若買賣過程中，對方雖已指派地政士，仍可自己聘請信任的地政士等專業人士扮演顧問，協助監督相關過程，強化財產安全。（想了解地政士與仲介更多資訊，歡迎使用「不動產服務業查詢」）第3道防線：定期查詢不動產登記狀況屋主可以透過內政部地政司的「地籍存摺」或至地政事務所申請謄本，確認不動產名下有無異常變更，避免在不知情的情況下被移轉或設定抵押。此外，也可設置警報通知，掌握不動產的最新狀況。目前政府已免費提供「地籍異動即時通」的服務，屋主可向地政機關臨櫃申請、網路申請或者併土地登記案件申請。當名下不動產發生交易、異動或相關申請時，就會立即收到簡訊或電子郵件通知。一旦發現異常，就能馬上採取法律行動。 廣告 具體來說，民眾可以設定二組不限本人的行動電話及電子信箱號碼，當不動產有申請買賣、拍賣、贈與、夫妻贈與、信託、抵押權設定、書狀補給、查封、假扣押、判決移轉、調解移轉、和解移轉等相關登記時，地政單位就會發送簡訊及電子郵件通知「指定對象」。第4道防線：申請「預告登記」若申請「預告登記」，即便有人偽造文件，也無法直接辦理過戶或抵押。預告登記就像在位置上放了一張紙條寫著「這是我的位置」，那麼別人就不能隨便坐下。假設父母有被詐騙的風險，子女就可以幫長輩在不動產上做預告登記，把不動產登記給自己。將來父母的不動產如果要移轉，就須經過子女同意，能讓父母的不動產免於第三人覬覦。換句話說，當不動產有了預告登記，就不能偷偷賣給別人，否則地政事務所會說：「不行！子女有先登記，這房子已經佔位了！」同樣的，也不能偷偷拿去抵押，銀行看到登記也會說：「這房子有預告登記，我不敢借錢！」 前述不動產移轉、設定抵押的動作，如經詐欺或脅迫，依法是可以撤銷的。但要注意的是，如果不動產已經轉手，被不知情的第三方取得，即可能無法要求返還。因此，若真的發現不動產有危機了，記得在第一時間報警，並提起民事訴訟來暫時凍結移轉。當然除了我們自己之外，我們也要呼籲地政單位既已發現台版地面師的問題，即應全面檢視「遺贈登記」的作業流程，建立更高標準的查證機制。而我們也可以思考，與其被他人濫用，不如自己好好「預立遺囑」，確保不動產能由自己做主。提醒一下，預立遺囑最好經由公證，除了加強公信力外，也可避免未來因格式不符無法順利完成不動產登記。總之，要防止自己或家人落入詐騙陷阱的關鍵，就是「多一分懷疑、少一分受害」。透過四大防範措施，加上專業人士（地政士或公證人等）的協助，就能更加確保財產安全，避免成為下一個詐騙集團的受害者。別因一時疏忽，讓不肖之徒盜走我們的一生心血！ （本文章反映作者意見，不代表《銀天下》立場／責任編輯：吳佳珍）常見問題FAQQ1：什麼是「地籍異動即時通」？如何申請以防止房屋被盜賣？地政機關建議，為了在不動產被惡意移轉的第一時間獲得警訊，申請「地籍異動即時通」是守護財產安全的第一道數位防線：即時通報功能：當名下不動產發生買賣、抵押權設定、書狀補給等11項重要登記申請時，系統會立即發送簡訊或電子郵件通知。設定多組聯絡人：民眾可設定二組行動電話及電子信箱，不限本人，子女也能同步掌握異動狀況。申請管道：可至各縣市地政事務所「臨櫃申請」，或利用內政部地政司網站進行「線上申請」，使用自然人憑證、工商憑證、健保卡即可。Q2：如何預防不動產詐騙？地政專家建議哪4道防線？面對層出不窮的不動產詐騙手法，民眾應建立正確的財產保護觀念，透過以下4道實體與數位防線守護一生心血：第1道防線：別隨意交出印鑑證明與權狀。重大交易應親自監督，不將身分證、土地權狀等重要文件輕易交給他人。第2道防線：慎選不動產代辦與買方。選擇合法信譽良好的仲介與地政士，必要時可自聘信任的專業人士協助監督。第3道防線：定期查詢不動產登記狀況。利用「地籍存摺」確認名下資產，並務必申請「地籍異動即時通」接收預警。第4道防線：申請「預告登記」。在不動產上做預防性登記，限制其移轉或設定抵押，從法律層面阻斷詐騙可能。Q3：如何幫助家中長輩預防詐騙？為什麼建議申請「預告登記」？專家建議，若擔心長輩因身分證件或權狀遭冒用而損失財產，申請「預告登記」是目前最有效的預防策略：建立法律門檻：辦理後，若有人想偷偷過戶或抵押長輩的房產，地政事務所會以「已有預告登記」為由拒絕辦理。強化權利守護：子女可與長輩商量後協助辦理，未來若要移轉房產必須經過子女同意，讓詐騙集團無法輕易下手。阻斷銀行放款：銀行若看到該房產有預告登記，通常不敢輕易撥款，能有效阻斷詐騙集團透過抵押貸款掏空資產的風險。Q4：什麼是「預告登記」？可以防止房子被盜賣嗎？預告登記是一種不動產保護機制。辦理後，即使有人偽造文件，也無法直接辦理房屋過戶或設定抵押。若長輩擔心遭詐騙，可與子女討論後辦理預告登記。未來若要移轉房產，須經預告登記權利人同意，可有效降低遭盜賣或冒名抵押的風險。Q5：房子被詐騙過戶或設定抵押怎麼辦？若發現自己的不動產遭到冒名移轉、設定抵押或有異常登記，應立即報警，並透過民事訴訟聲請相關保全措施，避免房產持續被移轉。不動產若已轉手給不知情的第三人，可能增加追回難度，因此越早發現、越早處理越重要。Q6：什麼是「地面師」？和台灣的不動產詐騙有什麼關係？「地面師」源自日本，指的是鎖定土地或不動產，假冒所有權人、偽造文件，欺騙買家或投資者，以取得鉅額利益的詐騙集團。台北市政府地政局揭露的「台版地面師」案件，就是鎖定久未辦理繼承登記的不動產，透過偽造代筆遺囑，非法移轉房產並牟利。

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title: 房子莫名其妙被過戶？這4種文件千萬別亂給！4道防線破解不動產詐騙


content_text: 在台灣退休要存多少錢才夠？這是一個很難的問題，因為網路上討論的範圍，嗯，非常的～寬。例如我之前一篇文章提到 Regular FIRE 大概是年支出的 25 倍，以一般生活水準計算再加點緩衝，1,500 萬左右。下面就有朋友留言提到，1,500 萬是台幣嗎？我一開始沒理解到這是什麼意思，後來才意會過來，應該是認為 1,500 萬台幣根本不夠吧？但另一方面，也有人認為這個數字太高，一般人根本就存不到，那麼，那一邊才是對的呢？這篇就實際來算算看，在台灣要支應30年的退休期，需要準備多少錢？退休金目標1500萬，到底夠不夠？台北市單身族退休需要多少錢？根據主計處的抽樣統計資料，2024年台北市平均每人月消費支出是34,952元新台幣。這裡面包含了食、衣、住、行、育、樂各方面，基本上就是一般成人在台北市一整個月的支出金額。如果以4%提領法則來看，需要存到的退休金就是(34,952×12) / 4% = 10,485,600，也就是大約1,049萬。但這個提領率的安全期限是30年，如果你預計退休期會超過30年，那就把提領率降到3.25% ，那需要準備的退休金就是(34,952 × 12) / 3.25% = 12,905,353，也就是大約1,291萬。如果是用全台灣總平均的26,640元跟消費最低的南投縣19,180來計算，需要的退休金就是799萬到984萬以及575萬到708萬的區間。 廣告 由於這個金額已包含了絕大部分的消費支出，對於退休族群來說，需要額外準備的，可能就是長照與醫療費用了。台灣退休族群一般需要長期照護的時間約為8年，如果採用住宿式長照機構，一個月大約是5萬元，這樣算起來，長照的準備金大約就是480萬左右。全部加起來，台北市退休族群需要準備的退休金，就是1,529萬到1,771萬之間。如果是以台灣整體的消費平均數字來看，就是1,279萬到1,464萬之間。所以，1,500萬台幣，應該算是一個合理的退休金目標。如果你認為這個數字太低，可能是你想要更舒適的退休生活；如果你認為這個數字太高，別擔心，因為，這筆錢其實並不一定全部都要由我們自己來準備。1.勞保老年年金：把日常生活費，交給勞保老年年金第一個是勞保老年年金。勞保年金可以採取一次領跟月領，除了一些特殊狀況外，我會建議採取月領，具體原因可以參考這一篇。 廣告 我們工作一輩子、月月被扣的勞保，退休後會以「勞保老年年金」按月發給你，終身發放、領到過世當月為止，這是一筆「活多久領多久」的保證收入。根據勞保局2025年統計，目前全體退休族群平均月領約19,312元（年資長、投保薪資高的人可以領更多，可以到勞保局e化服務自行試算）。它的意義是：你的每月日常支出，不必全部自己扛。台北市每個月支出34,952元，先讓勞保覆蓋掉19,312元，你真正要靠自己投資組合補上的，只剩每月15,640元的缺口。所以，你需要準備的退休金就從1,049萬大幅下降到469萬。如果再加上長照的480萬，那退休金目標就是949萬了。2.勞退新制：勞退新制的一次金，當作旅行基金第二個是勞退新制的一次退休金。 廣告 雇主每月強制提撥的6%，加上保證收益，到你退休時會累積成一筆可以按月提領或一次提領的退休金。以現行最低工資、工作40年估算，光雇主提撥部分就約有120萬，而大多數人的薪資水準與政府實際操作效益都更高，還可能另外有自行提撥部分，所以最終通常不只這個數字。這120萬，可以直接從你要自備的退休金額裡再扣掉。或者，你也可以把它當成退休後的旅遊基金？旅遊基金應該另外算，還要有保存期限前述主計處統計的平均每人每月消費支出，其實已經包含了食衣住行，也包含了一定的休閒娛樂，但佔比並不高，所以它涵蓋的是你退休後細水長流、每個月都會有的那種基本休閒與小確幸。真正值得另外準備的，是那種「大旅行」。我在〈旅遊預算 vs. 旅遊基金〉裡提過，退休後的旅行，不該被當成每年固定的一筆預算，而該當成一筆有保存期限的基金。 廣告 差別在哪？假設總預算是100萬，如果你把它當成退休後30年的每年固定預算，一年大概就3萬多塊，只夠安排一兩趟短程的亞洲旅行；但如果你把它整理成一筆專屬的旅遊基金，例如打算用10年、一年抓10萬，那就能設計更有彈性、也更有份量的旅遊計劃，而且趁著還走得動的黃金10年，集中把它花掉。簡單來說，退休後的旅遊娛樂費用應該跟日常生活費用分開，而且應該視為一種有保存期限的旅遊基金，而不是每年固定的旅遊預算。所以在這份試算裡，旅遊基金是「額外」的一筆：日常生活費照算，想要大旅行，就在上面另外加一筆你自己決定的旅遊基金。而這筆基金，完全可以由勞退新制一次退休金的120萬來支應。當然，如果你的旅遊計劃會超過這個金額，額外自行準備也是可以的。所以兩個加起來：勞保終身月領先蓋掉日常的一大半，勞退一次金再折掉一筆。你會發現「自己要存的」和「總共需要的」，可能是兩個差很多的數字。 廣告 長照不是「外加」，是「取代」那長照的部分呢？我在之前的文章中提過，長照費用的分佈很特別。研究顯示，大約一半的人，終其退休不會花到一毛長照費用；但另一半當中，極端的情況可以燒掉上百萬。正因為它「機率不高、但一來就是天文數字」，這種風險最適合用保險來轉移，而不一定要自己硬存一大筆現金擺著。此外，長照費用並不會整筆疊加在日常生活之上。想想看，當你真的住進長照機構，你原本的伙食、住、外食、社交那些日常開銷，本來就會大幅停掉，你不是「日常照花、再額外多花一筆長照」，而是「日常花費被機構費用取代」。所以長照真正要多準備的，是「機構費超過你原本日常花費的那一段」，而不是機構費的全額。台灣住宿式長照機構的月費大約5萬（依等級而定），扣掉你本來每月就要花的日常34,952元，真正多出來的淨缺口約1.5萬，8年下來約144萬。 所以整體來看，台北市單身族退休需要自行準備的目標退休金就是日常自備469萬，扣掉勞退120萬、再加上長照這144萬，大約就是494萬。如果再考慮加個兩年生活費的流動性緊急預備金，那就是578萬。這樣的數字比起全額自行準備少了許多，而如果以全台灣平均消費水準來看，更是只需要388萬。反過來：那1,500萬怎麼長回去的？這一路拆下來的日常、旅遊、長照，正是我之前在〈微笑曲線與三桶分法〉裡講的那三個桶子，只是這次我們把每一桶實際算了一遍價錢。當然，你也可以反過來，把剛剛拆掉的假設一個一個加回去，數字就會重新膨脹。舉例來說，如果你完全不信勞保老年年金，日常生活費就不能做減法，台北光日常生活費需求就從469萬彈回1,049萬；如果你需要更多的旅遊基金，那麼，除了勞退之外，你就需要自己有更多準備；如果你長照要請在宅看護、那就要加回日常生活的支出，雖然實際上通常不用全額加回去，也有一定機率是完全不會用到這筆錢。 這樣，台北市退休族群需要準備的退休金，就會回到1,529萬到1,771萬之間。如果是以台灣的消費平均數字來看，就是1,279萬到1,464萬之間。所以1,500萬的真面目，是這樣一組假設的輸出值：「我不太敢相信勞保 ＋ 我要基本生活品質與一定旅遊基金 ＋ 我要自己負責長照支出。」有些假設值得保留，但有些其實是自己嚇自己。值得保留的是那兩條真正的尾端風險：勞保的長期改革風險（它若被砍，第一桶的減法就要打折），和重度長照（萬一你是需要照顧很多年的那一個）。為這兩件事多留一些緩衝空間，合理。而自己嚇自己的，則是把勞保當成完全領不到（它在歸零之前，一定會先出現縮水的警訊），或是認為連個人帳戶制的勞退個人專戶也會消失。比較合適的估計，或許就在這兩者之間。所以，在台灣，退休到底要存多少？這篇不會給你一個斬釘截鐵的數字。因為退休金要多少，從來就不是一個固定數字，也不會一體適用。它比較像一台你自己在轉的調光器：494萬到1,771萬之間的每一格，都對應著一組你能自己決定的假設，你信不信勞保、你要過怎樣的生活、你打算怎麼面對長照。 而想把它精確的轉到屬於你的那一格，方法其實只有一個，而且不難：記帳，但要分類。把現在的支出拆開來看，哪些在退休後會消失？例如通勤、房貸、小孩學費、哪些會新增？像是醫療、長照。哪些是你「想要」而非「需要」的？例如那趟嚮往很久的旅行。分得越細，那個數字就越是「你的」，而不是平均值。說到底，1,500萬從來不是一個答案，而是一個提問：你想要怎樣的退休生活，又願意為它準備到什麼程度？你必須要先了解自己想要怎麼樣的生活，你才有辦法估算一個合理的目標，而不是永無止盡的越多越好，或是相反的，做出了過度樂觀的假設。參考資料：David Blanchett, “Exploring the Retirement Consumption Puzzle,” Journal of Financial Planning, 2014——退休支出「微笑曲線」、實際支出隨年齡遞減；本文旅遊前段集中、支出遞減的依據。David Blanchett & Michael Finke, “Guaranteed Income: A License to Spend,” 2021——基本生活以終身保證收入覆蓋，在經濟與行為上都最有效；本文「勞保當地板」的理論基礎。 Wade Pfau,《Retirement Planning Guidebook》——退休目標的「四個 L」與 funded ratio 框架；長照列為市場波動、長壽之外的第三大退休風險（支出衝擊）。William Bengen「4% 法則」與其後續 SAFEMAX 研究——4% 為歷史最壞情境下的安全提領率，2025 年上修至 4.7%，多數退休者的個人安全提領率更高。行政院主計總處「家庭收支調查」——各縣市每人每月消費支出。本文用的是「平均每人」，含了家庭共住的規模經濟；真正獨居的單身，人均通常更高，所以對單身族來說，這份估計可能稍微低了一些。（本文出自退休研究室，原標題：在台灣，退休到底需要存多少退休金？這個數字可以參考一下！／責任編輯：吳佳珍）

title: 退休金要準備多少才夠？2026最新試算：在台灣退休其實500萬就有機會


content_text: 無子女的配偶在其中一人往生而被兄弟姊妹主張特留分的案例，是兄弟姊妹勝訴的多？還是獨留世上的繼承人配偶勝訴的機會大？台灣法院並不會單獨以「兄弟姊妹特留分vs配偶」這類繼承訴訟作成案件類別統計，因此目前沒有官方可以引用的勝訴／敗訴比例。家事繼承案件很多並沒有走到最終判決，而法院調解或家族協議中結束，這些，不會出現在公開判決統計中。個案報導多為單一事件，媒體或法律文章通常也只報導個別案例，而不是全面資料，因此不能推算出勝訴機率。雖然沒有具體勝訴率數字，但從法律制度、媒體報導，還是可以得出一些方向性趨勢。（編按：立法院已於2026年7月28日三讀通過民法第1223條修正案，刪除兄弟姊妹特留分規定，將於公布後6個月正式施行。）趨勢1：配偶具絕對優勢？是也非也在兄弟姊妹主張特留分的案件中，配偶至少可依法取得應繼分二分之一的特留分（即使遺囑侵害也有保障）；如果兄弟姊妹主張扣減特留分，配偶還是能保留較大的部分。於是站在法律的角度上會認為配偶在分配結果上較有保障、較不容易完全被剝奪繼承利益。難道會有人滿心歡喜樂觀慶幸：哈！雖然被分走應繼分或特留分，我還是保有一半遺產的優勢。 廣告 對配偶當事人而言，他不能只滿足自己得到一半財產，因為他本來就是所有財產的持有者，唯一事實依然是他私人財產遭受侵害50%，社會與論的憤怒當然火力全開，他爭的不是我可以得到一半，而是他本該有的全部，憑什麼要分給兄弟姊妹一半？趨勢2：手足可成功主張特留分，但不一定「勝訴整個案子」兄弟姊妹若覺得遺囑侵害了其特留分時，確實能透過法律程序拿回部分財產。例如：妻子病逝後，丈夫被迫分屋給太太的兄弟姊妹，只因兄弟姊妹主張特留分。但這不是統計意義上的「勝訴率」表示法，只是說明兄弟姊妹確實在實務上會成功主張特留分的案例。趨勢3：社會風向顯示，現行制度偏向有利兄弟姊妹在目前制度與結構下，兄弟姊妹有權主張特留分。在某些情況下法院會支持此類主張。社會與立法機關認為制度對配偶（尤其無子女者）不利；配偶在特留分保障上始終有底線（他至少有法定應繼分的一半）；兄弟姊妹亦享有特留分權利（其法定應繼分的三分之一）。 廣告 法律上，如何讓彼此更安全？依目前中華民國《民法》的制度，在「無子女、父母已歿」情況下：配偶＋兄弟姊妹為繼承人。縱使留有遺囑，兄弟姊妹仍有特留分。所以無子女夫妻如果希望「配偶盡可能完整取得全部財產」，可以做的是降低可被扣減的空間。能運用的方法是：第一道防線：經過公證的遺囑注意，不是自書！不選「自書遺囑」的原因是要提高「攻擊難度」。公證遺囑幾乎無法被主張無效，可減少筆跡、精神狀態爭議，日後不易被拖入多年訴訟。第二道防線：配偶指定彼此為遺囑執行人不要讓兄弟姊妹掌握節奏，讓獨留世上的一方擁有：處分權、清算權、程序主導權。過程中勢必心力交瘁，既要消化相愛之人已不在身側的事實，還得面對另一半的手足質疑是「球員兼裁判」，但這或許是未亡人能夠陪伴心愛之人完成最後心願的一種方式。第三道防線：善用「夫妻剩餘財產差額分配請求權」 廣告 在法定財產制下，一方死亡時，生存配偶可以先主張夫妻剩餘財產差額分配，這是「在繼承之前」的權利。如果你們財產差距很大，生存配偶可以先拿走差額的一半，剩下才進入遺產計算。這是合法且正當的保障。第四道防線：人壽保險，指定配偶為受益人保險金在實務上是最穩妥的工具之一。因為保險金不計入遺產、不受特留分扣減。第五道防線：生前資產結構調整讓財產在法律上本來就屬於雙方。例如：部分財產改為共有，或改為夫妻共同持有。心理上，如何讓關係被保護？很多悲劇是因為法律知識淺薄，以致：遺囑沒說清楚、親屬不知情、配偶沒有提前談好。所以，配偶請趁早做三件事：彼此完全坦誠財產狀況，不要「我不知道你名下有什麼」，因為你們必須同心協力防守防衛防備。認真討論處理方式，不是你保護他或他保護你而已，而是「你們一起決定」。除了配偶的當然繼承外，也要明確寫下遺贈分配由誰取得，例如配偶兩人同時遇難，財產去向為何？法定繼承人是你們共同願意的對象？如何避免兄弟姊妹之間再發生爭議？ 廣告 最重要的觀念定錨：如果配偶感情很好、生活穩定，最大的保護不是對抗兄弟姊妹心硬手不軟的特留分分額，而是讓生存的一方，在悲傷中穿戴法律的盔甲，有能力面對戰爭，這才是規劃的核心。（本文摘自高愛倫著，《請允許我們身後財產自主: 當親情不再可靠, 如何把財富留給真正值得的人》，天下雜誌出版／責任編輯：吳佳珍）

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title: 兄弟姊妹特留分正式刪除！無子女夫妻如何保全財產？5道防線把資產完整留給配偶


content_text: 由於我國已經步入高齡化社會，高齡者的財務規劃、傳承及安養議題日趨被重視，2021 年開始，政府推動「信託2.0」。所謂的「信託2.0」計畫，主要希望整合各資源平台（包含信託業、保險業、不動產、醫療院所、社政及安養系統等），善用信託制度的優勢，為客戶量身訂做專屬的信託規劃，以期達到多元化財產管理與人身照顧及安養規劃。 政府推動「信託2.0」，就高齡金融規劃的立場而言，以財富傳承和安養規劃的角度，信託可分為「個人信託」以及「家族信託」，本篇幅則以「個人信託」角度來介紹：首先就銀髮財富傳承及安養規劃來論，過去多以「贈與」、「保險」和「繼承」方式為之，但現在實務上很常發現，「養兒防老」應該改成「養老要防兒」；不少案例裡的長者，在之前已經先將財產，不論是用贈與或保險規劃，總之就是先給了晚輩，但之後孩子不孝棄養或子女之間爭奪，或者孩子不成才闖禍殃及這些財產，而讓自己的養老金損失；也可能擔心自己會因為失智、受到詐騙，因此若在個人信託裡就可以保全自己的財產，讓財產不致被侵吞，或是移作他用。 一、根據信託目的不同，分成「自益信託」（以自己利益成立的信託）或「他益信託」（以他人利益成立的信託，包含子女等） 廣告 二、依照信託標的的不同（原則上任何類型的財產都可以辦理信託），就常見的信託有以下分類：以現金（或等同現金）為標的之信託，包括現金信託、股票（有價證券）信託、退休金信託、保險金信託等。現金以外為標的之信託，包括土地房屋信託，以及債權信託、擔保品信託、租賃權信託、地上權信託、專利權信託等。只是目前在銀行承辦的實務上，還是以金錢信託、不動產信託，和有價證券信託為主。三、就各信託的目的來看，目前常見的信託大概有以下幾種：「安養信託」、「子女保障信託」、「遺產信託」、「保險金給付信託」、「股利贈與信託」、「管理型不動產信託」、「不動產買賣價金信託」、「公益信託」。信託在財富傳承規劃裡，扮演越來越重要的角色，因為期待財富傳承能保障高齡者的下半場人生品質，希望達到留財不留怨，傳錢更傳愛。8 種個人信託實現安養與傳承雙重保障就「個人信託」來說，目前常見的信託產品有以下幾種：「安養信託」、「子女保障信託」、「遺產信託」、「保險金給付信託」、「股利贈與信託」、「管理型不動產信託」、「不動產買賣價金信託」、「公益信託」。 廣告 1.安養信託：委託人基於退休養老、子女照顧或身心障礙養護等不同需求，將金錢信託給予金融機構擔任受託人，依信託契約之約定代為管理信託財產，定期撥付生活、醫療、安養機構、看護等費用，使委託人無後顧之憂。2.子女保障信託：以子女為受益人的信託，長輩可以利用每年244萬贈與免稅額，慢慢地存入信託專戶中，等累積到一定金額或是約定於未來某一個特定的時間，再由銀行依信託契約約定專款專用在孩子身上，作為教育基金（例如子女要出國深造）、結婚基金或是創業基金等。3.遺囑信託：由委託人預立遺囑，且在遺囑中指定遺囑執行人，載明將全部或部分遺產交付信託；等遺囑生效時，由遺囑執行人依遺囑內容交付信託，以避免在繼承上的各樣不必要的紛爭，並且可避免繼承後，子女將遺產揮霍或受騙。 廣告 4.保險金信託：將保險理賠金交付信託，是一種結合「保險」與「信託」的金融服務商品，於保險事故發生後，由保險公司將保險理賠金撥付至受託的金融機構保險金信託專戶，由該機構來擔任受託人，依信託契約之約定，定期撥付生活、醫療、教育等費用，確保保險金真正用來照顧受益人生活。此兩者結合，讓受益人在取得保險理賠後，仍能有好的規劃使用，真正保障受益人生活。5.股利贈與信託：股票持有人將高股息的股票交付信託，並指定子女為股利受益人。信託期間透過信託專戶，由銀行撥付股利所得給子女。藉由逐年移轉股利，節省贈與稅或所得稅，並達成傳承目標。6.管理型不動產信託：委託人將土地或房屋產權信託移轉給受託人，由受託人依信託目的保管不動產產權，避免不動產被任意處分，也可藉由信託，避免產權分散，讓不動產統一管理。 廣告 7.不動產買賣價金信託：確保買方之購屋價金安全，也確保買賣雙方之債權人對該信託財產不得強制執行，目前不動產交易多使用此種信託方式保障雙方權益。8.公益信託：以公共利益為目的，將財產信託交付受託人（機構），由受託人依約進行管理運用，以達捐贈人謀求公眾利益之目的，並受信託監察人及目的事業主管機關監督之一種信託業務。（責任編輯：童玉羽）（本文摘自 吳孟玲, 林李達, 劉德鏞著，《遺產、信託、繼承：人生最該懂的財務法律課，有效分配、爭議解決，有問必答Q&A》，創意市集出版）

title: 告別養老難題，中高齡財務規劃指南！8種信託產品全面保障下半生


content_text: 為什麼不少人退休之後，反而過得比上班時更焦慮？原本以為可以安心靠資產生活，最後卻發現，錢會變薄，收入會縮水，連原本最有把握的安排，也可能被時代一一推翻。問題來自幾個方面：1.產業榮光不再比如前面提到的台塑三寶光環消失了，想要領息退休的人，利息變少了，本金少了七成，以目前全世界塑化業的競爭激烈來看，將來塑化類要高高抬頭相當困難，已經退休的投資人，領息不夠生活，又回不了職場賺生活費，那該怎麼辦？2.投資標的倒閉金融風暴前，雷曼債券的持有者也大多是想要靠著配息退休的有錢人，在雷曼兄弟還沒有倒閉之前，肯定認為自己一生無虞。如果沒有其他資產，一生積蓄被吞了，由富翻貧，如何能過活？3.政府政策改變政策也是一個非常危險因素，政府想要減低財政支出，對退休人員的保障逐漸縮水。台灣退休公教人員終身俸一直在變少，而且還在繼續變少。我爸爸今年90 歲了，他應該算是領「18%」的最後一代退休人員了。他已經退休20 多年，剛退休的時候因為有18% 的優惠存款，每個月有7、8 萬元左右的收入，完全不用我們養；不久前我問他，現在每個月有多少錢？ 廣告 他說大概還有4 萬多。只要有傳言說政府又要削減退休金，他就會陷入焦慮。就算我跟他說「政府少給你多少，我就補你多少，可以嗎？」也無法寬慰他的心情。因為女兒給他的錢，跟政府養他的錢，對他而言是兩個不同的心理帳戶──我孝敬他的錢無法填補他的「被剝奪感」。4.社會趨勢變遷有位在金融業工作多年的朋友，40 歲時存了兩、三千萬，在住家附近的大學弄了一棟透天厝，隔成學生宿舍，心想租金已經超過薪水，不如辭職回家當包租公。這個不易被奪走的被動收入，應該是很穩定的現金流吧？但由於少子化，導致這間私立大學招生越來越困難，學生人數只有10 幾年前的一半不到⋯⋯他也抱怨：學生租客的素質變差、問題很多，不但東西常壞，帶看也很煩人。本以為有被動收入後就有錢有閒，但每天都處於「on-call」隨叫隨到狀態，反而比上班的時候不自由。也許你會問，可以委託包租代管公司不是嗎？但那可得把好多錢分出去，收入又減少了。 廣告 5.通膨使花費升高物價越來越高，退休當時覺得有充裕的錢，現在可要省著花。更何況年紀大了以後常有一些醫療支出，運氣不好的話會生病以及長照問題，很多人把自己老後狀況想得太好，所以把需要用的錢估得太少。對於退休的人來說，坐吃山空是一件很可怕的事情，就算你的錢還很多，你也仍然會為未來而焦慮，因為我們幸運的話還可能活過百歲。生活費不能剛剛好，最好多抓1倍在計算退休後收入的時候，最好比「現在每月生活花費」多算一倍，才不會覺得越活越困窘，千萬不要算到「剛剛好就好」。如果沒有大筆用不到的錢，光靠和過去月薪差不多的被動收入，想要達到終身的財富自由真的不容易。「我現在已經60 歲了，沒有被動收入，積蓄也不多，還有財富自由的可能嗎？」我也常被問到這樣的問題。 廣告 退休後你需要的被動收入，其實比你想像中多得多。如果你現在已經到了「夕陽無限好」的時候，連第一桶金都沒有，開始「滾雪球」來得及嗎？的確有點難，因為留下的坡道實在不夠長，而雪又不夠濕潤。年紀大了還沒有足夠的被動收入，大概只有詐騙集團才能告訴你：只要有錢就交給我，我保你一生無虞！但是有開始總比沒開始好。我想說一個故事：有人問一位90 歲的老太太，人生最後悔的事情是什麼？老太太說：「我60 歲的時候想要學鋼琴，但是大家說我太老，我就放棄了。現在我很後悔，如果我60 歲開始學，到現在都30 年了，我應該早就是個優秀的鋼琴家！」我可以提供一個解方：拜託你開始練身體！按照巴菲特的雪球理論，如果你的雪球很小（第一桶金不足），又沒有夠濕的雪（充沛的收入），那麼你就要把坡道做得長一點，也就是多花時間鍛鍊身體，減少年紀大之後的醫藥費和看護費，這是一個非常好的奮鬥方向，只要還走得動，誰都做得到。 廣告 （本文摘自吳淡如著，《財商：不費力才會贏》，時報出版／責任編輯：吳佳珍）

title: 退休後反而更焦慮？吳淡如：避免通膨坐吃山空，退休生活費最好比現在多抓1倍


content_text: 美國領先的AI實驗室Anthropic和OpenAI正陷入價格戰，而中國人工智慧與大型語言模型公司DeepSeek卻大幅調漲旗艦V4模型的價格。先說明，即使DeepSeek漲價後，每個token的成本依然低於主要競爭對手。具體來說，未來，用戶在尖峰時段使用DeepSeek-V4-Flash模型時，每100萬個輸出token需支付1.32美元，離峰時段則只需支付一半。這高於先前每100萬個token要0.28美元的價格。token是衡量AI模型消化資訊並產生結果的工作量單位，並被用來計算許多客戶的帳單。而中國競爭對手月之暗面（Moonshot）的Kimi K3每100萬個輸出token要價15美元，而Anthropic最先進的Fable 5服務收費則高達50美元。過去外界總認為，價格戰是中國企業慣常戲碼，但在Anthropic、 OpenAI和DeepSeek三家明星企業都準備IPO前夕，怎麼角色變了？OpenAI最近表示，旗下「最快且最實惠的模型」GPT-5.6 Luna大幅降價80%。Anthropic則推出了Claude Opus 5，宣稱擁有「前沿的智慧水準......價格卻只有旗下最強大模型Fable 5的一半」。Anthropic和OpenAI為何必須降價最直接的原因，還是中國競爭。Anthropic和OpenAI先前將部份企業客戶從固定費用的訂閱制轉向依使用量計費，在這種模式下，企業需根據消耗的運算資源付費，企業AI用戶成本壓力遽增。一些企業為應對帳單的增加，開始對AI使用量設定上限，或是測試更便宜的替代方案。而就在這個時間點，中國AI開發商閃電戰成功吸引美國企業和歐洲企業的目光。 廣告 從6月智譜AI（Z.ai）推出當時位居全球排名最高的開源模型GLM-5.2，到阿里巴巴8月初推出Qwen3.8-Max模型，等於中國AI開發商在短短八週內連發5款模型。這似乎顯示著中國開發者正在逼近、甚至在某些情況下已經超越了那些通常被視為前沿AI領導者的美國玩家。像是DoorDash和Airbnb在內的公司表示，為了控制帳單支出，他們已開始使用中國製造的模型。DeepSeek死亡之谷根據獨立評測機構Artificial Analysis的基準測試，在執行一項複雜的實際運算任務時，使用DeepSeek V4 Flash的成本僅0.03美元，而使用Claude Fable 5則高達3.15美元。當美國企業的收費是以「美元」為單位，而中國企業卻只收幾「美分」時，這兩大強權在爭奪AI客戶，尤其是全球其他地區的客戶的這場大戰，發生了根本性的變化。為了贏得開發者的青睞，各家AI競爭者現在面臨殘酷的二選一：不是在價格上打敗DeepSeek，就是在絕對的效能上超越它。 廣告 在Artificial Analysis一份被業界瘋傳的評測圖表中，如今出現了所謂的「DeepSeek 死亡之谷」（DeepSeek death zone）。簡單來說：如果你提供同等級的效能卻賣得更貴，或者賣一樣的價格效能卻更差，那你乾脆就別玩了。成功逃出這個危險區的邊界，已成為AI企業能否長期存活的絕對關鍵。如今，主攻中階市場的對手正承受著巨大的壓力：他們不是得忍痛流血降價，好跟這家杭州新創公司匹敵，就是得砸下重金，研發更聰明的模型。Anthropic和OpenAI最新的降價，確實就是適用於中階產品，好在面對中國產品時更具競爭力。例如，OpenAI將GPT-5.6 Luna的價格從每百萬輸入token要價1美元降至0.2美元，將每百萬輸出token從6美元降至1.2美元。Anthropic推出的Opus 5為每百萬輸入token要價5美元、每百萬輸出token要25美元，換句話說價格只有最強模型Fable 5模型的一半。而根據Silicon Data的token價格指數，自7月中旬以來，這些舉措已幫助客戶為美國頂尖實驗室模型支付的價格下降了近四分之一。 廣告 美國AI當大腦，中國AI當工頭既然中國模型在中階戰場具備極致的成本優勢，企業具體是如何應用的？答案是：將美國頂尖模型作為「大腦」，中國模型作為「手腳」。總部位於上海的新創顧問公司ZenGen Labs創辦人麥格拉斯點出了DeepSeek V4 Flash真正改變經濟效益的戰場是在「代理式工作負載」（agentic workloads）。他舉例，在研究數百家公司時，他會先使用Anthropic最強大的Claude Code作為「架構師」來草擬行動計劃；接著，在同一個環境中將繁瑣的執行工作交接給DeepSeek，由它部署專門的AI代理來執行查詢並完成任務。麥格拉斯坦承，「幾個月前我還不會這樣做，因為當時中國模型在長時間執行的工作流程上還不夠可靠」。但隨著阿里巴巴、智譜AI等企業高速迭代模型，大幅改善了模型的長程執行能力，這為中國模型開啟了機會大門：它們不需要完全取代最先進的美國產品，只要能完美輔助就能搶下巨大的運算市場。兆美元IPO的隱憂：被中國開源打破的「暴利夢」這股由中國企業掀起的底層革命，正直接威脅美國AI巨頭的資本藍圖。目前，OpenAI和Anthropic這兩家美國首屈一指的AI實驗室都正在計劃IPO，並期望能達到至少一兆美元的市場估值。驚人估值大大取決於他們能否維持「高利潤」的商業模式。 廣告 AI先驅、零一萬物（01.ai）創辦人李開復指出，「如果沒有這些中國的開源模型，OpenAI和Anthropic早就荷包賺滿滿了，但現在市場上有了替代方案，而且還更便宜。」而一向主打價格破壞的DeepSeek為何將尖峰時段費率暴漲四倍？背後同樣是資本市場的考量。彭博社指出，DeepSeek正處於大規模募資階段，並籌備最快於今年進行IPO。在經歷了前期燒錢換市佔的殘酷價格戰後，創辦人梁文鋒現在必須向華爾街證明商業模式的健康度。為了平衡投資人期望、應對建設昂貴運算基礎設施的龐大資金需求，DeepSeek必須將重心轉向獲利能力。透過尖峰、離峰浮動定價將工作量分散至離峰時段，不僅能更合理分配運算資源，也是向資本市場展現定價權的關鍵一步。畢竟，即使漲價四倍，它依然穩穩待在讓對手窒息的「死亡之谷」優勢區內。 廣告 自2020年起便密切關注大型語言模型的全球知名的網站代管商Hostinger人工智慧技術負責人盧考斯卡斯（Mantas Lukauskas）觀察這場戰役指出，儘管中階模型殺得血流成河，但最頂級、具備前沿智慧的AI模型價格卻呈現「持平甚至上漲」的趨勢。他說，「美國的實驗室正在削減中階產品的價格，同時死守高階產品的陣地」。面對中國不僅有低價，更具備「可複製的高階系統」步步進逼，矽谷巨頭們正迎來能否守護其最先進技術定價權的首次真正考驗。（資料來源：Bloomberg, FT, WSJ）

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journalist: 張詠晴

countries: 中國 美國

title: DeepSeek漲價4倍，Anthropic、OpenAI流血降價逃離死亡之谷?


content_text: 運動是保持健康最好的方式之一，但關節炎、肌肉拉傷、韌帶撕裂與肌腱炎等令人頭痛的症狀有時不容易治好，還常常反覆發作，這時有些醫生會建議你施打PRP。根據雪松西奈醫療中心（Cedars-Sinai），高濃度血小板血漿（Platelet-rich plasma, PRP）是一種非侵入性的注射療法，通常應用於骨科與運動醫學，若治療成功有助於延後或避免接受手術。此外，PRP在皮膚科與創傷癒合領域也愈來愈普及，使用量在2010年至2020年成長了4倍。研究已經證實PRP能減輕疼痛與發炎、促進癒合並恢復身體功能，特別是在關節、肌腱與肌肉部位。PRP的原理是什麼？在雪松西奈，若醫師建議你接受PRP治療，醫事人員會抽取你少量的血液，放進離心機中進行分離，把血漿和血小板與紅血球、白血球分開。接著，含有高濃度血小板的血漿（血漿是血液中的液體部分，血小板是負責凝血的細胞）會被直接注射至患部組織。

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journalist: 樂羽嘉

title: PRP有多大療效？跟類固醇不一樣嗎？


content_text: 台北仁愛路帝寶對面，有一塊台北人既熟悉又陌生的土地。佔地約7公頃的空總國家文化基地，曾是戒備森嚴的空軍總司令部。附近居民每天從圍牆外經過，卻很少有機會知道圍牆裡究竟是什麼模樣。今年8月，這道界線正式被打開。隨著國定古蹟修復完成、台灣文博會在此舉辦，戰情大樓與舊辦公大樓首度全面開放，也讓這座矗立台北市中心83年的老建築，重新走到人們面前。「開放很好啊，」從小住在附近正義國宅、後來又進入空總當兵的廖惟宇說，對他而言，這扇門開啟的不只是他的軍中回憶，也是附近居民等待多年的期望。空總曾是日治時期工業實驗室 不過，廖惟宇記憶裡的空總，只是這塊土地近90年生命中的一段。

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journalist: 鄭景雯

title: 帝寶對面神祕7公頃 開箱空總禁地4亮點：故宮建築師之作、地板藏實驗室遺跡


content_text: 你小時候的飲食習慣，大大影響你晚年罹患阿茲海默症的機率，更精確地說，是精子與卵子結合、生命開始那個瞬間起算的最初1000天。《npj Aging》期刊研究顯示，在受孕後的最初1000天內攝取較少糖分的人，晚年罹患阿茲海默症的機率可能顯著降低。研究人員發現，妊娠期到大約2歲期間嚴格控制糖分攝取的人，與任意攝取糖分的人相比，控糖者罹患阿茲海默症的風險降低46%，且晚年罹患失智症、焦慮症和憂鬱症的風險也較低。研究人員分析英國生物樣本庫（UK Biobank）超過6萬名參與者的資料，發現生命最初階段的營養攝取，可能對幾十年後的大腦健康產生恆久影響。寶寶時期少吃糖，大腦發生了什麼事？科學家可以挖掘這個關聯，是基於歐洲獨特的歷史背景。在第二次世界大戰期間及戰後的幾年裡，英國實行了嚴格的糖分配給制度。2歲以下的兒童無法獲得糖分額度。

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title: 防失智從娘胎就開始！科學家解密：童年飲食習慣，換到一生大腦健康


content_text: 日前和朋友聚會，聊到婚姻關係時，幾個人妻七嘴八舌，都搶著說自己的另一半有多糟。Anita和先生跟團到美國玩了近3個禮拜，臨出國前除了雀躍，更有著擔憂，多次和另一半出國旅行的經驗，讓她陰影重重，不是餐宿交通，不是服務品質，而是她先生的問題。相看兩厭的日常婚姻生活Anita說：「很奇怪耶，明明旅行是件很輕鬆的事，那個人啊，偏偏變得緊張拘謹，一路上少言少笑，嚴肅得不得了。我說你看，好美喔，轉頭看他，一臉漠然。我說這個不錯耶，抬眼望他，他依然冷淡。幾次下來，我的熱情漸漸冰封，整個旅程我們夫妻幾乎不對話。」她繼續說：「每次都這樣，有團員好奇問我，我們夫妻是不是默契太好，話都不用說？我好尷尬，氣死了，既然不想說話，那老娘成全他，回國到現在，我一句話都不跟他說。」Anita憤怒地表明，下次再也不要跟另一半出國了。另一個朋友Emma和另一半幾乎水火不容。每天下班後或休假日就是他倆情緒較勁的時候。舉例來說，先生不用杯墊，桌面經常殘留水漬、衣物和面紙隨手亂扔，把家裡弄得亂糟糟、愛吃垃圾食物、不愛運動、休假日愛躺在沙發上不出門等等，她不時得怒吼，對方不是翻白眼，就是以牙還牙：「妳就沒缺點嗎？拜託，妳愛亂花錢怎麼說？愛玩、愛團購、愛碎碎念……我也受不了妳。」她憤恨地下結論：「早知會搞到相看兩厭，當初就不該結婚。」 廣告 無法符合期待 所以憤怒我們或多或少都有控制慾，希望另一半的言行舉止皆如己意，結果換來的是無盡的對抗和冷漠，於是又點燃了彼此的怒火，燒毀婚前的溫柔回憶。記得我結婚前10年，非常在乎先生的穿著，硬要他穿我精心採買的衣服，他不從，無視我苦口婆心：「你實在是糟蹋了父母生給你的外表。」甚至發飆：「你這樣亂搭，我跟你出門很丟臉。」他老兄依然我行我素，反問：「妳為什麼要管控我？」那時候，我尚未覺醒，對於他故意與我的期待背道而馳備感憤怒，甚至將此執著連結到其他方方面面，不斷哀怨著自己嫁錯人。傲慢心讓我覺得另一半不夠好，為了他好，他應該聽我的，這樣我才能夠擁有一個完美的人生。我說：「你應該……」他無言，以漠視填滿我的期待。我的傲慢像一顆擺動的鉛球，擲出去欺凌了對方，盪回來也撞傷了自己，我的內心充滿暗黑能量，似鹽酸般侵損著他和我的情感。 廣告 幸好因緣際會下，我覺醒了，並且做了3個改變：1. 認清自我，放下傲慢那時候，我看另一半這也不好，那也不對，死死盯住對方的缺點，像指導小學生似的，這不可以，那不可以。某天，我終於學會回過頭檢視自己的不足，發現自己的缺點並不比另一半少，我哪來的勇氣自視清高？認清自我後，才慢慢放下傲慢心。2. 接納生活的不完美從小我就住在完美性格的籠子裡，事情不如預期就會發脾氣，日子過得格外辛苦，我花了很長的時間才學會虛心接納人世間的不完美。當我不再用苛刻的眼光審視一切事情後，焦躁脾氣彷佛得以安歇，不再動不動為另一半所做的事發脾氣。3. 允許另一半做自己我開始認同「不干涉自己領空以外的事」，允許另一半做自己，不再試圖指導或指責，真心接納他原來的樣子，從正面伸出食指的悍婦，重回併肩齊走的伴侶，婚姻生活因此輕鬆許多。 廣告 另一半是我們來到人世的陪伴者，我們要互相成長，但不綑綁，我們要彼此扶持，但不期待。放下傲慢，允許另一半做自己，接納生活不完美的樣子，夫妻生活就可以變得更輕鬆更自在。（本文出自大人社團，原文標題為：婚姻生活不快樂怎麼辦？給親密關係的3個建議，重拾彼此舒適距離）

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title: 婚後總是與另一半吵架？3個簡單相處技巧，重拾彼此舒適距離